Munkaképtelenség – elég az állami támogatás?
Frissítve: okt. 4.
Sokan úgy gondolják:
„Ha egyszer már nem tudok dolgozni, az állam majd segít.”
Ez alapvetően igaz. Ausztria különböző szociális ellátásokat biztosít azok számára, akik egészségügyi okok miatt már nem tudnak, vagy már nem tudnak teljes mértékben dolgozni.
De van egy másik kérdés, amelyet gyakran elfelejtünk:
Valóban elegendő az állami támogatás ahhoz, hogy a korábbi életszínvonalat továbbra is finanszírozni lehessen?
Pontosan itt lehet érdekes a magán keresőképtelenségi biztosítás.
A jövedelem gyakran a legfontosabb biztosítás
Ha Ön dolgozik, minden hónapban megérkezik a jövedelme a számlájára.
Ebből nemcsak a mindennapi kiadásokat fizeti. A jövedelme gyakran az egész életét finanszírozza:
lakbér vagy hitel
élelmiszer
áram és fűtés
autó és közlekedés
biztosítások
gyermekek és család
szabadidő
nyaralás
megtakarítás és jövőbeli gondoskodás
Amíg a jövedelem rendszeresen érkezik, a legtöbb ember nem gondol erre különösebben.
De mi történik akkor, ha ez a jövedelem hirtelen jelentősen lecsökken?
Betegség vagy baleset megváltoztathatja a pénzügyi helyzetet
Egy hosszabb ideig fennálló egészségügyi korlátozás nemcsak az egészségi állapotot érinti.
Egy család pénzügyi helyzetét is megváltoztathatja.
Nézzünk egy egyszerű példát:
Anna havi nettó 3.000 eurót keres.
A jövedelme elegendő a család folyamatos kiadásaira, és ezen felül minden hónapban valamennyit félre is tud tenni.
Egy súlyos betegség után már nem tudja ellátni korábbi munkáját.
Hirtelen már nem áll rendelkezésre 3.000 euró.
A kiadások azonban nagyrészt megmaradnak.
Havi helyzet | Az egészségi korlátozás előtt | Jelentősen alacsonyabb jövedelem esetén |
Jövedelem | 3.000 € | jelentősen alacsonyabb |
Lakbér/hitel | továbbra is fennáll | továbbra is fennáll |
Élelmiszer | szükséges | szükséges |
Biztosítások | továbbra is fennállnak | továbbra is fennállnak |
Autó/közlekedés | továbbra is fennáll | továbbra is fennáll |
Megtakarítás/jövőbeli gondoskodás | lehetséges | esetleg alig lehetséges |
A probléma tehát nemcsak az, hogy kiesik a jövedelem.
A probléma a korábbi jövedelem és a később ténylegesen rendelkezésre álló pénz közötti különbség.
Mit jelent az állami támogatás?
Az állam Ausztriában fontos ellátásokat biztosít azok számára, akik egészségügyi problémák miatt már nem tudnak dolgozni.
Az, hogy pontosan milyen ellátás jöhet szóba, az egyéni helyzettől és a törvényi feltételektől függ.
Az állami biztosítás azonban nem arra szolgál, hogy minden esetben teljes egészében pótolja a korábbi jövedelmet.
Éppen ezért két dolgot érdemes megkülönböztetni:
szociális alapbiztosítás és személyes jövedelembiztosítás.
Az állami biztosítás fontos alapot jelent.
De minden embernek más pénzügyi kötelezettségei vannak.
Egy egyedülálló, alacsony fix költségekkel rendelkező személy helyzete más, mint egy gyermekes családé, amelynek magas lakáshitele van.
Mi történik a folyamatos kiadásokkal?
Gyakori tévhit:
„Ha már nem tudok dolgozni, a kiadásaim is megszűnnek.”
A valóságban ez általában nem így van.
A lakbért vagy a hitelt továbbra is fizetni kell.
Az élelmiszer, az áram, a biztosítások és egyéb folyamatos kiadások sem tűnnek el.
Hosszabb ideig fennálló egészségügyi korlátozás esetén akár további költségek is felmerülhetnek – például a mindennapi élet szükséges átalakítása vagy további segítség, gondozás miatt.
Ezért nemcsak az a fontos, hogy milyen állami ellátásra lehet jogosult.
Azt is fontos tudni:
Mennyi pénzre van személy szerint szükségem havonta ahhoz, hogy az életem továbbra is finanszírozható maradjon?
Pontosan itt jöhet szóba a magán keresőképtelenségi biztosítás
A magán keresőképtelenségi biztosítás további pénzügyi védelmet jelenthet.
A szerződéstől függően a megállapodott keresőképtelenség bekövetkezésekor havi szolgáltatás kerülhet kifizetésre.
Ezzel csökkenthető a jövedelemkiesésből származó pénzügyi különbség.
A magánbiztosítás nem helyettesíti az állami biztosítást.
Hanem kiegészítheti azt.
Egy egyszerű példa
Peter ma havi nettó 3.500 eurót keres.
Havi fix kiadásai körülbelül 2.500 eurót tesznek ki.
Ha egy hosszabb ideig fennálló egészségügyi korlátozás miatt a jövedelme jelentősen csökken, nehézzé válhat ezeknek a folyamatos kiadásoknak a finanszírozása.
Ha Peter emellett magán keresőképtelenségi biztosítást is kötött, akkor a megállapodott havi szolgáltatás – amennyiben a szerződés feltételei teljesülnek – a jövedelemkiesés egy részét ellensúlyozhatja.
Nem arról van tehát szó, hogy hirtelen több pénz állna rendelkezésére.
Arról van szó, hogy enyhíthető a pénzügyi változás hatása.
Mekkora legyen a kiegészítő biztosítás?
Erre nincs általános válasz.
A szükséges összeg ugyanis az egyéni élethelyzettől függ.
Érdemes először egy egyszerű számítást elvégezni:
Mennyi pénzre van szükségem havonta a megszokott életemhez?
Ezután érdemes átgondolni:
Milyen állami ellátások állhatnak rendelkezésre egy biztosítási esemény esetén?
Mekkora megtakarításom van?
Milyen folyamatban lévő hiteleim vannak?
Vannak gyermekeim vagy más személyek, akikért anyagilag felelős vagyok?
Mekkora lenne a havi jövedelemkiesésem?
Csak ezután lehet érdemben megítélni, hogy milyen mértékű kiegészítő biztosítás lehet szükséges.
Kiknek érdemes különösen foglalkozniuk ezzel a témával?
A téma nemcsak a különösen magas jövedelmű embereket érinti.
Különösen fontos lehet azoknak, akik erősen függenek a rendszeres jövedelmüktől.
Például:
gyermekes családok
lakáshitellel rendelkezők
egyedülálló szülők
önálló vállalkozók
nagyobb pénzügyi tartalékkal nem rendelkezők
olyan személyek, akiknek a jövedelme jelentős részét képezi a háztartás összjövedelmének
Még jó jövedelem mellett is érdemes feltenni a kérdést:
Meddig tudnám finanszírozni a folyamatos kiadásaimat, ha a jövedelmem hirtelen jelentősen csökkenne?
A munkaképesség több mint egy fizetés
A biztosítások kapcsán gyakran a jövedelemről beszélünk.
Valójában azonban ennél többről van szó:
Az Ön munkaképessége teszi lehetővé, hogy ezt a jövedelmet hosszú éveken keresztül megszerezze.
Ha például 30 éves korában kezd dolgozni, és nyugdíjkorhatárig jövedelmet szerez, az évek során nagyon jelentős pénzügyi összeg keletkezik.
Ezért sok ember számára a saját munkaképesség az egyik legfontosabb pénzügyi érték.
Ennek ellenére gyakran kevésbé tudatosan biztosítják, mint például az autót vagy a lakást.
Állam vagy magánbiztosítás – melyik a jobb?
Nem egy „vagy-vagy” kérdésről van szó.
Az állami biztosítás az osztrák társadalombiztosítási rendszer fontos része.
A magán keresőképtelenségi biztosítás további személyes biztosítási védelmet jelenthet.
Állami biztosítás | Magán keresőképtelenségi biztosítás |
törvény szabályozza | magánbiztosítási szerződésen alapul |
a feltételeket törvény határozza meg | a feltételeket a biztosítási szerződés tartalmazza |
fontos szociális alapbiztosítás | további személyes biztosítási védelem |
a szolgáltatás az egyéni biztosítási és munkaviszonytól függ | a szerződésben meghatározott szolgáltatás jár a feltételek teljesülése esetén |
nem automatikusan azonos a korábbi jövedelemmel | a biztosítási védelem összege szerződésben meghatározható |
A magánbiztosítást ezért nem az állam helyettesítőjeként kell értelmezni.
Sokkal inkább ott nyújthat további védelmet, ahol az egyéni élethelyzetben pénzügyi hiány alakul ki.
Mit érdemes átgondolni a szerződés megkötése előtt?
Keresőképtelenségi biztosításnál nemcsak a havi biztosítási díjra érdemes figyelni.
Fontos többek között:
Mekkora legyen a havi szolgáltatás?
Hány éves korig tartson a biztosítási védelem?
Milyen feltételek vonatkoznak a keresőképtelenségre?
Pontosan milyen szolgáltatások szerepelnek a szerződésben?
Vannak kizárások?
Hogyan kezelik az egészségi kérdéseket?
Hogyan alakul a biztosítási díj?
Illeszkedik a biztosítási védelem az Ön pénzügyi helyzetéhez?
Egy jó biztosítási védelemnek nemcsak ma kell megfelelőnek lennie.
Lehetőleg a személyes élet terveihez is illeszkednie kell.
Összefoglalás
Ausztriában az állam fontos védelmet biztosít azok számára, akik egészségügyi okok miatt már nem tudnak dolgozni.
De:
Az állami támogatás nem jelenti automatikusan azt, hogy az Ön korábbi életszínvonala pénzügyileg változatlanul fenntartható marad.
Éppen ezért érdemes személyesen megvizsgálni a helyzetet.
Nem azzal a kérdéssel kellene kezdeni:
„Mennyit fizet az állam?”
Hanem inkább ezzel:
„Mennyi pénzre van személy szerint szükségem, ha a jövedelmem hirtelen kiesik vagy jelentősen csökken?”
Ha a tényleges szükséglet és az állami biztosítási védelem között különbség alakul ki, a magán keresőképtelenségi biztosítás értelmes kiegészítést jelenthet.
Mert a legfontosabb biztosítás gyakran nem az, amivel rendelkezünk.
Hanem az a képességünk, hogy jövedelmet tudunk keresni.
Szeretné tudni, mekkora lenne az Ön személyes jövedelemkiesése?
Szívesen áttekintem Önnel együtt a meglévő biztosítási védelmét, és megbeszéljük, milyen lehetőségek lehetnek megfelelőek az Ön személyes helyzetében.
Hozzászólások