Lakáskárok – ki fizeti meg a kárt?

Egy beázás.

Egy vihar megrongálja a tetőt.

Betörik egy ablak.

Elreped vagy kilyukad egy vízvezeték.

Tűz rongálja meg a konyhát.

Vagy egy heves időjárási esemény kárt okoz a házban és a berendezésben.

Ilyenkor nagyon gyorsan felmerül a kérdés:

„Melyik biztosítás fizet ezért?”

És pontosan itt van sokszor a bizonytalanság.

Mert a lakásbiztosítás és az épületbiztosítás nem ugyanaz.

Az egyik alapvetően a lakásban található ingóságokat, a másik pedig magát az épületet védi.

A gyakorlatban azonban nem mindig ennyire egyszerű a helyzet.

Attól függően ugyanis, hogy albérletben vagy bérelt lakásban élünk, társasházi lakás tulajdonosai vagyunk, vagy egy családi ház tulajdonosai, eltérő lehet, hogy melyik biztosítás, illetve ki felelős az adott kárért.

Éppen ezért érdemes pontosan megnézni, hogyan működik ez.

A legfontosabb különbség egyszerűen elmagyarázva

Képzeld el a lakásodat teljesen üresen.

Nincsenek bútorok.

Nincsenek ruhák.

Nincsenek elektromos készülékek.

Nincsenek szőnyegek.

Nincsenek személyes tárgyak.

Csak a falak, a mennyezet, a padló, az ajtók és az épülethez tartozó fix elemek vannak ott.

Most képzeld el, hogy mindazt, amid van, újra elhelyezed benne.

Amit te viszel be a lakásba, az alapvetően a háztartási ingóságokhoz tartozik.

Maga az épület azonban valami más.

Lakásbiztosítás / háztartási biztosítás

Alapvetően a mozgatható háztartási ingóságokat védi.

Ide tartozhatnak például:

• bútorok

• ruházat

• televízió

• számítógép

• elektromos készülékek

• szőnyegek

• személyes tárgyak

  
  

Az AK is ezeket az ingóságokat említi a biztosított háztartási tárgyak tipikus részeként. A háztartási biztosítás általában többek között tűz-, vihar-, vezetékesvíz- és betöréses lopásból eredő károkra terjed ki, de a konkrét szerződéstől függően további elemek is biztosíthatók.

Épületbiztosítás

Alapvetően magát az épületet védi.

Ide tartozhatnak például:

• tető

• homlokzat

• falak

• mennyezetek

• bizonyos, az épülethez szilárdan rögzített elemek

• a szerződéstől függően további épületelemek és ingatlanrészek

  
  

Ausztriában az épületbiztosítást jellemzően magát az épületet érintő károkra használják, míg a háztartási biztosítás a lakásban található ingóságokat védi.

Egy egyszerű példa

Képzeld el:

Eltörik egy vízvezeték.

A víz végigfolyik a padlón és megrongálja a lakást.

Megkárosodik:

• a parketta,

• a fal,

• a kanapé,

• a televízió

• és egy szőnyeg.

  
  

Itt már több különböző dologról beszélünk.

Kár	Alapvetően melyik biztosítási terület?
Parketta / az épület része	Épületbiztosítás
Fal / mennyezet	Épületbiztosítás
Kanapé	Lakásbiztosítás
Televízió	Lakásbiztosítás
Szőnyeg	Lakásbiztosítás

De:

Bérelt lakás esetén az épületben keletkezett kár alapvetően a bérbeadó, illetve az épületbiztosítás feladata – nem a bérlőé.

Társasházi tulajdon esetén viszont a tulajdonosi közösség, a közös képviselet és az adott épületbiztosítás is szerepet kaphat.

A konkrét felelősség tehát mindig a tulajdonviszonyoktól és a kár jellegétől függ.

És pontosan itt válik érdekessé a dolog.

Bérlő vagyok – egyáltalán szükségem van biztosításra?

Igen.

Bérlőként ugyan nem te vagy az épület tulajdonosa, de a lakásban található összes ingóság a te tulajdonod lehet.

Ezek értéke pedig jelentős lehet.

Gondolj csak ezekre:

• konyha és berendezés

• kanapé

• ágy

• televízió

• számítógép

• mobiltelefon

• ruházat

• kerékpárok

• háztartási gépek

• személyes tárgyak

  
  

Az összérték könnyen elérheti a több tízezer eurót.

A lakásbiztosítás alapvetően ezeket a háztartási ingóságokat védi a szerződésben meghatározott biztosítási eseményekkel szemben.

Ezenkívül a lakásbiztosítás általában magán-felelősségbiztosítást is tartalmaz.

Ez akkor lehet fontos, ha magánszemélyként másnak kárt okozol.

Példa: kifolyik a mosógép

Egy lakás bérlője vagy.

A mosógéped távollétedben kifolyik.

Amikor hazaérsz, víz áll a lakásban.

A padló megsérült.

Az alattad lévő lakásban is vízkár keletkezett.

Most több kérdés merül fel:

Mi történik a saját ingóságaiddal?

Például a szőnyeggel vagy a megsérült bútorral?

Itt a lakásbiztosítás lehet fontos – amennyiben a konkrét kárt fedezi a szerződés.

Mi történik az épülettel?

Például a padlóval vagy más épületelemekkel?

Itt a tulajdonos épületbiztosítása lehet érintett.

Mi történik a szomszédnál keletkezett kárral?

Ha a kárt vétkesen te okoztad, akkor a magán-felelősségbiztosításod lehet fontos.

Éppen ezért nem érdemes egyszerűen azt mondani:

„Van lakásbiztosításom, tehát minden biztosítva van.”

Nem ilyen egyszerű.

Mi történik vízkár esetén?

A vízkárok a lakóingatlanokat érintő leggyakoribb káresetek közé tartoznak.

De itt is az számít, honnan származik a víz, és mi sérült meg.

Például:

Elreped egy vízvezeték az épületben.

Az épület megsérül.

A víz megrongálja a bútoraidat.

A saját ingóságaid érintettek.

A víz a lakásodból kifolyik és kárt okoz a szomszéd lakásában.

Itt felelősségbiztosítás is szerepet kaphat.

Egy vihar után a sérült tetőn keresztül víz jut az épületbe.

Ilyenkor ismét érintett lehet az épület- és a lakásbiztosítás is.

Tehát nincs egyetlen biztosítás, amely automatikusan minden vízkárt megtérít.

A döntő tényezők:

mi okozta a kárt, milyen tulajdonviszony áll fenn, és mit tartalmaz a biztosítási szerződés.

Bérelt lakás: ki felelős az épületért?

Ha bérelsz egy lakást, az épület alapvetően nem a te tulajdonod.

Ezért a helyzet viszonylag egyértelmű:

A saját ingóságaid → a te lakásbiztosításod

Épületkár → alapvetően a bérbeadó, illetve az épületbiztosítás

Az Arbeiterkammer például viharkárok esetén is azt magyarázza, hogy bérelt lakásnál az épületben keletkezett károkért alapvetően a bérbeadó felel, míg a bérlőnek a saját bútorairól és egyéb berendezési tárgyairól kell gondoskodnia.

Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden kárt automatikusan a bérbeadó fizet.

Itt is először tisztázni kell:

Mi sérült meg?

Hogyan keletkezett a kár?

Ki felelős érte?

Milyen biztosítás van?

Tulajdonosként használt társasházi lakás: itt már kicsit bonyolultabb

Van egy saját tulajdonú társasházi lakásod.

Most azt gondolhatnád:

„Akkor egyszerűen szükségem van egy épületbiztosításra.”

Nem feltétlenül ilyen egyszerű.

Társasházi lakás esetén fontos különbséget tenni az egyes lakás és az épület közös részei között.

Az egész épületre általában a tulajdonosi közösség, illetve a közös képviselet révén van biztosítás.

Az Arbeiterkammer arra is felhívja a figyelmet, hogy a lakástulajdonosoknak a lakásukat, az épület szerkezeti részeit, illetve az épület közös részeit érintő károknál a közös képviseletet, illetve a tulajdonosi közösséget is be kell vonniuk.

Emellett a saját lakásbiztosítás is fontos.

Az épületbiztosítás ugyanis nem automatikusan téríti meg a bútoraidban és személyes tárgyaidban keletkezett károkat.

És mi a helyzet a családi házzal?

Itt valamivel egyszerűbb a helyzet.

Ha egy családi ház tulajdonosa vagy, alapvetően a háztartási ingóságokra és magára az épületre is gondolni kell.

Ezért gyakran a következő kombinációt kötik meg:

Lakásbiztosítás + épületbiztosítás

Az Arbeiterkammer is épületbiztosítást javasol a családi házakhoz, és arra is felhívja a figyelmet, hogy ezt tipikusan lakásbiztosítással együtt kötik meg.

Mi tartozik az épülethez?

Ez egy olyan kérdés, amely a tanácsadások során újra és újra felmerül.

Mert nem mindig egyértelmű.

Te mit mondanál?

Egy beépített konyha?

Egy parkettapadló?

Egy fixen beépített klímaberendezés?

Egy napellenző?

Egy napelemes rendszer?

Egy úszómedence?

Egy kerti kerítés?

A válasz függhet az adott ingatlantól és a biztosítási szerződéstől.

Éppen ezért épületbiztosítás esetén pontosan meg kell vizsgálni, hogy mely épületrészek és melléképületek tartoznak a biztosítási védelemhez.

Az Arbeiterkammer például arra is felhívja a figyelmet, hogy épületbiztosítás esetén többek között a melléképületeket, úszómedencéket, napelemes rendszereket, carportokat, nagyobb üvegfelületeket és további épületrészeket is érdemes kifejezetten figyelembe venni.

Miért olyan fontos a biztosítási összeg?

Van egy másik pont, amelyet gyakran alábecsülnek:

Mekkora az otthonod értéke?

És:

Mekkora a háztartási ingóságaid értéke?

Kár esetén természetesen mindenki szeretne minél gyorsabban segítséget kapni.

Ha azonban a biztosítási összeg nem felel meg a tényleges értéknek, az problémát okozhat.

A lakásbiztosításnál gyakran négyzetméter alapján történik a számítás. Ha ennek feltételei teljesülnek, lehetőség van úgynevezett alulbiztosítás-mentességre is.

Összegbiztosítás esetén ezzel szemben konkrét biztosítási összeget határoznak meg.

Ha ez túl alacsony, kár esetén alulbiztosítás miatt arányosan csökkenthető a kártérítés.

Példa alulbiztosításra

Tegyük fel:

A háztartási ingóságaid teljes újrabeszerzési értéke:

100 000 euró

De csak:

50 000 euróra

vannak biztosítva.

Ebben az esetben nem automatikus, hogy a teljes 100 000 euróra teljes biztosítási védelem vonatkozik.

Megfelelő összegbiztosítás esetén az alulbiztosítás miatt a kártérítés arányosan csökkenthető.

Ez az egyik oka annak, hogy egy lakásbiztosítást nem érdemes egyszer megkötni, majd 20 évre teljesen elfelejteni.

Az élet változik – a biztosításnak is vele kell változnia

Amikor megkötötted a lakásbiztosítást, lehet, hogy:

• egy kis lakásban éltél

• kevés bútorod volt

• volt egy televíziód

• volt egy laptopod

• volt néhány kerékpárod

  
  

Néhány évvel később azonban egészen más lehet a helyzet.

Lehet, hogy van:

• nagyobb lakásod

• új bútorod

• értékesebb elektromos készülékeid

• E-bike-od

• ékszereid

• otthoni irodád

• új konyhád

• további értéktárgyaid

  
  

És akkor felmerül a kérdés:

A biztosításom még mindig megfelel a mai életemnek?

Az Arbeiterkammer szintén javasolja a biztosítási kötvény rendszeres ellenőrzését, és azt, hogy a biztosítási összeg továbbra is megfelelő legyen.

Mi történik tűz esetén?

A tűz az egyik legjobb példa arra, hogy miért fontos a különbségtétel.

Képzeld el:

Egy családi házban tűz keletkezik.

Az épület súlyosan megsérül.

Közben bútorok, ruhák, elektromos készülékek és személyes tárgyak is megsemmisülnek.

Itt két különböző terület találkozik:

Épület

→ Épületbiztosítás

Háztartási ingóságok

→ Lakásbiztosítás

A konkrét szolgáltatás természetesen mindig a megkötött biztosítási feltételektől függ.

Éppen ezért egy családi háznál gyakran mindkét biztosításra szükség van.

És mi történik viharkár esetén?

Egy erős vihar megrongálja a tetőt.

Az esővíz bejut az épületbe.

Ennek következtében a bútorok és a televízió is megsérülnek.

Itt ismét két különböző kárról beszélünk:

Tető / épület → épületbiztosítás

Bútor / televízió → lakásbiztosítás

Az Arbeiterkammer kifejezetten felhívja a figyelmet arra, hogy viharkárok esetén a kár jellegétől függően különböző biztosítások lehetnek érintettek, és nincs olyan biztosítás, amely automatikusan minden viharkárt fedezne.

De vigyázat: nem minden kár automatikusan biztosított

Ez egy nagyon fontos pont.

A biztosítás nem azt jelenti:

„Mindenért fizetnek, ami az otthonomban elromlik.”

Mindig attól függ, hogy milyen biztosítási eseményeket és feltételeket tartalmaz a szerződés.

A szerződéstől függően külön szabályok vonatkozhatnak például:

• árvízre

• elöntésre

• iszaplavinára

• súlyos gondatlanságra

• üvegtörésre

• közvetett villámcsapásra

• kerékpárokra és E-bike-okra

• értéktárgyakra

• melléképületekre

• kerti bútorokra

• napelemes rendszerekre

  
  

Az Arbeiterkammer például arra is felhívja a figyelmet, hogy a természeti katasztrófákból eredő károk sok biztosítási szerződésben csak bizonyos maximális összeghatárig biztosítottak.

Különösen fontos: a súlyos gondatlanság

Ez egy olyan pont, amellyel sokan csak kár esetén találkoznak először.

Mi történik, ha egy kárt súlyos gondatlansággal okoztunk?

Például:

Elhagyod a lakást, és egy égő gyertyát felügyelet nélkül hagysz.

Tűz keletkezik.

Hogy a biztosító fizet-e, és milyen mértékben, az a konkrét biztosítási feltételektől és a megkötött fedezettől függ.

Az Arbeiterkammer arra is felhívja a figyelmet, hogy a súlyosan gondatlanul okozott károk a szerződéstől függően a szolgáltatás csökkentéséhez vagy kizárásához vezethetnek, ezért érdemes figyelni arra, hogy ez a kockázat megfelelően biztosítva legyen.

Éppen ezért érdemes megnézni a meglévő biztosítási kötvényt:

Biztosítva van a súlyos gondatlanság?

És ha igen:

Milyen összegig?

Mi történik, ha a szomszédnál keletkezik a kár?

Fordítsuk meg a helyzetet.

Egy lakásban élsz.

A mosógéped vízkárt okoz.

A víz lefolyik az alattad lévő lakásba.

A szomszéd kártérítést követel tőled.

Itt már nem csak a saját ingóságaidról van szó.

Most felelősségről beszélünk.

Éppen ezért olyan fontos a magán-felelősségbiztosítás.

Ez sok lakásbiztosítás része, és a biztosítási feltételek, valamint a biztosítási összeg keretein belül fedezheti a jogos kártérítési igényeket, illetve elháríthatja a jogtalan követeléseket.

Ez egy olyan pont, amelyet különösen fontosnak tartok:

A lakásbiztosítás nem csak azt jelenti, hogy „a bútoraim biztosítva vannak”.

A mindennapi élethez szükséges fontos felelősségbiztosítási védelmet is tartalmazhat.

Mit tegyek, ha kár történik?

Ha valóban megtörtént a baj, ne kezdj el azonnal mindent kijavítani, és ne dobd ki rögtön a sérült tárgyakat.

1. Dokumentáld a kárt

Készíts fényképeket és videókat.

Lehetőleg több különböző nézőpontból.

2. Jelentsd be minél gyorsabban a kárt

Az Arbeiterkammer azt javasolja, hogy a tárgyi károkat haladéktalanul, illetve a biztosítási feltételekben meghatározott határidőn belül jelentsük be.

3. Előzd meg a további károkat

Ha ez biztonságosan lehetséges és szükséges, tegyél meg minden ésszerű intézkedést annak érdekében, hogy a kár ne növekedjen tovább.

4. Őrizd meg a sérült tárgyakat

Ne dobj ki mindent azonnal, mielőtt tisztázódik, hogy a biztosítónak szüksége van-e helyszíni szemlére vagy további bizonyítékokra.

5. Gyűjtsd össze a számlákat és bizonylatokat

A vásárlási bizonylatok, javítási ajánlatok, számlák és egyéb dokumentumok hasznosak lehetnek.

6. Épületkár esetén értesítsd a tulajdonost

Bérlőként az épületben keletkezett kárt a bérbeadónak, illetve az illetékes közös képviseletnek is jelezni kell.

Az Arbeiterkammer például viharkár esetén azt javasolja, hogy az épületben keletkezett károkat a bérbeadónak, míg a háztartási ingóságokban, illetve saját ingatlanban keletkezett károkat haladéktalanul az illetékes biztosítónak jelentsük.

Lakásbiztosítás vagy épületbiztosítás?

Íme egy egyszerű áttekintés:

Lakhatási forma	Mire érdemes különösen figyelni?
Bérelt lakás	Lakásbiztosítás a saját ingóságokra + magán-felelősségbiztosítás
Társasházi tulajdon	Lakásbiztosítás; az épületbiztosítás általában a tulajdonosi közösségen / közös képviseleten keresztül
Családi ház	Lakásbiztosítás + épületbiztosítás
Melléképülettel rendelkező ház	Ellenőrizni kell, hogy a melléképületek kifejezetten biztosítva vannak-e
Napelemes rendszerrel rendelkező ház	Ellenőrizni kell, hogy a rendszer megfelelően biztosított-e
Értékes berendezésű lakás	A biztosítási összeget és az értéktárgyakra vonatkozó szabályokat ellenőrizni kell
E-bike / kerékpár	Ellenőrizni kell, milyen lopási és tárolási feltételek vonatkoznak rá

Ez a táblázat csak tájékoztató jellegű. A konkrét biztosítási felelősség a tulajdonviszonyoktól, a kár jellegétől és a biztosítási szerződéstől eltérhet.

Amit a mindennapi tanácsadások során újra és újra látok

Sokan tudják, hogy van lakásbiztosításuk.

De már nem tudják pontosan:

Mi van valójában biztosítva?

És még kevesebben tudják:

Mekkora a biztosítási összegem?

A probléma az, hogy:

Amíg nem történik semmi, a téma nem tűnik fontosnak.

Csak amikor bekövetkezik egy kár, akkor kezdünk el a biztosítási kötvényben keresgélni.

És akkor kellemetlen meglepetés érhet.

Lehet, hogy a biztosítási összeget tíz évvel ezelőtt határozták meg.

Azóta talán új konyha került a lakásba.

Talán kialakítottál egy otthoni irodát.

Talán új elektromos készülékeket vásároltál.

Talán vettél egy E-bike-ot.

Talán időközben sokkal több értéktárgyad lett.

Éppen ezért nem csak akkor érdemes megnézni a biztosítást, amikor már megtörtént a kár.

Érdemes lehet egy biztosítási kötvény-ellenőrzést elvégezni

A lakás- vagy épületbiztosítást érdemes rendszeresen felülvizsgálni.

Nem feltétlenül azért, mert a meglévő biztosítás rossz.

Hanem azért, mert az életed változik.

Egy költözés.

Egy új konyha.

Egy házvásárlás.

Egy felújítás.

Egy napelemes rendszer.

Egy E-bike.

Egy új otthoni iroda.

Több értéktárgy.

Mindezek hatással lehetnek arra, hogy milyen biztosítási védelemre van szükséged.

Az Arbeiterkammer szintén javasolja a biztosítási kötvény rendszeres ellenőrzését, valamint azt, hogy a biztosítási összeget és a szolgáltatások körét az aktuális élethelyzethez igazítsuk.

Gyakori tévhitek

„Bérlő vagyok, ezért nincs szükségem biztosításra.”

De igen.

Az épület ugyan nem a te tulajdonod, de a saját ingóságaid jelentős értéket képviselhetnek.

Emellett a magán-felelősségbiztosítás is fontos része sok lakásbiztosításnak.

„A lakásbiztosítás minden vízkárt kifizet.”

Nem.

Attól függ, honnan származik a víz, mi sérült meg, és milyen fedezetet tartalmaz a szerződés.

„Van egy házam, ezért elég a lakásbiztosítás.”

Nem.

A lakásbiztosítás alapvetően a háztartási ingóságokat védi.

Az épületre az épületbiztosítás lehet fontos.

„Ha társasházi lakásom van, szükségem van saját épületbiztosításra.”

Nem feltétlenül ugyanabban a formában, mint egy családi ház tulajdonosának.

Az egész épület biztosítását általában a tulajdonosi közösség, illetve a közös képviselet szervezi.

A saját lakásbiztosítás azonban továbbra is fontos a lakásban található ingóságok miatt.

„A biztosító mindig az eredeti vételárat fizeti ki.”

Nem feltétlenül.

Újérték-biztosítás esetén alapvetően egy azonos értékű új tárgy újbóli beszerzéséhez szükséges összeg lehet az alap.

Ha egy hasonló készülék ma már olcsóbban kapható, akkor ez az aktuális alacsonyabb újérték is meghatározó lehet.

A szerződéstől függően bizonyos tárgyakra időérték-szabályok is vonatkozhatnak.

Összegzés

Egy lakás több, mint négy fal.

Itt van a mindennapi életünk.

A bútoraink.

A ruháink.

Az elektromos készülékeink.

A személyes emlékeink.

Egy családi ház esetén pedig maga az épület is jelentős pénzügyi értéket képvisel.

Ezért fontos tudni:

Mi tartozik a háztartási ingóságokhoz?

Mi tartozik az épülethez?

Melyik biztosítás felelős érte?

És vajon a jelenlegi biztosítási védelmem még mindig elegendő?

Bérlők számára a lakásbiztosítás különösen fontos, mert védi a saját ingóságokat, és gyakran magán-felelősségbiztosítást is tartalmaz.

Családi ház tulajdonosaként az épületbiztosítás is fontos, hogy maga az épület is megfelelő védelemben részesüljön.

Társasházi lakások esetén pedig különleges szabályok érvényesülnek a tulajdonosi közösség és az épület biztosítása miatt.

És van még valami, amit nem szabad elfelejteni:

A biztosítást nem csak akkor érdemes ellenőrizni, amikor már megtörtént a kár.

Ha az életed megváltozik, a biztosítási védelemnek is érdemes vele változnia.

Biztos vagy benne, hogy a lakás- vagy épületbiztosításod még mindig megfelel a jelenlegi helyzetednek?

Szívesen átnézem a biztosítási kötvényedet ingyenesen és kötelezettség nélkül, és megmutatom, mely területek vannak már biztosítva, illetve hol lehetnek esetleg fontos hiányosságok.

👉 Lépj velem kapcsolatba itt egy ingyenes és kötelezettségmentes biztosítási kötvény-ellenőrzésért.