Munkaképtelenség Ausztriában – pontos szabályok, számok és feltételek egyszerűen elmagyarázva
Frissítve: okt. 4.
Sokan úgy gondolják:
„Ha megbetegszem, és már nem tudok dolgozni, automatikusan nyugdíjat kapok.”
Ausztriában ez nem ilyen egyszerű.
Ha valaki egy betegség vagy egészségügyi probléma miatt már nem tudja ellátni a munkáját, először azt vizsgálják meg, milyen törvényes ellátások jöhetnek egyáltalán szóba, illetve fennállnak-e a nyugdíj vagy más ellátás feltételei.
Ebben többek között az egészségi állapot, az életkor, a biztosítási időszakok és a rehabilitáció lehetősége is szerepet játszik.
Éppen ezért érdemes ismerni a legfontosabb összefüggéseket.
Mit jelent egyáltalán a keresőképtelenség?
Egyszerűen fogalmazva a keresőképtelenség azt jelenti, hogy valaki egészségi okok miatt már nem tudja a munkáját, vagy nem tudja azt a korábbi formában ellátni.
Egyetlen diagnózis önmagában azonban nem jelenti automatikusan azt, hogy valaki keresőképtelen.
A döntő az, hogy az egészségi korlátozás ténylegesen milyen hatással van a munkavégző képességre.
Ebben testi és lelki betegségek egyaránt szerepet játszhatnak.
Például:
súlyos hátproblémák
krónikus betegségek
egy baleset következményei
pszichés betegségek
bizonyos neurológiai betegségek
egyéb egészségügyi korlátozások
Hogy ténylegesen fennáll-e keresőképtelenség, illetve rokkantság, azt az adott eljárás során a törvényi feltételek és az orvosi elbírálás alapján vizsgálják.
Ki dönt a keresőképtelenség miatti törvényes nyugdíjról?
A törvényes nyugdíjbiztosításért alapvetően az illetékes nyugdíjbiztosító felel.
Sok biztosított esetében ez a Pensionsversicherungsanstalt (PVA).
Az eljárás során többek között azt vizsgálják:
Mennyire súlyos az egészségkárosodás?
Milyen munkát végzett eddig?
Milyen munkavégzési lehetőségek maradtak?
Van-e lehetőség orvosi vagy szakmai rehabilitációra?
Rendelkezésre állnak-e a szükséges biztosítási időszakok?
Tehát nem egy olyan egyszerű döntésről van szó, hogy:
„Van diagnózis = jár a nyugdíj.”
Rehabilitáció a nyugdíj előtt
Különösen fontos alapelv:
Rehabilitáció a nyugdíj előtt
Mielőtt tartós, csökkent munkaképesség miatti nyugdíj jöhetne szóba, alapvetően azt vizsgálják, hogy orvosi vagy szakmai rehabilitáció segítségével lehetséges-e a munkába való visszatérés.
Ez például jelentheti:
orvosi rehabilitációt
szakmai rehabilitációt
más munkakörhöz való alkalmazkodást
szakmai újrakezdést vagy átképzést
Ennek az alapgondolata érthető:
Ha valaki újra képes dolgozni, akkor először ezt a lehetőséget kell támogatni.
Mi történik, ha a munkaképesség csak átmenetileg korlátozott?
Nem minden egészségügyi korlátozás vezet tartós nyugdíjhoz.
Ha a munkaképesség átmenetileg korlátozott, és a törvényi feltételek teljesülnek, más ellátások is szóba jöhetnek.
Bizonyos esetekben például Rehabilitationsgeld, vagyis rehabilitációs pénzbeli ellátás is igénybe vehető.
A Rehabilitationsgeld olyan személyek számára nyújtott ellátás, akiknél átmenetileg rokkantság, illetve keresőképtelenség áll fenn, és az orvosi rehabilitáció értelmes és szükséges lehet.
A pontos jogosultsági feltételek az adott esettől függenek.
Mi az az Umschulungsgeld?
Ha valaki egészségügyi okok miatt már nem tudja ellátni korábbi munkáját, de szakmai újrakezdés lehetséges, bizonyos feltételek mellett Umschulungsgeld, vagyis átképzési támogatás is szóba jöhet.
Itt nem egyszerűen arról van szó, hogy valaki nyugdíjat kap.
A cél inkább az, hogy lehetővé váljon a szakmai visszailleszkedés.
Az, hogy konkrét esetben melyik ellátás jöhet szóba, a törvényi feltételektől és az egyéni helyzettől függ.
Milyen biztosítási időszakokra van szükség?
Itt már bonyolultabb a helyzet.
A rokkantsági vagy keresőképtelenségi nyugdíj egyik alapvető feltétele általában bizonyos biztosítási időszakok megléte.
A szükséges időszak többek között az életkortól és attól függ, hogy mikor következett be a rokkantság, illetve a keresőképtelenség.
Ezért az az állítás, hogy:
„Mindig 15 évre van szükség.”
nem helyes.
Ugyanígy az sem lenne helyes, ha általánosságban azt mondanánk:
„Öt év biztosítási idő után minden fiatal automatikusan nyugdíjat kap.”
Különböző szabályok és kivételek léteznek.
Bizonyos fiatalabb biztosítottak esetében például könnyített feltételek vonatkozhatnak. Ha a keresőképtelenség a 27. életév betöltése előtt következik be, bizonyos feltételek mellett már hat hónap biztosítási idő is elegendő lehet. Az idősebb biztosítottakra más minimális biztosítási időszakok vonatkoznak.
Éppen ezért konkrét esetben mindig az egyéni biztosítási előzményeket kell megvizsgálni.
Miért számít az életkor?
A törvényi feltételek életkortól függően eltérnek.
Ez érthető:
Egy olyan személynek, aki már több évtizede biztosított, más biztosítási előzményei vannak, mint egy fiatalnak, aki csak néhány éve dolgozik.
A törvényi szabályozás ezért többek között az életkort és az eddig megszerzett biztosítási időszakokat is figyelembe veszi.
Ezért nincs egyetlen, minden biztosítottra érvényes általános szám.
Mekkora a keresőképtelenségi nyugdíj?
Itt sincs fix összeg.
A törvényes nyugdíj összege többek között az eddigi biztosítási életúttól és a megszerzett nyugdíjjogosultságoktól függ.
Szerepet játszhat például:
a járulékalap
a biztosítási időszakok
az életkor
az eddig megszerzett nyugdíjjogosultságok
a törvényes emelések és levonások, illetve speciális szabályok
A pontos számítás összetett.
Ezért nem lehet egyszerűen azt mondani:
„Keresőképtelenség esetén a korábbi fizetés egy bizonyos százalékát kapja az ember.”
Ez félrevezető lenne.
Egy dolgot gyakran alábecsülnek: kiesik a jövedelem
Nézzünk egy egyszerű példát.
Markus jelenleg havi 3.000 euró nettót keres.
Több évnyi egészségügyi problémát követően már nem tudja ellátni korábbi munkáját.
Mi történik most?
A rendszeres kiadásai nem tűnnek el.
A lakbér vagy hitel, az élelmiszer, az autó, a biztosítások és egyéb kiadások továbbra is fennállnak.
Közben a jövedelme jelentősen megváltozhat.
Pontosan ebben rejlik a hosszabb ideig fennálló keresőképtelenség egyik legnagyobb pénzügyi kockázata:
Nemcsak az egészségi állapot változik meg – a pénzügyi helyzet is jelentősen megváltozhat.
A pszichés betegségek szintén fontos szerepet játszanak
Amikor az emberek a keresőképtelenségre gondolnak, gyakran először egy súlyos balesetre vagy testi betegségre gondolnak.
A munkaképességet azonban pszichés betegségek is jelentősen korlátozhatják.
Ide tartozhatnak például:
depresszió
szorongásos zavarok
súlyos kimerültségi állapotok
egyéb pszichés betegségek
A keresőképtelenség oka tehát nem automatikusan egy baleset.
Ez fontos különbség a magán balesetbiztosításhoz képest is.
A balesetbiztosítás és a keresőképtelenségi biztosítás nem ugyanaz
Ezt a két biztosítást gyakran összekeverik.
A magán balesetbiztosítás alapvetően egy baleset pénzügyi következményei ellen nyújt védelmet – a konkrét szerződéstől függően.
A keresőképtelenségi biztosítás ezzel szemben alapvetően az egészségi okból bekövetkező, munkavégzési képességet érintő korlátozás esetén lép működésbe.
Ezt betegség is okozhatja.
Ezért a balesetbiztosítás nem tudja egyszerűen helyettesíteni a keresőképtelenségi biztosítást.
Miért lehet érdekes a magán keresőképtelenségi biztosítás?
A törvényes biztosítás fontos alapot jelent.
Ugyanakkor törvényi feltételekhez kötött.
A magán keresőképtelenségi biztosítás másképpen működik.
Egyéni biztosítási szerződésen alapul.
A biztosítási tarifától függően például havi keresőképtelenségi járadékban lehet megállapodni, ha a szerződésben meghatározott feltételek teljesülnek.
Ezzel hosszabb ideig fennálló keresőképtelenség esetén a jövedelem további része is biztosítható.
A Finanzmarktaufsicht (FMA) arra is felhívja a figyelmet, hogy a keresőképtelenségi biztosítás alapvetően a keresőképtelenség pénzügyi következményeinek biztosítására szolgál. A konkrét feltételeket és szolgáltatásokat az adott szerződés határozza meg.
Egy példa: törvényes és magánbiztosítás
Anna alkalmazottként dolgozik.
Súlyos egészségügyi problémája alakul ki, és hosszú távon már nem tudja ellátni korábbi munkáját.
Először megvizsgálják, hogy milyen törvényes ellátások jöhetnek szóba számára.
Ennek során többek között figyelembe veszik a biztosítási időszakait és egészségi állapotát.
Anna ugyanakkor a magánbiztosítását is megvizsgálja.
Korábban már kötött keresőképtelenségi biztosítást.
Ha a szerződésben meghatározott feltételek teljesülnek, további magánbiztosítási szolgáltatást kap.
Ez legalább részben képes lehet áthidalni a korábbi pénzügyi helyzete és a törvényes biztosításból származó ellátások közötti különbséget.
Mire érdemes figyelni magán keresőképtelenségi biztosításnál?
Aki magánbiztosításon gondolkodik, ne csak a havi biztosítási díj összegét nézze.
Fontos többek között:
a megállapodott keresőképtelenségi járadék összege
a keresőképtelenség meghatározása
a szolgáltatás kezdetének időpontja
a biztosítás időtartama
várakozási vagy várakozási időszakok
a későbbi biztosítási összeg növelésének lehetősége
kizárások
dinamika
a biztosítási díj alakulása
az igényléskor feltett egészségügyi kérdések
Különösen a keresőképtelenség pontos meghatározása döntő jelentőségű.
Mert egy magánbiztosítás nem egyszerűen azért fizet, mert valaki betegállományban van.
A döntő szempontokat a konkrét szerződés feltételei határozzák meg.
Amit sokan csak későn vesznek észre
Sok ember számára a saját munkaképessége a legfontosabb pénzügyi érték.
Ha például Ön 30 éves, és még több évtizeden keresztül szeretne dolgozni, jövőbeli jövedelmének jelentős része attól függ, hogy egészségesen tud-e dolgozni.
Ezért a keresőképtelenségi biztosításnál nem csak az a kérdés:
„Mi történik, ha holnap már nem tudok dolgozni?”
Hanem az is:
„Hogyan tudna a családom pénzügyileg boldogulni, ha a jövedelmem hosszú távon kiesne?”
Ezt a kérdést attól függetlenül érdemes feltenni, hogy Ön alkalmazottként vagy önálló vállalkozóként dolgozik.
Összefoglalás: Ismerje a törvényes védelmet – vizsgálja meg a magánbiztosítási hiányt
A keresőképtelenség Ausztriában nem vezet automatikusan állami nyugdíjhoz.
A törvényi feltételeknek teljesülniük kell.
Ebben többek között az alábbi szempontok lehetnek döntőek:
egészségügyi korlátozás
biztosítási időszakok
életkor
korábbi szakmai helyzet
a rehabilitáció lehetősége
további törvényi feltételek
Fontos alapelv:
Rehabilitáció a nyugdíj előtt.
Éppen ezért az eljárás összetettebb lehet, mint ahogy sokan gondolják.
A törvényes biztosítás fontos.
Ennek ellenére érdemes azt is megvizsgálni, hogyan alakulna az Ön pénzügyi helyzete, ha a jövedelme egy hosszabb ideig fennálló keresőképtelenség miatt kiesne.
Egy magán keresőképtelenségi biztosítás – a választott szerződéstől függően – további pénzügyi védelmet jelenthet.
Szeretné tudni, hogyan biztosíthatja a munkaképességét?
Szívesen átbeszélem Önnel személyes helyzetét, és megmutatom, milyen lehetőségek állnak rendelkezésre a további biztosítási védelemhez.
Hozzászólások