Hosszú távú megtakarítás gyermeke számára – hogyan gyarapodhat a vagyon kisebb összegekből 40–45 év alatt?
Képzelje el, hogy gyermeke éppen most született.
Ön pedig elkezd minden hónapban egy kisebb összeget félretenni a jövőjére. Kezdetben talán alig érzi meg ezt a kiadást. Az évek azonban telnek: gyermeke iskolába jár, szakmát tanul, elkezdi a munkát, és talán később saját családot alapít.
Ha időben elkezdi a megtakarítást, 40–45 év alatt jelentős pénzügyi tartalékot építhet fel.
Nem csupán arról van szó, hogy egyszer majd pénzt ajándékoz gyermekének. Már ma megteremthet egy olyan pénzügyi alapot, amely később több lehetőséget biztosít számára – például egy lakás megvásárlásához, a családalapításhoz, egy szakmai váltáshoz vagy időskori kiegészítő tartalékként.
A legfontosabb gondolat a következő:
Nemcsak a havi megtakarítás összege számít. Az idő, a rendszeresség és a választott befektetési forma is fontos szerepet játszik.
Miért jelenthet nagy különbséget a 40–45 év?
Aki gyermeke számára takarít meg, különleges előnnyel rendelkezik: nagyon hosszú idő áll rendelkezésére.
Ha közvetlenül a gyermek születése után kezdi el a megtakarítást, gyermeke 40. születésnapjáig 40 év, a 45. születésnapjáig pedig akár 45 év is rendelkezésre áll. Hosszú távú befektetés esetén nemcsak a saját befizetései gyarapíthatják a vagyont. Az esetleges hozamok is további hozamokat termelhetnek.
Ezt a hatást kamatos kamatnak nevezzük. Hosszú idő alatt jelentősen hozzájárulhat a vagyon felépítéséhez.
Fontos azonban, hogy a kamatos kamat önmagában nem garantál nyereséget. A megtakarított pénz alakulása a választott megtakarítási vagy befektetési formától, a költségektől, az adóktól és az esetleges értékingadozásoktól függ.
Mekkora összeg gyűlhet össze havi 50 vagy 100 euróból?
Nézzünk meg egy egyszerűsített példát. Ön gyermeke születésétől kezdve havonta 50 vagy 100 eurót tesz félre, és a pénzt 40, illetve 45 éven keresztül megtakarítja.
Az alábbi táblázat különböző éves hozamok mellett mutat hipotetikus eredményeket. A számítás a hónap végén történő rendszeres befizetéseket és az állandó éves hozamot feltételezi. Az adókat, díjakat és az inflációt nem veszi figyelembe.
Havi befizetés | 40 év után, 3%-os hozammal | 40 év után, 5%-os hozammal | 45 év után, 5%-os hozammal |
50 euró | kb. 45 900 euró | kb. 74 100 euró | kb. 98 000 euró |
100 euró | kb. 91 700 euró | kb. 148 300 euró | kb. 196 000 euró |
A hozamok kizárólag számítási feltételezések, nem előrejelzések. A tényleges befektetés eredménye jelentősen eltérhet ezektől. Különösen az értékpapírok esetében előfordulhatnak időközi veszteségek, és a befizetett tőke sem automatikusan garantált.
Mit mutat mégis ez a példa?
Ha havonta 100 eurót tesz félre 45 éven keresztül, összesen 54 000 eurót fizet be. Feltételezett 5%-os hozam mellett a számított végösszeg körülbelül 196 000 euró lehet. A különbséget a feltételezett hozamok és azok újbóli befektetése eredményezi.
Ilyen hosszú időtávon ezért nemcsak a havi befizetés összegére érdemes figyelni, hanem arra is, hogyan gyarapodik a pénz.
Milyen megtakarítási és előtakarékossági lehetőségek léteznek?
Nem minden megtakarítási forma alkalmas minden célra. A döntésnél az a meghatározó, hogy Önnek mennyire fontos a biztonság, a rugalmasság, a lehetséges hozam vagy ezek valamilyen kombinációja.
1. Takarékbetétkönyv vagy megtakarítási számla
A megtakarítási számla könnyen átlátható megoldás, és megfelelő lehet olyan pénz elhelyezésére, amelyet biztonságban és rövid időn belül hozzáférhetően szeretne tartani. A kamatok azonban változhatnak, amit 40–45 éves időtáv esetén mindenképpen figyelembe kell venni.
Egy másik fontos tényező az infláció. Ha az árak sok éven keresztül emelkednek, a pénze később kevesebb terméket és szolgáltatást vásárolhat meg, mint ma. A magasabb számlaegyenleg tehát nem jelenti automatikusan azt, hogy a vásárlóereje is ugyanilyen mértékben növekedett.
2. Hosszú távú befektetés
Hosszú befektetési időtáv esetén értékpapír-befektetések, például széles körben diverzifikált befektetési alapok vagy ETF-ek is megvizsgálhatók. Ezek lehetőséget kínálnak az értéknövekedésre, ugyanakkor árfolyam-ingadozásnak vannak kitéve, és veszteséget is okozhatnak.
A pénzügyi piacokat felügyelő hatóság, a Finanzmarktaufsicht arra hívja fel a figyelmet, hogy a magasabb hozamlehetőségek általában magasabb kockázattal is járhatnak. Ezért döntés előtt fontos megértenie saját kockázatvállalási hajlandóságát, a költségeket és a befektetés működését.
3. Biztosítási jellegű előtakarékossági megoldások
Léteznek hosszú távú, biztosítási szerződés keretében felépíthető előtakarékossági megoldások is. A terméktől függően ezek a megtakarítást bizonyos biztosítási szolgáltatásokkal kapcsolhatják össze.
Itt érdemes alaposan megvizsgálni a szerződési feltételeket:
Mely szolgáltatások garantáltak?
Melyek függnek a befektetés teljesítményétől?
Mekkora költségek merülnek fel?
Mennyire rugalmasan módosíthatja a befizetéseket, vagy milyen feltételekkel szüntetheti meg a szerződést?
A biztosítási megoldás nem automatikusan jobb vagy rosszabb, mint egy értékpapírszámla vagy egy megtakarítási számla. Eltérő igényeket szolgálhat ki. Ezért a lehetőségeket az Ön céljai és a konkrét szerződési feltételek alapján érdemes összehasonlítani.
Miért olyan fontosak a költségek több évtized alatt?
Rövid futamidő esetén az apró díjak jelentéktelennek tűnhetnek. 40–45 év alatt azonban jelentős különbséget okozhatnak.
Ezért ne csak a lehetséges hozamra figyeljen, hanem az alábbi költségekre is:
egyszeri szerződéskötési költségek;
folyamatos kezelési és termékköltségek;
értékpapírszámla- vagy számlavezetési díjak;
a módosítás vagy a lejárat előtti megszüntetés költségei;
adózási következmények.
A legfontosabb az, hogy a költségek és az adók levonása után ténylegesen mennyi pénz marad. Az Arbeiterkammer azt javasolja, hogy a befektetési termékeket ne kizárólag a várható hozam alapján értékeljük, hanem a kockázatot, a lekötés időtartamát és a költségeket is vegyük figyelembe.
Kié a megtakarított pénz?
A gyermekek jövőjére történő megtakarításnál néha figyelmen kívül marad egy fontos kérdés: már a kezdetektől a gyermek tulajdonában legyen-e a vagyon, vagy a szülők először saját nevükön takarítsanak meg, és később adják át a pénzt?
Ez a döntés befolyásolhatja, hogy ki rendelkezhet a megtakarítással.
Ha a vagyont a gyermek nevére helyezik el, figyelembe kell venni a kiskorúak vagyonára vonatkozó jogi szabályokat. Ha a szülők saját nevükön takarítanak meg, a pénz kezdetben az ő vagyonuk marad. A későbbi átadást ezért tudatosan kell megtervezni.
Már a megtakarítás megkezdése előtt tisztázza, ki a szerződő fél, kié a megtakarított összeg, és ki rendelkezhet felette. Nagyobb vagyonnál jogi vagy adózási tanácsadás is indokolt lehet.
Mi történik, ha nem tud minden hónapban befizetni?
A hosszú távú megtakarítási tervnek illeszkednie kell a családi költségvetéshez. Gyermeke jövője fontos, de a saját pénzügyi stabilitása is számít.
Mielőtt 40–45 évre rendszeres megtakarítást vállalna, győződjön meg arról, hogy a folyamatos kiadások fedezettek, és rendelkezik elegendő tartalékkal a váratlan költségekre.
Ha megváltozik az élethelyzete, ellenőrizheti, hogy a havi összeg továbbra is megfelelő-e. Az, hogy a befizetések szüneteltethetők, csökkenthetők vagy növelhetők-e, a választott megtakarítási formától, illetve a szerződéstől függ.
Fontos, hogy ne vállaljon olyan kötelezettséget, amely hosszú távon pénzügyileg túlzott terhet jelent a családjának.
Ne feledkezzen meg az inflációról!
A 100 000 euró ma jelentős összegnek tűnik. 40–45 év múlva azonban ennek az összegnek várhatóan már nem lesz ugyanakkora vásárlóereje, mint ma, ha közben emelkednek az árak.
Ezért a hosszú távú előtakarékosság célja nem lehet csupán egy meghatározott összeg elérése a számlán. Azt is érdemes átgondolnia, hogy gyermeke később mire szeretné és tudja majd felhasználni a pénzt.
Szeretne hozzájárulni gyermeke első lakásához? Segítséget nyújtana neki egy szakmai váltás során? Vagy azt szeretné, hogy a pénz hosszú távon további vagyontartalékként szolgáljon?
Minél világosabb a cél, annál könnyebb kiválasztani a megfelelő megtakarítási stratégiát, és később ellenőrizni, hogy az továbbra is megfelel-e az elképzeléseinek.
Ellenőrzőlista: így kezdjen hozzá a gyermek hosszú távú előtakarékosságához
Határozza meg, milyen célt szeretne elérni gyermeke számára.
Válasszon olyan havi összeget, amely illeszkedik a családi költségvetéshez.
Hasonlítsa össze a különböző megtakarítási és előtakarékossági lehetőségeket.
Ellenőrizze a költségeket, a kockázatokat, a futamidőt és a hozzáférhetőséget.
Tisztázza, hogy kié lesz a felhalmozott vagyon.
Rendszeresen vizsgálja felül a megtakarítást, és szükség esetén módosítsa.
Összegzés: kezdje el ma, hogy holnap több lehetőség álljon rendelkezésre
Ha gyermeke számára 40–45 éven keresztül takarít meg, hosszú idő áll rendelkezésére ahhoz, hogy a rendszeres befizetések és az esetleges hozamok gyarapodjanak.
Már a kisebb havi összegek is jelentős pénzügyi tartalékhoz járulhatnak hozzá több évtized alatt. A végső összeg azonban a megtakarítási formától, a befektetés értékének alakulásától, a költségektől, az adóktól és az inflációtól függ.
Ezért nincs egyetlen olyan megoldás, amely minden család számára megfelelő. A legfontosabb, hogy tisztában legyen a céljával, megértse a választott előtakarékossági forma működését, és a havi befizetés hosszú távon is vállalható legyen.
Szeretné megvizsgálni, hogy mely előtakarékossági megoldás illik leginkább családjához és hosszú távú céljaihoz?
Közösen áttekinthetjük meglévő biztosításait és előtakarékossági megoldásait, és tisztázhatjuk, mely szempontokat érdemes figyelembe vennie a döntés előtt.
Hozzászólások