A leggyakoribb hibák az életbiztosításnál

Az életbiztosítás biztonságot nyújthat – de valóban megfelel az Ön családjának?

Sokak számára nem könnyű elgondolkodni az életbiztosítás megkötésén.

Olyan kérdésekkel kell foglalkozni, amelyeket az ember szívesebben halogatna. Mi történne, ha váratlanul meghalnék? Hogyan boldogulna anyagilag a családom? A párom továbbra is ki tudná fizetni a rendszeres kiadásokat?

Különösen akkor jelenthet értékes segítséget a megfelelő életbiztosítás, ha gyermekek vannak a családban, még törleszteni kell egy hitelt, vagy a megélhetés szempontjából különösen fontos az egyik családtag jövedelme.

A szerződés megkötésekor azonban gyakran úgy születnek döntések, hogy az érintettek nem ismerik pontosan a tényleges szükségleteiket. Előfordul, hogy túl alacsony biztosítási összeget választanak, máskor a biztosítás futamideje már nem felel meg az aktuális élethelyzetnek. Az is megtörténhet, hogy valaki már évek óta rendelkezik biztosítással, de azóta egyszer sem vizsgálta felül.

Ebben a cikkben bemutatom az életbiztosítással kapcsolatos leggyakoribb hibákat, és azt, hogyan gondoskodhat családja megfelelő pénzügyi védelméről.

1. hiba: A szerződéskötés folyamatos halogatása

„Még fiatal vagyok.” „Majd később foglalkozom vele.” „Most más kiadásaink vannak.”

Ezek érthető gondolatok. A mindennapokban sok minden fontosabbnak tűnik. Az életbiztosítás ezért gyakran csak akkor kerül előtérbe, amikor valaki házat vásárol, hitelt vesz fel vagy gyermeke születik.

Pedig érdemes lehet már korán foglalkozni a saját biztosítási védelmével. Az életkor és az egészségi állapot befolyásolhatja, hogy köthető-e biztosítás, milyen feltételekkel kínálják, és mekkora lesz a biztosítási díj.

Ez nem jelenti azt, hogy mindenkinek azonnal életbiztosítást kell kötnie. Sokkal inkább az a döntő, hogy vannak-e olyan személyek, akik anyagilag Öntől függenek, vagy a halála esetén jelentős pénzügyi kötelezettségek maradnának hátra.

Gyakorlati tanács:

Gondolja át, kinek kellene átvállalnia a rendszeres kiadásait, ha az Ön jövedelme váratlanul kiesne. Ha ez jelentős pénzügyi terhet róna a családjára, érdemes időben felmérni, mekkora biztosítási védelemre lenne szükség.

2. hiba: Túl alacsony biztosítási összeg választása

Gyakori hiba, hogy a biztosítási összeget egyszerűen megérzés alapján határozzák meg.

Sokan szeretnék alacsonyan tartani a biztosítási díjat, ezért olyan összeget választanak, amely első pillantásra elegendőnek tűnik. Egy tényleges káresemény vagy haláleset után azonban kiderülhet, hogy a kifizetés csak a pénzügyi terhek kis részét fedezi.

A megfelelő biztosítási összegnek a család tényleges helyzetéhez kell igazodnia.

Vegye figyelembe például a következőket:

• A fennálló hiteleket és egyéb pénzügyi kötelezettségeket.

• A rendszeres lakhatási költségeket és a mindennapi kiadásokat.

• A gyermekek felügyeletével és taníttatásával kapcsolatos költségeket.

• A haláleset miatt kieső jövedelmet.

• A meglévő megtakarításokat és az esetlegesen járó hozzátartozói ellátásokat.

  
  

Példa:

Egy pár két kisgyermeket nevel, és közösen finanszírozza saját otthonát. Mindkettőjük jövedelmére szükség van a havi kiadások fedezéséhez. Ha az egyik szülő meghal, a hiteltörlesztés és számos más költség továbbra is fennmarad.

Emellett szükség lehet további segítségre a gyermekek felügyeletében is.

A megfelelő biztosítási összeg hozzájárulhat ahhoz, hogy a család visszafizesse a hitel egy részét, és egy bizonyos ideig könnyebben fedezze a rendszeres kiadásokat.

A szükséges összeg nagysága az egyéni igényektől függ. A lehető legmagasabb biztosítási összeg nem automatikusan a legjobb megoldás. Fontos, hogy hosszú távon is megfizethető legyen.

3. hiba: Kizárólag a legolcsóbb biztosítási díj alapján dönteni

Természetesen az ár fontos szempont. A biztosításnak illeszkednie kell a családi költségvetéshez, és gazdaságilag nehezebb időszakokban is megfizethetőnek kell maradnia.

A legalacsonyabb biztosítási díj azonban önmagában nem elegendő a döntéshez.

Hasonlítsa össze a biztosítási összeget, a futamidőt, a szerződési feltételeket és a vállalt szolgáltatásokat is. Ellenőrizze továbbá, milyen kizárások érvényesek, és milyen feltételeknek kell teljesülniük a kifizetéshez.

Életbiztosítás esetén különösen fontos, hogy pontosan tudja, milyen típusú terméket választ.

A tisztán kockázati életbiztosítás a szerződésben meghatározott időtartam alatt bekövetkező haláleset esetére nyújt pénzügyi védelmet. Más életbiztosítások megtakarítási vagy befektetési részt is tartalmazhatnak. Ezek a termékek különböző célokat szolgálnak, ezért nem hasonlíthatók össze minden további nélkül.

Gyakorlati tanács:

Hasonlítson össze több ajánlatot azonos biztosítási igények alapján. Így könnyebben felismerheti, hogy az adott biztosítási díjért milyen szolgáltatásokat kap.

4. hiba: Az egészségügyi kérdések pontatlan megválaszolása

Az életbiztosítás megkötése előtt általában egészségügyi kérdésekre kell válaszolni. A terméktől és a biztosítási kérelemtől függően további információkra vagy orvosi vizsgálatokra is szükség lehet.

Ezekre a kérdésekre teljes körűen és a valóságnak megfelelően kell válaszolnia.

A pontatlan adatok vagy a kihagyott információk később problémákat okozhatnak, például akkor, amikor a biztosítónak meg kell vizsgálnia a szolgáltatási kötelezettségét.

Ha valamelyik kérdés nem egyértelmű, ne találgasson. Kérjen magyarázatot arra vonatkozóan, hogy milyen adatokat kell megadnia, és tartsa be a kérelemben meghatározott időszakokra és követelményekre vonatkozó előírásokat.

Az is fontos, hogy ne kezelje jelentéktelenként az egészségügyi kérdéseket pusztán azért, mert egy betegség régebben történt, vagy jelenleg ismét egészségesnek érzi magát. Mindig az számít, hogy a biztosító pontosan mire kérdez rá, és milyen adatokat kér.

Gyakorlati tanács:

Szánjon elegendő időt a biztosítási kérelem kitöltésére. Aláírás előtt még egyszer ellenőrizze a megadott adatokat, és őrizze meg a szerződéskötési dokumentumokat.

5. hiba: A biztosítás futamidejét nem az élethelyzethez igazítani

Az életbiztosításnak nemcsak a jelenlegi helyzethez kell illeszkednie, hanem arra az időszakra is megfelelő védelmet kell nyújtania, amikor a családnak különösen nagy szüksége van pénzügyi biztonságra.

Ha kisgyermekei vannak, a pénzügyi támogatás iránti igény még hosszú évekig fennállhat. Ingatlanhitel esetén célszerű lehet a biztosítás futamidejét a finanszírozás időtartamához igazítani.

Egy túl korán lejáró szerződés éppen akkor nem nyújthat már védelmet, amikor még jelentős pénzügyi kötelezettségek állnak fenn.

Ugyanakkor a nagyon hosszú futamidő sem feltétlenül szükséges. A döntő kérdés az, hogy a család várhatóan meddig szorulna további pénzügyi támogatásra az Ön halála esetén.

Gyakorlati tanács:

Gondolja át, mikor válhatnak gyermekei várhatóan pénzügyileg önállóbbá, mikor jár le a hitel, és milyen egyéb kötelezettségei vannak. Ezek a szempontok segíthetnek a megfelelő futamidő kiválasztásában.

6. hiba: A biztosítás megkötése után soha többé nem ellenőrizni a szerződést

Az élet folyamatosan változik. Megházasodik, gyermekei születnek, ingatlant vásárol, vagy megváltozik a szakmai helyzete. Lehet, hogy nő a jövedelme, vagy új pénzügyi kötelezettségei keletkeznek.

Ezért egy olyan biztosítás, amely néhány évvel ezelőtt még megfelelő volt, ma már nem feltétlenül nyújt elegendő védelmet.

Képzeljen el például egy párt, amely tíz évvel ezelőtt kötött életbiztosítást. Akkor még nem volt gyermekük, és csak kevés rendszeres pénzügyi kötelezettségük volt. Ma már két gyermeket nevelnek, és nagyobb lakáshitellel rendelkeznek.

Ha a biztosítási összeg azóta változatlan maradt, előfordulhat, hogy már nem elegendő a jelenlegi szükségleteik fedezésére.

A rendszeres felülvizsgálat segít felismerni az ilyen változásokat. Nem szabad azonban automatikusan abból kiindulni, hogy új szerződésre van szükség. Először azt kell megvizsgálni, milyen szolgáltatásokkal rendelkezik már, és lehetséges, illetve célszerű-e a meglévő szerződés módosítása.

Fontos: 

Ne mondja fel elhamarkodottan a meglévő életbiztosítását! Az idő előtti megszüntetés pénzügyi hátrányokkal járhat. Döntés előtt gondosan hasonlítsa össze a lehetséges alternatívákat.

7. hiba: Életbiztosítást kötni anélkül, hogy valóban értené a terméket

Az életbiztosítás különböző termékeket foglal magában. Egyesek elsősorban a haláleseti védelemre szolgálnak, mások ezt a védelmet tőkefelhalmozással vagy befektetéssel kombinálják.

Ha az elsődleges célja az, hogy halála esetén pénzügyi biztonságot nyújtson hozzátartozóinak, a tisztán kockázati életbiztosítás megfelelő megoldás lehet.

Ez a biztosítás meghatározott kifizetést ír elő arra az esetre, ha a biztosított személy a szerződés futamideje alatt meghal. Ha a megállapodott időszak úgy ér véget, hogy a biztosítási eseményként meghatározott haláleset nem következik be, ennél a tisztán kockázati biztosításnál nem történik kifizetés.

A tőkefelhalmozó vagy befektetési egységekhez kötött életbiztosításokra más szabályok vonatkoznak. Ezeknél különösen a költségekre, a garanciákra, az esetleges értékingadozásokra és az idő előtti felmondás következményeire kell figyelni. Nem minden előre jelzett kifizetés garantált.

Egy könnyen érthető biztosítási megoldás ezért gyakran jobb választás, mint egy olyan termék, amelynek szolgáltatásait és költségeit nem tudja átlátni.

Gyakorlati tanács:

Kérje meg a tanácsadót, hogy magyarázza el, milyen célt szolgál a biztosítás, mikor történik kifizetés, milyen kizárások érvényesek, és milyen költségek merülnek fel. Aláírás előtt pontosan tudnia kell, hogy miért fizet.

Mely hibákat érdemes különösen elkerülni?

Gyakori hiba	Mit tegyen helyette?
A szerződéskötés folyamatos halogatása	Időben mérje fel a tényleges szükségleteit.
Túl alacsony biztosítási összeg választása	Vegye figyelembe a hiteleket, a rendszeres kiadásokat és a kieső jövedelmet.
Kizárólag az ár összehasonlítása	Hasonlítsa össze a szolgáltatásokat, a futamidőt és a szerződési feltételeket is.
Pontatlan egészségügyi adatok megadása	Adjon meg teljes körű és valós információkat.
Nem megfelelő futamidő választása	Igazítsa a védelmet a gyermekek életkorához, a hitelekhez és az egyéb kötelezettségekhez.
A szerződés soha nem kerül felülvizsgálatra	Fontos élethelyzet-változások esetén ellenőrizze a biztosítási védelmet.
A termék nem megfelelő ismerete	Szerződéskötés előtt tisztázza a szolgáltatásokat, a költségeket és a kizárásokat.

Összegzés: A jó életbiztosításnak az Ön életéhez kell igazodnia

Az életbiztosítással kapcsolatos leggyakoribb hibák nem feltétlenül figyelmetlenségből erednek. Sokszor egyszerűen halogatjuk a kérdést, alábecsüljük a tényleges szükségleteinket, vagy a szerződés megkötése után nem igazítjuk a biztosítást a megváltozott élethelyzetünkhöz.

Nem az a cél, hogy minden lehetséges helyzetet előre megjósoljunk. A lényeg az, hogy reálisan gondoskodjunk családunk pénzügyi biztonságáról, és olyan megoldást válasszunk, amely megfelel a szükségleteinknek és a költségvetésünknek.

Ezért ellenőrizze, hogy a meglévő biztosítása még mindig elegendő védelmet nyújt-e, milyen pénzügyi kötelezettségei vannak a családjának, és várhatóan mennyi ideig lenne szükség további biztosítási védelemre.

Szeretné megtudni, hogy meglévő életbiztosítása még mindig megfelel-e családja igényeinek?

Forduljon hozzám bizalommal egy ingyenes és kötelezettségmentes Polizzen-Check, vagyis biztosítási kötvényellenőrzés céljából.

Közösen áttekinthetjük a meglévő biztosítási védelmét, és megvizsgálhatjuk, hogy szükség lehet-e módosításokra.

Ha még nem rendelkezik megfelelő életbiztosítással, szívesen segítek megtalálni az Önnek megfelelő megoldást, és ajánlatot készíteni egy új szerződés megkötéséhez. Így nyugodtan összehasonlíthatja, hogy melyik biztosítás illeszkedik leginkább a személyes helyzetéhez és pénzügyi lehetőségeihez.