A Bonus-Malus rendszer Ausztriában – egyszerűen elmagyarázva
Frissítve: okt. 3.
Aki Ausztriában autót jelent be, előbb-utóbb találkozik a Bonus-Malus rendszerrel.
Legkésőbb a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás megkötésekor felmerül a kérdés:
Tulajdonképpen melyik bonusfokozatban vagyok?
Sokan csak az egyszerű magyarázatot ismerik:
„Ha balesetet okozok, drágább lesz a biztosításom.”
Ez azonban nem ennyire egyszerű.
A Bonus-Malus rendszer alapvetően azt írja le, hogy a kárelőzmény hogyan befolyásolhatja a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás díját.
Alapvetően a következő érvényes:
A kármentes évek pozitívan befolyásolhatják a biztosítási díjat. Káresemény után visszasorolás történhet.
Az, hogy ez pontosan hogyan működik, az adott biztosítótól és a szerződéstől függ.
Mit jelent a Bonus-Malus?
A „Bonus” alapvetően kedvezőbb besorolást jelent a kármentes vezetés után.
A „Malus” bizonyos károk bekövetkezése után kedvezőtlenebb besorolást jelent.
A rendszer tehát azt veszi figyelembe, hogy egy biztosított hosszabb időn keresztül kármentesen vezet-e, vagy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításnak egy káresemény miatt teljesítenie kellett.
Egyszerűen megfogalmazva:
Bonus = a kármentes évek csökkenthetik a biztosítási díjat
Malus = egy biztosítás szempontjából releváns kár visszasoroláshoz vezethet
Fontos azonban:
A Bonus-Malus rendszer nem minden biztosítónál teljesen azonos módon épül fel. A klasszikus fokozati rendszer mellett különböző tarifák és kedvezményrendszerek is léteznek.
Melyik fokozatból indulunk?
A klasszikus osztrák Bonus-Malus rendszerben az első belépésnél általában a 9-es fokozat a kiindulópont.
Innen kármentes időszak esetén a besorolás javulhat.
A biztosítók azonban saját szabályokat, kedvezményeket vagy külön megállapodásokat is kínálhatnak.
Ezért nemcsak magát a fokozatot érdemes figyelembe venni, hanem mindig a konkrét biztosítási díjat és a szerződési feltételeket is.
Mi történik, ha kármentesen vezetek?
Ha a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás egy megfelelő időszakon keresztül kármentes marad, a bonusfokozat javulhat.
A klasszikus fokozati rendszerben például:
9-es fokozat → 8-as fokozat → 7-es fokozat → 6-os fokozat
és így tovább.
Minél alacsonyabb a fokozat, annál kedvezőbb lehet a biztosítási díj.
A klasszikus rendszer legalacsonyabb fokozata a 0-s fokozat.
Ide azonban nem lehet azonnal eljutni. Ehhez több kármentes év szükséges.
Mi történik egy baleset után?
Itt válik igazán érdekessé a dolog.
Ha baleset történik, és a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításnak egy kár miatt fizetnie kell, visszasorolás történhet.
Ez azt jelenti:
A korábbi bonus egy részét elveszítheti.
Ennek következtében a biztosítási díj emelkedhet.
Az, hogy hány fokozattal történik visszasorolás, és milyen feltételek vonatkoznak rá, az adott szerződési feltételektől függ.
Ezért nem helyes általánosságban azt mondani:
„Egy baleset mindig három fokozattal visszasorolást jelent.”
Ez bizonyos Bonus-Malus szabályozások esetében előfordulhat, de nem minden biztosítási szerződésre vonatkozik automatikusan ugyanígy.
Egy hétköznapi példa
Vegyük Thomas példáját.
Már több éve kármentesen vezet, ezért kedvező bonusfokozatot ért el.
Egyik nap azonban ráfutásos balesetet okoz.
A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás átvállalja a másik közlekedő kárát.
Az ő konkrét tarifája esetében ez a káresemény visszasorolást eredményez.
Thomas ezáltal elveszíti korábbi bonusának egy részét.
A következő biztosítási díj kiszámításakor emiatt drágább lehet a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítása.
Egyetlen káresemény tehát a következő biztosítási években is éreztetheti pénzügyi hatását.
Minden kár beleszámít a Bonus-Malus rendszerbe?
Nem.
Itt pontosan meg kell különböztetni a különböző káreseményeket.
A klasszikus Bonus-Malus rendszer alapvetően a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításra vonatkozik.
Ezért a saját gépjárműben keletkezett kár nem automatikusan Bonus-Malus-kár.
Például egy parkolási sérülés vagy jégverés miatt keletkezett casco-kárt a szerződés függvényében másképpen lehet kezelni.
Az is előfordulhat, hogy egy kárt ugyan bejelentenek, de végül a felelősségbiztosítás nem teljesít kifizetést. Ebben az esetben szintén más lehet a helyzet.
A döntő tényező mindig az adott biztosító konkrét szerződési feltétele.
Mi a különbség a kötelező felelősségbiztosítás és a casco között?
Ez egy fontos különbség.
Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás
Ausztriában a gépjármű kötelező felelősségbiztosítása a gépjármű forgalomba helyezéséhez alapvetően kötelező.
Azokra a pénzügyi következményekre nyújt védelmet, amelyek akkor keletkeznek, ha Ön a gépjárművével másnak kárt okoz.
Casco biztosítás
A casco biztosítás – a választott fedezettől függően – a saját gépjárművet is védi.
Itt különböző formák és eltérő szolgáltatási terjedelmek között lehet választani.
Az a Bonus-Malus rendszer, amelyről itt beszélünk, alapvetően a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításra vonatkozik.
A casco biztosításnak saját kármentességi vagy kedvezményrendszere is lehet.
El lehet kerülni a visszasorolást?
Bizonyos feltételek mellett ez lehetséges lehet.
Egyes biztosítók például Freischaden, Bonus-Schutz vagy hasonló megoldásokat kínálnak.
Ezek segítségével a szerződéstől függően egy meghatározott kárt visszasorolás nélkül, illetve kisebb mértékű visszasorolással lehet kezelni.
De:
Nem minden biztosító kínál ugyanolyan megoldást.
A feltételek is eltérőek lehetnek.
Ezért érdemes alaposan átnézni a saját szerződést.
Különösen akkor lehet érdekes egy ilyen megállapodás, ha Ön már sok éve kármentesen vezet.
Mi történik biztosítóváltáskor?
Gyakran felmerül a kérdés:
„Ha biztosítót váltok, elveszítem a bonusfokozatomat?”
Alapvetően a kárelőzményt biztosítóváltás esetén is figyelembe veszik.
A korábbi besorolás, illetve a kárelőzmény konkrét átvétele az új biztosítónál az adott biztosító szabályai szerint történik.
Ezért biztosítóváltáskor nem érdemes egyszerűen abból kiindulni:
„Új biztosító = új bonusfokozat.”
A korábbi kárelőzmény fontos lehet az új besorolás szempontjából.
És mi történik, ha új autót vásárolok?
A gépjármű cseréje sem jelenti automatikusan azt, hogy a korábbi kárelőzmény elveszik.
Többek között az is meghatározó, hogy ugyanaz marad-e a szerződő, illetve az adott biztosító hogyan veszi át a korábbi besorolást.
Itt is szerepet játszhatnak a különböző tarifamodellek.
Ezért gépjárműcsere esetén mindig érdemes ellenőrizni:
Melyik bonusfokozatot alkalmazzák az új gépjárműre, és milyen biztosítási díj adódik ebből?
Miért lehet fontos a bonusfokozat a biztosítási díj szempontjából?
A bonusfokozat jelentős hatással lehet a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás díjára.
Nem érdemes azonban kizárólag magát a fokozatot figyelni.
A tényleges biztosítási díjat ugyanis más tényezők is befolyásolhatják.
Például szerepet játszhat:
a gépjármű
a motor teljesítménye
a biztosítási fedezet
a szerződő
a tarifa
a bonusfokozat
az esetleges kedvezmények
további szerződéses megállapodások
Ezért két személy ugyanazzal a bonusfokozattal is eltérő biztosítási díjat fizethet.
Mit jelent ez a fiatal vezetők számára?
A kezdő vezetők kiindulási helyzete gyakran más, mint azoké, akik már több éve kármentesen vezetnek.
Aki még nem rendelkezik saját kárelőzménnyel, a klasszikus Bonus-Malus rendszerben alapvetően a megfelelő kiindulási besorolással kezd.
A biztosítótól függően azonban speciális modellek fiatal vezetők számára vagy további kedvezményrendszerek is elérhetők lehetnek.
Ezért különösen az első saját autó esetén érdemes alaposan összehasonlítani a lehetőségeket.
Miért nem érdemes egy kárt egyszerűen saját magunknak kifizetni?
Egy kisebb baleset után felmerülhet a gondolat:
„Talán inkább kifizetem én a kárt, így nem romlik a bonusfokozatom.”
Hogy ez valóban célszerű-e, az a konkrét helyzettől és a biztosítási szerződéstől függ.
Nem szabad megfeledkezni arról:
Ha egy kárt saját maga szeretne rendezni, akkor is lehetnek bizonyos bejelentési vagy tájékoztatási kötelezettségei a biztosító felé.
Emellett előzetesen pontosan tájékozódni kell arról is, hogy milyen feltételek mellett lehet a biztosítónak megtérített összeg visszafizetésével elkerülni a visszasorolást.
Ezért általános ajánlást ebben a kérdésben nem lehet tenni.
A bonus nem garantálja örökre az alacsony biztosítási díjat
Gyakori tévedés:
„Most nagyon jó bonusfokozatom van, tehát a gépjármű-biztosításom mindig olcsó marad.”
Nem feltétlenül.
Más tényezők is megváltoztathatják a biztosítási díjat.
Például változhatnak a tarifák, a gépjármű adatai, az általános költségek vagy egyéb szerződéses feltételek.
A bonusfokozat ezért csak egy része a biztosítási díj kiszámításának.
Amit a mindennapi tanácsadás során újra és újra tapasztalok
Sok ügyfél ismeri a saját bonusfokozatát.
Amit gyakran nem tudnak:
Mit jelent ez a fokozat valójában a jelenlegi biztosítási díjam szempontjából?
Vagy:
Milyen szabály vonatkozik rám egy káresemény után?
Különösen régebbi gépjármű-biztosítási szerződéseknél lehet érdekes alaposabban megnézni a meglévő megállapodást.
Nem minden szerződés működik ugyanis pontosan ugyanúgy.
Gépjármű- vagy biztosítóváltáskor szintén érdemes odafigyelni arra, hogyan veszik figyelembe a korábbi kárelőzményt.
Bonus-Malus egyszerűen összefoglalva
Helyzet | Alapvető következmény |
Új belépő | Klasszikusan többnyire a 9-es kiindulási fokozat |
Kármentes év | A bonusfokozat javulhat |
Felelősségbiztosítási kár kifizetéssel | Visszasorolás történhet |
Casco-kár | Nem automatikusan része a klasszikus Bonus-Malus rendszernek |
Biztosítóváltás | A kárelőzményt alapvetően figyelembe veszik |
Bonus-Schutz/Freischaden | Szerződéstől függően különleges szabályozás lehetséges |
A táblázat szándékosan csak az alapelvet mutatja be. A konkrét szabályok biztosítónként és tarifánként eltérhetnek.
Összefoglalás
A Bonus-Malus rendszer célja, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás esetében figyelembe vegye a kárelőzményt.
Aki hosszabb időn keresztül kármentesen vezet, az kedvezőbb besorolásból profitálhat.
Ha viszont felelősségbiztosítás szempontjából releváns kár történik, visszasorolás következhet.
Fontos:
Nem minden kár eredményez automatikusan ugyanolyan mértékű visszasorolást.
És nem minden gépjármű-biztosítás működik ma pontosan ugyanazzal a rendszerrel.
Ezért érdemes alaposabban megnézni a saját biztosítási kötvényét – különösen gépjárműcsere, biztosítóváltás vagy káresemény után.
Szeretné tudni, hogyan épül fel jelenleg az Ön gépjármű-biztosítása?
Szívesen átnézem Önnel a meglévő gépjármű-biztosítását, és érthetően elmagyarázom, hogy milyen bonusfokozat, milyen szolgáltatások és milyen szabályok szerepelnek a szerződésében.
Szívesen átnézem Önnel a biztosítását, és ellenőrzöm, hogy a jelenlegi szerződés továbbra is megfelel-e az Ön gépjárművének és személyes helyzetének.
Hozzászólások