Magán egészségbiztosítás – megéri Ausztriában?

A magán egészségbiztosítás sok ember számára Ausztriában olyan téma, amelyen előbb-utóbb elgondolkodik.

Talán egy kórházi tartózkodás után. Talán akkor, amikor gyermek születik a családban.

Vagy egyszerűen csak felmerül a gondolat: Mi történik, ha egyszer több egészségügyi ellátásra lesz szükségem?

Ilyenkor gyorsan felmerül egy kérdés:

Szükségem van egyáltalán magán egészségbiztosításra, ha már állami egészségbiztosítással rendelkezem?

A rövid válasz:

Ausztriában a magán egészségbiztosítás alapvetően nem helyettesíti az állami egészségbiztosítást. Elsősorban kiegészítő biztosításként szolgálhat, és a választott biztosítási csomagtól függően olyan szolgáltatásokat tehet elérhetővé, amelyek túlmutatnak az állami alapellátáson.

Ezért arra a kérdésre, hogy megéri-e ez a kiegészítő biztosítás, nem lehet mindenki számára ugyanazt a választ adni.

Attól függ, mi fontos Önnek személy szerint, milyen szolgáltatásokat szeretne biztosítani, és hosszú távon mennyit szeretne erre fordítani.

Az állami egészségbiztosítás az alap

Ausztriában sok ember rendelkezik állami egészségbiztosítással. Ez képezi az egészségügyi ellátás alapját.

Az e-card többek között igazolja az egészségbiztosítási jogosultságot, és lehetővé teszi az osztrák egészségügyi rendszerhez való hozzáférést. Magán az e-cardon nem tárolnak egészségügyi adatokat.

Ez azt jelenti:

Ha Ön állami egészségbiztosítással rendelkezik, akkor már van egy fontos biztosítása betegség és orvosi kezelés esetére.

A magán egészségbiztosítás ehhez járul hozzá kiegészítésként.

Ez fontos szempont, mert néha az a benyomás alakulhat ki, hogy az állami és a magán egészségbiztosítás között kell választani.

Ausztriában általában nem erről van szó.

Sokkal inkább arról:

Mit nyújt számomra az állami egészségbiztosítás – és mely további szolgáltatásokat szeretném magánbiztosítással kiegészíteni?

Mit jelent a magán egészségbiztosítás?

A magán egészségbiztosítás önkéntesen köthető kiegészítő biztosítás.

Egyénileg kerül meghatározásra.

Ez azt jelenti, hogy nem minden magán egészségbiztosítás nyújt automatikusan ugyanolyan szolgáltatásokat.

Különböző tarifák és biztosítási elemek léteznek. A szerződéstől függően például ambuláns ellátások, kórházi ellátások vagy egyéb egészségügyi szolgáltatások is biztosíthatók.

A pontos szolgáltatási kör mindig az adott biztosítási szerződésben szerepel.

Ezért magán egészségbiztosítás esetén nem érdemes csak az árat nézni.

A legfontosabb kérdés:

Mit kapok ténylegesen a biztosítási díjamért?

Mert két biztosítás első pillantásra hasonlónak tűnhet, mégis jelentősen eltérhet egymástól a biztosított szolgáltatások köre.

Milyen területekre terjedhet ki a magán egészségbiztosítás?

A magán egészségbiztosítás különböző biztosítási elemekből állhat.

Ambuláns egészségbiztosítás

Az ambuláns biztosítás alapvetően a kórházi tartózkodáson kívüli egészségügyi ellátásokra vonatkozik.

Hogy pontosan milyen költségeket térít a biztosító, az az adott tarifától függ.

Ide tartozhatnak például bizonyos orvosi vagy terápiás kezelések, gyógyszerek, gyógyászati segédeszközök vagy egyéb, a szerződésben meghatározott egészségügyi szolgáltatások.

A pontos szolgáltatások azonban tarifánként eltérnek.

Fontos: 

A szerződött orvos, a magánorvos és a privát orvos közötti különbséget egy külön bejegyzésben részletesen bemutatom. Ezért ezt a témát itt nem szeretném megismételni.

Kórházi egészségbiztosítás

Egy másik terület a kórházi tartózkodás esetére szóló biztosítás.

Ilyen lehet például a Sonderklasse-biztosítás, vagyis a kiemelt kórházi ellátásra vonatkozó biztosítás.

Itt is az adott szerződés határozza meg, hogy milyen szolgáltatásokat tartalmaz a biztosítás, mely kórházakra vonatkozik, és milyen költségeket térít.

Kombinációk

Léteznek olyan tarifák is, amelyek több területet kombinálnak egymással.

Például az ambuláns biztosítás kórházi biztosítással is kombinálható.

Ennek egyszerű előnye van:

A biztosítási védelmet jobban hozzá lehet igazítani a személyes élethelyzethez.

De itt is érvényes:

Több szolgáltatás általában magasabb biztosítási díjat is jelent.

Miért kötnek az emberek magán egészségbiztosítást?

Az okok nagyon különbözőek.

Egyesek számára a választási lehetőség áll a középpontban.

Másoknak az fontos, hogy kórházi tartózkodás esetén további szolgáltatások legyenek biztosítva.

Megint mások bizonyos magán egészségügyi költségek ellen szeretnének biztosítást kötni.

És vannak, akik hosszú távon gondolkodnak:

Már ma szeretnék gondoskodni az egészségügyi védelmükről, amíg egészségesek.

Pontosan ezt az utolsó szempontot gyakran alábecsülik.

A magán egészségbiztosítás nem olyan biztosítás, amelyet csak akkor kötünk meg, amikor már konkrét egészségügyi problémánk van.

A szerződés megkötésekor általában egészségügyi kérdéseket kell megválaszolni. A biztosító ezek alapján értékeli az egyéni kockázatot. Az adott helyzettől függően például pótdíjak, kizárások vagy egyéb szerződéses feltételek is szerepet játszhatnak.

Ezért a biztosítás megkötésének időpontja is fontos lehet.

Mennyibe kerül a magán egészségbiztosítás?

Gyakran felmerülő kérdés:

„Mennyibe kerül egy magán egészségbiztosítás?”

Erre nincs általános válasz.

A biztosítási díjat többek között befolyásolhatja a belépési életkor, a szerződéskötéskor fennálló egészségi állapot, a választott szolgáltatási kör, a tarifa és az esetleges önrész. Bizonyos esetekben a regionális tarifaváltozatok is szerepet játszhatnak.

Az önrész például csökkentheti a folyamatosan fizetendő biztosítási díjat.

Cserébe azonban egy biztosítási esemény esetén Önnek kell viselnie a költségek egy előre meghatározott részét.

Ezért nem csak azt kell megkérdezni:

„Mennyire kedvező az ára?”

Hanem azt is:

„Milyen költségeket kell egy komolyabb egészségügyi helyzetben mégis nekem viselnem?”

Ez fontos különbség.

Egy alacsony biztosítási díj első pillantásra vonzónak tűnhet. Ha azonban ezért fontos szolgáltatások hiányoznak, vagy magas önrészt kell vállalni, akkor az egész helyzetet érdemes átgondolni.

Mi történik a biztosítási díjjal az évek során?

A magán egészségbiztosítás általában hosszú távú döntés.

Ezért nemcsak azt kell figyelembe venni, hogy mennyibe kerül a biztosítás ma.

Az esetleges díjmódosításokat és a hosszú távú pénzügyi terheket is érdemes figyelembe venni.

Az egészségbiztosításokra speciális jogszabályi rendelkezések vonatkoznak. A biztosítási díj emelése esetén bizonyos feltételek mellett törvényben meghatározott kifogásolási jog állhat fenn.

A szerződéstől függően emellett különböző lehetőségek lehetnek a biztosított szolgáltatások körének vagy az önrésznek a módosítására.

Ez azt jelenti:

Ugyanolyan fontos kérdés, hogy „Megengedhetem-e magamnak ezt a biztosítást ma?”, mint az, hogy „Hosszú távon is beleillik majd a pénzügyi helyzetembe?”

Egy egészségbiztosítás nem válhat olyan pénzügyi teherré, amelyet néhány év múlva már nem tudunk megfizetni.

Miért lehet érdekes a korai biztosításkötés?

A magán egészségbiztosításnál a belépési életkor szerepet játszik.

Alapvetően érvényes:

Minél korábban kötünk ilyen biztosítást, annál alacsonyabb lehet a kezdeti biztosítási díj egy későbbi belépéshez képest.

Még fontosabb lehet azonban az egészségi állapot.

Egy későbbi biztosításkötés esetén az időközben kialakult betegségek vagy panaszok befolyásolhatják a biztosíthatóságot. Az adott helyzettől függően ezek pótdíjat, kizárásokat vagy egyéb feltételeket eredményezhetnek.

Ez nem jelenti azt, hogy minden fiatalnak azonnal magán egészségbiztosítást kell kötnie.

Inkább azt jelenti:

Ha Ön magán egészségbiztosításon gondolkodik, nem érdemes addig várni a döntéssel, amíg már fennáll egy egészségügyi probléma.

Mire érdemes pontosan odafigyelni a biztosítás megkötése előtt?

A magán egészségbiztosítást nem érdemes csak a havi ár alapján kiválasztani.

Én elsősorban a következő pontokra figyelnék:

1. Milyen szolgáltatások vannak ténylegesen biztosítva?

Ne csak a tarifa megnevezését olvassa el.

A döntőek a konkrét biztosítási feltételek és a szolgáltatási limitek.

2. Van önrész?

Az önrész csökkentheti a folyamatosan fizetendő biztosítási díjat.

Fontos azonban tudni, hogy egy biztosítási esemény esetén mekkora összeget kell saját magának viselnie.

3. Vannak várakozási idők?

A tarifától és a biztosítási területtől függően várakozási idő is előírható.

Ezért a biztosítás megkötése előtt érdemes tudni, hogy az egyes szolgáltatások pontosan mikortól vehetők igénybe.

4. Vannak kizárások vagy korlátozások?

Nem minden egészségügyi szolgáltatás van automatikusan biztosítva.

Bizonyos kezelések, betegségek vagy helyzetek kizárhatók vagy korlátozhatók is.

5. Hogyan válaszolták meg az egészségügyi kérdéseket?

Ez különösen fontos pont.

Az egészségügyi kérdésekre teljes körűen és a valóságnak megfelelően kell válaszolni. A hiányos vagy valótlan adatok később problémákat okozhatnak a szolgáltatás teljesítésénél.

6. Milyen a biztosítás hosszú távon?

Egy magán egészségbiztosítás ideális esetben sok éven keresztül elkíséri Önt.

Ezért azt is érdemes átgondolni, hogy a biztosítási díj és a kívánt szolgáltatási kör hosszú távon hogyan illeszkedik a saját pénzügyi tervezésébe.

Megéri mindenkinek a magán egészségbiztosítás?

Nem lehet erre általánosságban igennel vagy nemmel válaszolni.

Éppen ezért szerintem a „Megéri?” kérdés önmagában egy kicsit túl rövid.

A jobb kérdés inkább:

„Mely kiegészítő szolgáltatások fontosak számomra személy szerint?”

Egy bizonyos biztosítási védelem az egyik ember számára nagyon fontos lehet.

Egy másik ember kevésbé tartja fontosnak, és inkább más területekre szeretné fordítani a pénzét.

Még egy családon belül is különbözhetnek az igények.

Egy fiatalnak, egy gyermekes családnak, egy önálló vállalkozónak vagy egy nyugdíj előtt álló személynek teljesen eltérő igényei lehetnek.

Ezért nincs egyetlen olyan tarifa, amely minden ember számára megfelelő.

Egy hétköznapi példa

Képzeljünk el két személyt, akik mindketten rendelkeznek állami egészségbiztosítással.

Mindkettőjüknek van tehát egy alapvető biztosítási védelme.

Az A személy ezt mondja:

„Számomra elegendő az állami egészségbiztosítás. Nem szeretnék további havi biztosítási díjat fizetni.”

A B személy ezt mondja:

„Fontosak számomra a kiegészítő szolgáltatások és bizonyos választási lehetőségek. Ezért ezekről magánbiztosítással is szeretnék gondoskodni.”

Ezek közül egyik döntés sem feltétlenül helyes vagy helytelen.

A különbség a személyes prioritásokban rejlik.

B személy adott esetben azért választ magán egészségbiztosítást, mert bizonyos kiegészítő szolgáltatások fontosak számára.

A személy inkább más területekre szeretné fordítani ezt a pénzt.

Pontosan ezért a magán egészségbiztosítást nem érdemes általános kötelezettségként vagy luxustermékként tekinteni.

Ez egy önkéntesen választható kiegészítő biztosítás, amelynek értelme az egyéni élethelyzettől függ.

Amit a mindennapi tanácsadás során újra és újra tapasztalok

A mindennapi tanácsadás során gyakran tapasztalom, hogy az emberek először csak az árról kérdeznek.

Ez érthető.

Egy egészségbiztosítás esetében azonban az ár nem lehet az első és nem is az egyetlen szempont.

Sokkal fontosabb először azt tisztázni:

Mit szeretne egyáltalán biztosítani?

Csak ennek tisztázása után lehet átgondolni, hogy milyen szolgáltatási kör lehet megfelelő.

Mert egy olyan biztosítás, amely ugyan kedvező árú, de egy fontos helyzetben nem nyújtja azokat a szolgáltatásokat, amelyek Önnek fontosak, végül csalódást okozhat.

Ugyanakkor nem kell mindenkinek a legátfogóbb tarifát választania.

Arról van szó, hogy olyan megoldást találjunk, amely illeszkedik a saját igényeinkhez és a pénzügyi lehetőségeinkhez.

A magán egészségbiztosítás nem azt jelenti, hogy „mindent magánúton”

Egy félreértést ezen a ponton még szeretnék tisztázni.

A magán egészségbiztosítás nem jelenti automatikusan azt, hogy minden egészségügyi költséget átvállalnak.

Magánbiztosítás esetén is vannak:

• meghatározott szolgáltatási limitek,

• önrészek,

• kizárások,

• várakozási idők,

• tarifafeltételek

• és a költségtérítésre vonatkozó bizonyos szabályok

  
  

A pontos szolgáltatást mindig az adott szerződés határozza meg.

Ezért a biztosítás megkötése előtt nemcsak azt érdemes megkérdezni:

„Mennyibe kerül a biztosítás?”

Hanem azt is:

„Mi van biztosítva, milyen összegben és milyen feltételek mellett?”

És mi a helyzet az állami egészségbiztosítással?

A magán egészségbiztosítást nem az állami egészségbiztosítás helyettesítőjeként kell értelmezni.

Ausztriában a két rendszer eltérő módon kapcsolódik egymáshoz:

Az állami egészségbiztosítás képezi az egészségügyi ellátás alapját, míg a magán egészségbiztosítás további szolgáltatásokat és kiegészítő védelmet kínálhat. Az Österreichischer Versicherungsverband a magán egészségbiztosítást szintén az állami egészségbiztosítás kiegészítő partnereként írja le.

Ez azért fontos, mert a döntésnél nem arról van szó, hogy „állami vagy magán”.

Sokkal inkább erről:

„Elegendő számomra az állami biztosítás, vagy szeretnék bizonyos területeket magánbiztosítással is kiegészíteni?”

Összegzésem

A magán egészségbiztosítás hasznos kiegészítése lehet az állami egészségbiztosításnak.

De ez nem egy olyan döntés, amely minden ember esetében ugyanúgy néz ki.

A döntő szempontok a személyes élethelyzet, az egyéni igények, az egészségi állapot, a rendelkezésre álló pénzügyi keret és természetesen azok a szolgáltatások, amelyeket ténylegesen biztosítani szeretne.

Ezért a kérdésre:

„Megéri a magán egészségbiztosítás?”

nem válaszolnék egyszerűen igennel vagy nemmel.

Először inkább ezeket a kérdéseket érdemes alaposabban megvizsgálni:

Mi fontos számomra? Mit szeretnék kiegészítően biztosítani? Mennyibe kerül ez a védelem hosszú távon? És milyen szolgáltatásokat kapok ezért ténylegesen?

Ha ezekre a kérdésekre választ kapunk, sokkal könnyebb megítélni, hogy a magán egészségbiztosítás illeszkedik-e az Ön élethelyzetéhez.

A következő bejegyzésekben egyes területeket még részletesebben is bemutatok – például a Sonderklasse-biztosítást, az ambuláns egészségbiztosítást vagy a gyermekek magán egészségbiztosítását.

Szeretné tudni, hogy az Ön személyes élethelyzetéhez milyen biztosítási védelem illik?

Vegye fel velem bátran a kapcsolatot egy ingyenes és kötelezettségmentes biztosítási ellenőrzéshez (Polizzen-Check) ITT

Együtt áttekinthetjük, hogy milyen biztosításokkal rendelkezik már, és hol lehetnek esetleg hiányosságok vagy felesleges átfedések.