Felkészülten a nyugdíjra: Nyugdíj-előtakarékosság vállalkozóknak
Frissítve: 4 nappal ezelőtt
Miért olyan fontos a nyugdíjcélú gondoskodás az önálló vállalkozók számára?
Aki önálló vállalkozóként dolgozik, nagy felelősséget vállal. Gondoskodik ügyfeleiről, megszervezi vállalkozása működését, gazdasági döntéseket hoz, és arról is gondoskodnia kell, hogy felkészüljön azokra az időszakokra, amikor alacsonyabb lesz a bevétele.
A nyugdíj kérdése azonban a mindennapokban gyakran háttérbe szorul. Amíg jól megy az üzlet, a pénzügyi jövő még távolinak tűnik. Vannak folyamatos költségek, beruházások és magánéleti kötelezettségek. Így előfordulhat, hogy kevés idő marad az időskori anyagi biztonság megtervezésére.
Pedig az önálló vállalkozók számára különösen fontos, hogy időben foglalkozzanak a saját nyugdíjukkal. A nyugdíjas éveik pénzügyi helyzete ugyanis többek között attól függ, hogy mennyi ideig voltak biztosítva, milyen járulékalapokat szereztek, és gondoskodtak-e emellett magánúton is a jövőjükről.
A jó hír az, hogy nem kell azonnal nagy összegeket félretennie. Sokkal fontosabb, hogy tisztában legyen a jelenlegi helyzetével, reális célt határozzon meg, és olyan előtakarékossági tervet alakítson ki, amely illeszkedik a jövedelméhez.
Az állami nyugdíj: mi vonatkozik az önálló vállalkozókra Ausztriában?
Ausztriában sok önálló vállalkozó a Sozialversicherung der Selbständigen (SVS), vagyis az önálló vállalkozók társadalombiztosítási rendszerén keresztül rendelkezik nyugdíjbiztosítással. A törvényben meghatározott járulékok képezik a későbbi nyugdíjjogosultság alapját. Az egyes esetekben alkalmazandó szabályok többek között az Ön tevékenységétől és társadalombiztosítási besorolásától függenek.
Az állami nyugdíj fontos része az időskori pénzügyi gondoskodásnak. Ugyanakkor nem érdemes automatikusan abból kiindulni, hogy később minden kiadását fedezni fogja.
Ezért már most gondolja át, hogyan szeretne élni nyugdíjas korában. Szeretne továbbra is utazni, a hobbijainak élni vagy anyagilag támogatni a családját? Vagy elsősorban az a fontos Önnek, hogy a lakhatás, az élelmiszerek, az energia és az egészségügyi ellátás rendszeres költségeit fedezni tudja?
A kívánt életszínvonaltól függően különbség alakulhat ki a későbbi nyugdíj összege és a tényleges pénzügyi szükségletei között. Ennek nagyságát nem lehet általánosságban meghatározni. Ehhez figyelembe kell venni az Ön biztosítási időszakait, az eddigi járulékalapokat és a jövőbeni kiadásait.
Első lépésként tekintse át a nyugdíjszámláját!
Jó kiindulópont a személyes nyugdíjszámlája, az osztrák Pensionskonto. Ezen tartják nyilván a törvényes nyugdíj szempontjából releváns jóváírásokat. Az összesített jóváírás a későbbi nyugdíj kiszámításának egyik lényeges alapja.
Nyugdíjszámláját online, az ID Austria segítségével tekintheti meg. Egy nyugdíjkalkulátor szintén tájékoztató jellegű becslést adhat a várható nyugdíj összegéről. Fontos azonban, hogy ez csak becslés, nem pedig garancia a ténylegesen később folyósított összegre.
Szánjon időt az adatok áttekintésére. Így első képet kaphat a helyzetéről, és könnyebben felmérheti, hogy érdemes-e kiegészítő nyugdíjcélú megtakarításban gondolkodnia.
Mekkora lehet a nyugdíjkülönbözet?
A nyugdíjkülönbözet azt jelenti, hogy mekkora eltérés van a nyugdíjas éveiben várhatóan rendelkezésére álló pénzösszeg és a kívánt életszínvonalhoz szükséges összeg között.
Egy egyszerű példa megmutatja, miért hasznos a korai tervezés.
Tegyük fel, hogy nyugdíjas korában havonta 2500 euróra van szüksége a rendszeres kiadásai és személyes igényei fedezésére. Egy tájékoztató jellegű számítás szerint a várható nyugdíja havi 1800 euró.
Ebben az egyszerűsített példában havonta 700 euró hiányzik. Ez éves szinten 8400 eurót jelent.
Példaszámítás
Tétel | Összeg |
A nyugdíjas évekre tervezett havi költségkeret | 2500 € |
Feltételezett havi nyugdíj | 1800 € |
Havi különbözet | 700 € |
Éves különbözet | 8400 € |
Ezek a számok kizárólag szemléltetési célt szolgálnak. Nem jelentenek előrejelzést az Ön személyes nyugdíjára vonatkozóan. Emellett a kiadások, az infláció, az adók és a tényleges nyugdíjösszeg is változhatnak az évek során.
A példa ugyanakkor jól mutatja, miért nem érdemes kizárólag egy becsült nyugdíjösszegre hagyatkozni. A kiegészítő előtakarékosság segíthet csökkenteni az esetleges pénzügyi hiányt.
Érdemes korán elkezdeni: miért számítanak a kisebb összegek is?
Gyakori gondolat: „Jelenleg még nem keresek eleget ahhoz, hogy félretegyek a nyugdíjas éveimre.”
Önálló vállalkozóként ez teljesen érthető. A bevétel ingadozhat, nagyobb számlák merülhetnek fel, és időnként először a saját vállalkozásba kell befektetni.
Ennek ellenére érdemes lehet már korán elkezdeni a megtakarítást egy olyan összeggel, amely hosszú távon is megfizethető. Aki hosszabb időn keresztül rendszeresen tesz félre pénzt, több időt ad magának a tőkefelhalmozásra. Az előtakarékosság típusától függően hozamok is keletkezhetnek, ezek azonban nem minden terméknél garantáltak.
Fontos, hogy a nyugdíjcélú megtakarítás ne terhelje túl pénzügyileg. Egy magas havi biztosítási díj kevés előnnyel jár, ha a nehezebb gazdasági időszakokban nem tudja fizetni.
Először ezért vizsgálja meg, hogy a vállalkozásával kapcsolatos és a magánjellegű fix költségek levonása után rendszeresen mekkora összeg áll rendelkezésére. Emellett gondoskodjon elegendő tartalékról a váratlan kiadások fedezésére is.
Ha később nő a jövedelme, felülvizsgálhatja, és szükség esetén módosíthatja a nyugdíjcélú megtakarítását.
Milyen lehetőségek vannak a magán-nyugdíjcélú gondoskodásra?
Nincs egyetlen olyan megoldás, amely minden önálló vállalkozó számára megfelelő. A választás függ az életkortól, a befektetési időtávtól, a pénzügyi helyzettől és a kockázatvállalási hajlandóságtól.
Alapvetően több lehetőséget is kombinálhat.
1. Magánnyugdíj-biztosítás és életbiztosítás
A magánnyugdíj-biztosítás vagy a megtakarítási, illetve befektetési elemet tartalmazó életbiztosítás lehetőséget kínálhat arra, hogy hosszú távon tőkét építsen fel az időskori évekre. A terméktől függően későbbi tőkekifizetés vagy előre meghatározott járadék is szerepelhet a szerződésben.
A konkrét szolgáltatások jelentősen eltérhetnek. A hagyományos termékeknél bizonyos szolgáltatások szerződésben garantáltak lehetnek. A befektetési egységekhez kötött életbiztosításoknál viszont az érték az alapul szolgáló befektetési alapok teljesítményétől függ, ezért veszteség is előfordulhat.
Szerződéskötés előtt ezért pontosan ellenőrizze a következőket:
Milyen szolgáltatás garantált ténylegesen?
Melyik kifizetés csupán nem kötelező érvényű előrejelzés?
Milyen szerződéskötési, adminisztrációs és egyéb költségek merülnek fel?
Mennyi ideig tart a szerződés?
Milyen lehetőségei vannak, ha később csökkentenie kell a befizetéseit?
Milyen következményekkel járna a szerződés idő előtti felmondása?
A hosszú távú előtakarékossági biztosításnak illeszkednie kell a személyes céljaihoz. Nem kizárólag a lehetséges kifizetés számít, hanem az is, hogy pénzügyileg képes legyen a szerződést a tervezett időtartam alatt fenntartani.
2. Befektetési alapok és értékpapírok
Egy befektetési alapokat vagy más befektetési formákat tartalmazó értékpapírszámla szintén része lehet a hosszú távú nyugdíjcélú gondoskodásnak.
Ezek a befektetések kialakításuktól függően hozamlehetőséget kínálnak, ugyanakkor árfolyam-ingadozásoknak is ki vannak téve. Az érték időközben csökkenhet, és nincs garancia arra, hogy egy meghatározott időpontban nyereséget ér el.
Befektetés előtt gondolja át, mennyi ideig nem lesz szüksége a pénzre, mekkora veszteséget tudna pénzügyileg elviselni, és valóban érti-e a választott termék kockázatait.
3. Ingatlan mint kiegészítő nyugdíjcélú befektetés
Egyes önálló vállalkozók azt szeretnék, hogy nyugdíjas korukban bérleti díjból származó bevételük legyen, vagy később értékesítsék az ingatlanukat.
Ez is része lehet a nyugdíjcélú gondoskodásnak. Ilyenkor azonban nem elegendő kizárólag az ingatlan lehetséges értékét figyelembe venni. A karbantartás, a javítások, a finanszírozási költségek, az esetleges üresen állás és más rendszeres kiadások befolyásolhatják a tényleges hozamot.
Az ingatlan ráadásul nem alakítható át bármikor gyorsan és költségmentesen készpénzzé. Ezért nem szabad automatikusan úgy tekinteni rá, mint a könnyen hozzáférhető pénzügyi tartalékok helyettesítőjére.
Melyik lehetőség illik Önhöz?
Előtakarékossági lehetőség | Lehetséges előny | Mire érdemes figyelni? |
Magánnyugdíj- vagy életbiztosítás | Hosszú távú gondoskodás, terméktől függően szerződésben meghatározott szolgáltatásokkal | Költségek, futamidő, garanciák és rugalmasság |
Befektetési alapok és értékpapírok | Hozamlehetőségek és különböző befektetési lehetőségek | Árfolyam-ingadozások és a veszteség kockázata |
Ingatlan | Lehetséges bérleti bevétel vagy későbbi eladási bevétel | Karbantartás, finanszírozás és korlátozott likviditás |
Vállalkozási tartalékok | Pénzügyi biztonság a vállalkozás és a gyengébb hónapok számára | Nem helyettesítik automatikusan a magán-nyugdíjcélú megtakarítást |
A táblázat csak első tájékozódásra szolgál. Ezek a lehetőségek nem hasonlíthatók össze közvetlenül, és eltérő kockázatokkal, költségekkel, valamint adózási következményekkel járhatnak.
Ne feledkezzen meg a munkaképessége biztosításáról sem!
A nyugdíjcélú gondoskodás nemcsak arról szól, hogy pénzt tegyen félre a későbbi évekre. Önálló vállalkozóként azt is át kell gondolnia, mi történne, ha a nyugdíjkorhatár elérése előtt hosszabb időre munkaképtelenné válna.
Előfordulhat, hogy a jövedelme közvetlenül a saját munkavégzésétől függ. Súlyos betegség vagy baleset esetén elmaradhatnak a megrendelések, miközben a vállalkozás és a magánélet rendszeres költségei továbbra is fennállnak.
Ezért a pénzügyi tartalékok képzése és a személyes biztosítási védelem felülvizsgálata szintén a felelős pénzügyi tervezés része.
A munkaképtelenségi biztosítás például a szerződésben meghatározott feltételek teljesülése esetén pénzügyi szolgáltatást nyújthat, ha egy biztosítási eseményként meghatározott munkaképtelenség miatt már nem tudja ellátni a foglalkozását. A védelem megléte és mértéke a konkrét szerződési feltételektől függ.
Itt is igaz, hogy nem minden biztosítás szükséges mindenki számára. A döntő szempont az, hogy milyen kockázatok állnak fenn, milyen szolgáltatásokkal rendelkezik már, és mekkora pénzügyi terhet tudna saját maga viselni.
Mit érdemes ellenőrizni egy előtakarékossági biztosítás megkötése előtt?
Ha magánjellegű előtakarékossági megoldás iránt érdeklődik, ne kizárólag a havi biztosítási díjat vagy a reklámozott lehetséges kifizetést vegye figyelembe.
Az előtakarékossági biztosításokat gyakran sok évre kötik. Ezért fontos, hogy megértse a feltételeket, és a termék megfeleljen a céljainak.
Különösen a következő szempontokra figyeljen:
Az előtakarékosság célja: Tőkét szeretne felépíteni egy meghatározott időpontra, rendszeres kifizetést szeretne kapni nyugdíjas korában, vagy a családját is biztosítani szeretné?
A futamidő: Hány év van még a tervezett nyugdíjba vonulásig? Reálisan tartható a vállalt futamidő?
A költségek: Milyen szerződéskötési és adminisztrációs költségek merülnek fel? A biztosítási díj mekkora része fordítódik ténylegesen tőkefelhalmozásra?
Garanciák és kockázatok: Mely szolgáltatások garantáltak szerződésben, és melyek függenek a befektetések értékének alakulásától?
Rugalmasság: Mi történik, ha ingadozik a jövedelme, vagy átmenetileg nem tudja a korábbi összegben fizetni a díjakat?
A meglévő biztosítási védelem:
Rendelkezik már biztosításokkal vagy más előtakarékossági szerződésekkel? Ezeket is figyelembe kell venni a tervezés során, hogy ne kössön megfontolás nélkül több, egymást átfedő megoldást.
Az osztrák pénzügyi felügyelet, a Finanzmarktaufsicht (FMA) azt javasolja, hogy életbiztosítás megkötése előtt alaposan tájékozódjon a termék típusáról, a költségekről, a kockázatokról és a szerződési feltételekről.
Mikor érdemes felülvizsgálni a nyugdíjcélú gondoskodást?
A legjobb, ha nem csak közvetlenül a nyugdíjba vonulás előtt foglalkozik a pénzügyi jövőjével. A rendszeres felülvizsgálat segíthet abban, hogy időben figyelembe vegye a változásokat.
Ez különösen akkor hasznos, ha jelentősen megváltozik a jövedelme, hitelt vesz fel, családot alapít, bővíti a vállalkozását, vagy módosul a tervezett nyugdíjba vonulás időpontja.
A már meglévő előtakarékossági biztosítást is érdemes időről időre áttekinteni. Vizsgálja meg, milyen célt szolgál a szerződés, milyen szolgáltatásokat tartalmaz, és továbbra is megfelel-e a személyes helyzetének.
Fontos azonban, hogy a meglévő biztosítást ne mondja fel elhamarkodottan. Különösen a régebbi szerződések esetében járhat pénzügyi hátránnyal a felmondás vagy egy új szerződés megkötése. Ezért a döntés előtt gondosan hasonlítsa össze a lehetséges alternatívákat.
Összegzés: Az Ön nyugdíja a jó tervezéssel kezdődik
Az Ausztriában működő önálló vállalkozók számára az illetékes társadalombiztosítási rendszeren keresztül biztosított állami nyugdíj fontos alapot jelent. Az azonban, hogy ez később elegendő lesz-e a kívánt életszínvonal finanszírozására, az egyéni helyzettől függ.
Ha ellenőrzi a nyugdíjszámláját, felméri a várható pénzügyi szükségleteit, és időben elkezd gondolkodni a kiegészítő előtakarékosságon, jobb alapot teremt a későbbi döntéseihez.
Nem szükséges mindent egyszerre megoldania. Gyakran az a legcélszerűbb, ha először áttekinti a jelenlegi helyzetét, majd lépésről lépésre alakít ki egy megfelelő megoldást.
Szeretné megtudni, hogy meglévő előtakarékossága megfelel-e a céljainak, vagy milyen további lehetőségei vannak?
Közösen áttekinthetjük meglévő biztosításait, és megbeszélhetjük, hogy érdemes-e módosítani a jelenlegi megoldásokon.
Ha még nem rendelkezik megfelelő magán-nyugdíjcélú előtakarékossággal, szívesen segítek megtalálni az Önnek megfelelő biztosítási megoldást, és ajánlatot készíteni egy esetleges új szerződéshez. Így nyugodtan átgondolhatja, melyik biztosítás illik leginkább a személyes helyzetéhez és a költségvetéséhez.
Hozzászólások