Túl idős vagyok már a megtakarításhoz? – Miért lehet a gondoskodás nyugdíjasként is fontos?

„Nekem már túl késő.”

Ezt a mondatot gyakran hallom olyan emberektől, akik már nyugdíjban vannak, vagy hamarosan nyugdíjba mennek.

Egész életükben dolgoztak, talán házat vásároltak, gyerekeket neveltek és gondoskodtak a családról.

És egyszer csak felmerül a kérdés:

„Van még egyáltalán értelme most pénzt félretenni a jövőre?”

A válaszom:

Nem lehet valaki túl idős a megtakarításhoz. De a célok az életkorral változnak.

30 évesen talán a hosszú távú nyugdíj-előtakarékosság áll a középpontban.

60 vagy 70 évesen viszont egészen más dolgokról lehet szó:

• pénzt biztonságosan félretenni későbbre

• támogatni a gyermekeket vagy az unokákat

• vagyont továbbadni

• gondoskodni a saját temetés költségeiről

• anyagilag tehermentesíteni a hozzátartozókat

• egy meghatározott összeget egy meghatározott személyre hagyni

  
  

Ezért az időskori előgondoskodás nem feltétlenül azt jelenti:

„Még 30 évig félreteszek a nyugdíjamra.”

Hanem sokkal inkább:

„Már most eldöntöm, mi történjen később a pénzemmel.”

Nyugdíjasként valóban túl késő lenne biztosítást kötni?

Nem – de alaposabban meg kell nézni a lehetőségeket.

Egy klasszikus, hosszú távú nyugdíj-előtakarékosság, amelyet évtizedeken keresztül építünk fel, természetesen más, mint egy olyan előgondoskodási megoldás, amelyet már nyugdíjban lévő személy számára alakítanak ki.

Az életkor előrehaladtával egyre fontosabbá válhat például:

• a futamidő

• a pénz hozzáférhetősége

• a kívánt cél

• a pénzügyi biztonság

• a kifizetés lehetősége

• az egészségi állapot vizsgálata

• az adózási szabályok

• az öröklés, illetve a kedvezményezett megjelölése

  
  

Ezért nem érdemes egyszerűen bármilyen megtakarítási szerződést megkötni.

A kérdés nem az: „Hány éves vagyok?”

Hanem:

„Mit szeretnék még elérni a pénzemmel?”

Három tipikus cél idősebb korban

Én az időskori előgondoskodást három területre osztanám:

Cél	Mi állhat mögötte?
Saját magam számára	Pénz utazásra, nagyobb kiadásokra vagy pénzügyi tartalék
A családom számára	Gyermekek vagy unokák anyagi támogatása
A búcsúmra	Temetési költségek és a hozzátartozók tehermentesítése

Ez a három cél nem feltétlenül ugyanazt a megoldást igényli.

1. Magamnak megtakarítani – nyugdíjasként is

Nyugdíjasként is lehet értelme annak, hogy a pénz egy részét hosszabb távra félretegyük.

Lehet, hogy:

• öt év múlva egy nagyobb utazást szeretnél,

• később fel szeretnéd újítani a lakásodat,

• autót szeretnél cserélni,

• vagy pénzügyi tartalékot szeretnél képezni váratlan kiadásokra.

  
  

Ilyenkor azonban mindig arra is figyelni kell, hogy elegendő pénz rövid távon is rendelkezésre álljon.

Egy hosszú távú előtakarékossági megoldás ugyanis nem helyettesíti a vésztartalékot.

2. Gondoskodás a gyermekekről és az unokákról

Itt válik igazán érdekessé a téma.

Sok nagyszülő mondja:

„Nekem már nincs szükségem ennyi pénzre. Inkább szeretnék valamit a gyermekeimnek vagy az unokáimnak hagyni.”

Ilyenkor érdekes lehet egy olyan előgondoskodási megoldás, amelynél már életünkben meghatározhatjuk, ki kapja meg a pénzt a biztosítási szolgáltatás esetén.

Életbiztosításnál a kedvezményezett személy alapvetően név szerint is megjelölhető.

A konkrét szerződéstől függően a biztosítási összeg halálesetkor a kedvezményezett személyhez kerülhet. A biztosítók tájékoztatása szerint név szerint megjelölt kedvezményezett esetén bizonyos feltételek mellett nem feltétlenül kell megvárni a hagyatéki eljárás végét.

Ez például azt jelentheti:

„Ha én már nem leszek, szeretném, hogy az unokám kapjon egy meghatározott összeget.”

Így a megtakarítás egyben a következő generáció számára nyújtott pénzügyi előgondoskodás is lehet.

Egy példa: gondoskodás az unokáról

Berger asszony 68 éves.

Jó nyugdíja van, és megtakarításainak egy részére nincs szüksége a mindennapi megélhetéshez.

Szeretné később anyagilag támogatni az unokáját.

Választhat például olyan biztosítási megoldást, amelyben az unokáját kedvezményezettként jelöli meg.

Az előnye:

A cél már ma meghatározható.

Berger asszony tudja, mire tesz félre.

Az unokája pedig a biztosítási szolgáltatás esetén tudhatja, hogy anyagilag gondoltak rá.

Hogy pontosan milyen megoldás lehet megfelelő, az mindig az adott terméktől, a szerződési feltételektől és az egyéni élethelyzettől függ.

3. Temetkezési előgondoskodás – egy téma, amelyről senki sem szívesen beszél

Van egy téma, amelyet sokan szeretnének elkerülni:

Mi történik a saját temetés költségeivel?

Pedig erről is érdemes időben gondolkodni.

Egy temetés a hozzátartozók számára nemcsak érzelmileg, hanem anyagilag is megterhelő lehet.

Ausztriában a temetés költségeit alapvetően a hagyatékból fedezik.

Ha azonban abban nincs elegendő vagyon, bizonyos feltételek mellett a hozzátartozókra is hárulhatnak költségek.

Pontosan ezért lehet érdekes a temetkezési előgondoskodás.

Temetkezési előgondoskodás – akár egészségügyi kérdések nélkül is

Bizonyos temetkezési előgondoskodási megoldások nagy előnye:

Nincs szükség egészségügyi vizsgálatra, illetve kockázatelbírálásra.

Ez különösen az idősebb emberek számára lehet érdekes.

Ausztriában erre példa a Merkur Lebensversicherung temetkezési előgondoskodása: a szolgáltató tájékoztatása szerint a szerződés megkötésekor nincs kockázatelbírálás. A biztosítási összeg 3.000 és 15.000 euró között választható. Ugyanakkor 30 hónapos várakozási idő vonatkozik rá, amely baleseti halál esetén nem alkalmazandó.

Fontos: 

Az, hogy „nincsenek egészségügyi kérdések”, nem jelenti automatikusan azt, hogy minden haláleset esetén azonnal a teljes biztosítási összeg áll rendelkezésre.

A temetkezési előgondoskodásnál is lehetnek várakozási idők és fokozatosan növekvő szolgáltatások.

Miért lehet értelme a temetkezési előgondoskodásnak?

Képzeld el:

Valaki meghal, és alig marad szabadon felhasználható pénz utána.

A hozzátartozóknak ennek ellenére rövid időn belül meg kell szervezniük a temetést.

A gyász mellett hirtelen számlák is megjelennek.

Egy megfelelő temetkezési előgondoskodással már életünkben félretehetünk erre a célra.

Itt nem arról van szó, hogy meggazdagodjunk.

Hanem arról:

„Nem szeretném, hogy a családomnak ezeket a költségeket is viselnie kelljen.”

Ez egészen más gondolat, mint a klasszikus nyugdíj-előtakarékosság.

Egy további előny: Ki kapja meg a pénzt?

Biztosítás esetén – a szerződéstől függően – kedvezményezett is megjelölhető.

Ez fontos különbség lehet egy egyszerű megtakarítási számlához képest.

Például meghatározható:

• 100 % a házastárs számára

• 50 % a fiúgyermeknek és 50 % a lánygyermeknek

• egy meghatározott összeg egy gyermek számára

• kedvezményezettként egy unoka

  
  

A konkrét kialakítás mindig az adott szerződéstől függ.

Név szerint meghatározott kedvezményezett esetén a biztosítási szolgáltatás az adott feltételek mellett közvetlenül ehhez a személyhez kerülhet.

És mi van az unokáimmal?

Itt az előgondoskodás különösen szép lehet.

Lehet, hogy nem egyszerűen pénzt szeretnél „örökül hagyni”.

Talán van egy konkrét kívánságod:

„Szeretném, ha az unokám később ebből fizethetné a jogosítványát.”

Vagy:

„Szeretném, ha az unokámnak lenne pénze a tanulmányaira.”

Vagy:

„Szeretném, ha az unokáim a halálom után egy meghatározott összeget kapnának.”

Egy biztosítás – a terméktől és a szerződés kialakításától függően – felhasználható arra, hogy már ma megszervezd ezt a pénzügyi gondoskodást.

Így nemcsak a pénzről van szó.

Hanem arról a kérdésről:

Mit szeretnék a családomra hagyni?

70 évesen tényleg túl idős vagyok?

Én ezt a kérdést másképp tenném fel.

70 évesen talán már késő elkezdeni egy olyan klasszikus nyugdíj-előtakarékosságot, amelyet eredetileg 65 éves korig kellett volna felépíteni.

De nem késő pénzügyi célokat tervezni.

Lehet, hogy:

• az unokáidról szeretnél gondoskodni,

• támogatni szeretnéd a gyermekeidet,

• szeretnéd biztosítani a temetésed költségeit,

• egy meghatározott személyt szeretnél anyagilag támogatni,

• vagy vagyonod egy részét célzottan szeretnéd továbbadni.

  
  

Ehhez egy biztosítás továbbra is érdekes lehet.

Amit a tanácsadás során gyakran tapasztalok

Az emberek gyakran azzal keresnek meg:

„Nekem már túl késő.”

Aztán elkezdünk beszélgetni a valódi élethelyzetükről.

És hirtelen kiderül:

Már nem feltétlenül saját maguk számára szeretnének megtakarítani.

Hanem valamit a családjukért szeretnének tenni.

És pontosan itt változik meg a tanácsadás.

Ilyenkor már nem csak a hozamról van szó.

Hanem:

Biztonságról.

Továbbadásról.

Tervezésről.

Tehermentesítésről.

És néha egyszerűen arról a kívánságról:

„Szeretném, ha a családomnak később nem kellene mindent megszerveznie és kifizetnie.”

Három kérdés, amit feltennék neked

Ha már nyugdíjas vagy, vagy hamarosan nyugdíjba mész, nem azzal kezdeném:

„Mennyit szeretnél félretenni?”

Hanem:

1. Mit szeretnél még megélni a pénzeddel?

Utazások, hobbik, felújítás, a család támogatása?

2. Mit szeretnél a családodra hagyni?

Pénzt a gyermekeidnek, unokáidnak vagy a párodnak?

3. Mit szeretnél megspórolni a hozzátartozóidnak?

Például a temetés anyagi terheit?

Csak ezután lehet eldönteni, hogy egyáltalán milyen megoldás lehet számodra megfelelő.

Tippem

A megtakarításnak nincs lejárati ideje.

De a megtakarítás célja az élet során változik.#

25 évesen talán a saját nyugdíj áll a középpontban.

45 évesen a család, a vagyonépítés és a pénzügyi védelem kerülhet előtérbe.

65 vagy 70 évesen pedig arról lehet szó, hogy a már felépített vagyont értelmesen használd fel és célzottan add tovább.

Ezért idősebb korban sem érdemes egyszerűen bármilyen megtakarítási szerződést megkötni.

Érdemes pontosan átgondolni:

• Mennyi ideig tudok lemondani erről a pénzről?

• Mekkora összeget szeretnék félretenni?

• Ki kapja majd meg a pénzt?

• Szükségem van haláleseti szolgáltatásra?

• Szeretném biztosítani a temetésem költségeit?

• Vannak egészségügyi feltételek?

• Milyen adózási szabályok vonatkoznak az adott termékre?

  
  

Gyakori kérdések (FAQ)

70 évesen túl idős vagyok életbiztosítást kötni?

Nem feltétlenül. Az, hogy lehetséges-e és van-e értelme a szerződésnek, függ többek között a terméktől, a belépési életkortól, az egészségi állapottól, a futamidőtől és a személyes céloktól. Léteznek kifejezetten idősebb emberek számára kialakított előgondoskodási megoldások is.

Létezik egészségügyi kérdések nélküli temetkezési előgondoskodás?

Igen, Ausztriában vannak ilyen termékek. Például a Merkur olyan temetkezési biztosítást kínál, amelynél nincs kockázatelbírálás. A Wiener Städtische szintén kínál egészségügyi kérdések nélküli temetkezési előgondoskodást. A pontos várakozási idők és feltételek azonban termékenként eltérnek.

Megjelölhetem az unokámat kedvezményezettként?

Életbiztosítási szerződéstől függően egy személy név szerint kedvezményezettként megjelölhető. A pontos szabályokat mindig az adott szerződésben kell ellenőrizni.

Van tőkejövedelemadó (KESt) az életbiztosításnál?

A magánszemély által kötött életbiztosítások hozamai alapvetően nem tartoznak a KESt hatálya alá. Ugyanakkor bizonyos szerződéses konstrukcióknál, rövid futamidőknél és egyszeri díjas szerződéseknél külön adózási szabályok érvényesülhetnek. Ezért az adott helyzetet mindig külön meg kell vizsgálni.

Jobb a biztosítás, mint egy megtakarítási számla?

Nem automatikusan. A bankszámla elsősorban a bármikor hozzáférhető tartalékok számára megfelelő. Egy életbiztosítás ezzel szemben – a terméktől függően – további funkciókat, például haláleseti védelmet és szerződésben meghatározott kedvezményezetti jogosultságot kínálhat. A megfelelő megoldás mindig attól függ, mi a célod.

Összefoglalás

Nem – nem vagy túl idős ahhoz, hogy még gondoskodj a jövőről.

Lehet, hogy 70 évesen már késő egy olyan klasszikus nyugdíj-előtakarékosságot felépíteni, amelynek évtizedeken keresztül kellett volna növekednie.

De az előgondoskodás sokkal többet jelent, mint a nyugdíj.

Lehet, hogy szeretnéd a saját életedet anyagilag élvezni, ugyanakkor pénzed egy részét a gyermekeidnek vagy az unokáidnak félretenni.

Lehet, hogy szeretnéd, ha az unokáid később anyagi támogatást kapnának.

Vagy egyszerűen szeretnéd biztosítani, hogy a hozzátartozóidnak a halálod után ne kelljen a temetés költségeit is viselniük.

Pontosan ezért lehetnek érdekesek bizonyos biztosítási megoldások.

A temetkezési előgondoskodás például egészségügyi kérdések nélkül is lehetséges lehet, míg egy életbiztosításnál a szerződésben meghatározott kedvezményezett segítségével célzottan gondoskodhatsz bizonyos személyekről.

A magánéletbiztosítások esetében emellett bizonyos adózási előnyök is fennállhatnak a klasszikus tőkebefektetésekhez képest, mivel a hozamok alapvetően nem tartoznak a KESt hatálya alá – az esetleges kivételeket azonban mindig figyelembe kell venni.

A végén tehát nem az a kérdés, hogy túl idős vagy-e a megtakarításhoz.

Hanem az:

Mit szeretnél még elérni a pénzeddel – saját magad és azok számára, akik fontosak neked?

Ha szeretnéd megtudni, hogy a te személyes élethelyzetedben milyen lehetőségek jöhetnek szóba, szívesen segítek egy kötetlen tanácsadás keretében.

Együtt megnézhetjük, hogy érdemesebb-e a pénzt továbbra is szabadon hozzáférhetően tartani, a családod számára gondoskodni róla, vagy célzottan temetkezési vagy életbiztosítási megoldást választani.

👉 Kérj most ingyenes és kötetlen tanácsadást.