Vállalkozóként nyugdíjba menni: mi történik az SVS-szel és az önrésszel?

Mi történik az egészségbiztosításával, amikor nyugdíjba vonul?

Sok önálló vállalkozó éveken keresztül a vállalkozásával, az ügyfeleivel és a pénzügyi jövőjével foglalkozik. Amikor azonban közeledik a nyugdíjba vonulás időpontja, új kérdések merülnek fel: Továbbra is a Sozialversicherung der Selbständigen (SVS), vagyis az önálló vállalkozók társadalombiztosítási rendszerének biztosítottja maradok? Nyugdíjasként is kell önrészt fizetnem? Milyen költségekkel járhatnak az orvosi vizsgálatok vagy a kórházi tartózkodás?

Ezek fontos kérdések, hiszen a nyugdíjba vonulással ugyan megváltozik a szakmai élethelyzet, az egészségügyi ellátás iránti igény azonban továbbra is fennmarad. Különösen nyugdíjas korban szeretnék sokan tudni, hogy a törvényes egészségbiztosítás milyen szolgáltatásokat fedez, és mely kiadásokat kell saját maguknak viselniük.

Ebben a cikkben bemutatom, milyen szabályok vonatkoznak az ausztriai önálló vállalkozókra, hogyan működik az önrész, és mikor jelenthet hasznos kiegészítést a magán-egészségbiztosítás.

1. Megmarad az egészségbiztosítás a nyugdíjba vonulás után?

Igen. Ha önálló vállalkozói tevékenysége után nyugdíjat kap, és továbbra is az SVS-nél rendelkezik egészségbiztosítással, akkor ez a biztosítási védelem főszabály szerint fennmarad. A nyugdíjba vonulás tehát önmagában nem jelenti azt, hogy automatikusan elveszíti az egészségbiztosítását.

A törvényes egészségbiztosítás továbbra is támogatást nyújt az egészségügyi szempontból szükséges ellátásokhoz, a hatályos szabályok szerint. Ide tartozhatnak például az orvosi kezelések, a gyógyszerek és a kórházi tartózkodás.

Fontos különbséget tenni a nyugdíjbiztosítás és az egészségbiztosítás között. A nyugdíjbiztosítás az állami nyugdíjra való jogosultságot érinti. Az egészségbiztosítás ezzel szemben a betegséggel és az orvosi kezeléssel kapcsolatos meghatározott költségeket fedezi.

Az egyéni helyzetben alkalmazandó szabályok többek között attól függnek, hogy melyik biztosítási rendszerből kapja a nyugdíját, illetve végez-e más, biztosítási kötelezettséggel járó tevékenységet. Ha például nyugdíj mellett alkalmazottként is dolgozik, vagy több nyugdíjjogosultsággal rendelkezik, a párhuzamos biztosítás kérdése is felmerülhet.

Fontos: 

A nyugdíjba vonulás nem jelenti automatikusan azt, hogy minden egészségügyi szolgáltatás ingyenes lesz. Nyugdíjasként is felmerülhetnek önrészek és más saját fizetési kötelezettségek.

2. Mit jelent az önrész az SVS-nél?

Az önrész az a kezelési költségből származó rész, amelyet Önnek saját magának kell megfizetnie. Az SVS-nél erre a Kostenanteil, vagyis költségrészesedés kifejezést is használják.

A vállalkozók és az új önálló vállalkozók esetében a szerződött orvosok által nyújtott orvosi ellátásnál az általános költségrészesedés főszabály szerint 20 százalék. Bizonyos feltételek teljesülése esetén ez 10 vagy akár 5 százalékra is csökkenthető. Az SVS-nél biztosított más szakmai csoportokra eltérő szabályok vonatkozhatnak.

Hogyan működik ez a gyakorlatban?

Ha Ön természetbeni egészségügyi ellátásra jogosult személyként az SVS szerződött orvosát keresi fel, a kezelést először közvetlenül az orvos és az SVS számolja el egymás között. Az SVS ezt követően előírja az Önre eső költségrészt. Nyugdíjasok esetében ezt az összeget közvetlenül a nyugdíjból is levonhatják.

Egyszerű példa

Tegyük fel, hogy egy orvosi kezelésnél 100 eurós szerződéses díjat vesznek alapul. Ha az önrész 20 százalék, akkor ebben az egyszerűsített példában 20 eurót kell saját magának fizetnie.

Tétel	Összeg
Alapul vett szerződéses díj	100 €
20%-os önrész	20 €
Fennmaradó rész	80 €

Ez a példa kizárólag a szemléltetést szolgálja. A tényleges számítás az SVS szabályaitól, az alkalmazandó díjszabástól és az Ön jogosultságától függ.

Különösen a választott orvosoknál (Wahlärzte) fordulhat elő, hogy a tényleges számla jóval magasabb, mint az az összeg, amelyet az SVS a térítés kiszámításának alapjául vesz.

3. Csökkenthető az önrész?

Igen. Bizonyos biztosítottak számára lehetőség van a költségrészesedés csökkentésére.

A vállalkozók és az új önálló vállalkozók esetében a szokásos 20 százalékos önrész meghatározott feltételek mellett 10 százalékra csökkenhet. A „Meine Gesundheitsziele” egészségügyi programban való tartósan sikeres részvétel esetén akár 5 százalékos önrész is lehetséges. Bizonyos cukorbetegséghez kapcsolódó programok szintén szerepet játszhatnak ebben.

Emellett meghatározott feltételek mellett mentesség is igénybe vehető. Ide tartozhatnak például azok a nyugdíjasok, akik kiegyenlítő pótlékban (Ausgleichszulage) részesülnek, valamint egyes szociálisan rászoruló vagy súlyos betegségben érintett személyek esetei. A költségrészesedés felső korlátozása szintén jelentős lehet. A pontos feltételek az egyéni helyzettől függnek.

Ha hamarosan nyugdíjba vonul, vagy már nyugdíjas, érdemes ellenőriznie, hogy melyik szabály vonatkozik Önre.

Gyakorlati tanács:

Érdeklődjön közvetlenül az SVS-nél, hogy jogosult-e önrészcsökkentésre vagy mentességre. Ne feltételezze, hogy a kedvezmény automatikusan minden biztosított személyre érvényes.

4. Mi történik kórházi tartózkodás esetén?

Itt is fontos különbséget tenni az általános kórházi osztály és a különleges osztály (Sonderklasse) között.

Szerződött kórház általános osztályán a fedezett költségeket főszabály szerint a törvényi rendelkezések szerint, az SVS-en keresztül számolják el. Ugyanakkor napi kórházi hozzájárulást is felszámíthatnak. Ez különbözik az orvosi kezelésekhez kapcsolódó önrésztől.

Ha különleges osztályon szeretne kezelést igénybe venni, más szabályok érvényesek. Az esetleges többletköltségek térítésének mértéke többek között az Ön jogosultságától és az SVS hatályos szabályaitól függ.

Ezért nem szabad automatikusan abból kiindulni, hogy a törvényes egészségbiztosítás a különleges osztályon történő kórházi tartózkodás valamennyi költségét fedezi.

A magán kórházi kiegészítő biztosítás ilyen esetben további védelmet jelenthet. Hogy ez megfelelő megoldás-e Önnek, az igényeitől, az egészségi állapotától, az elérhető biztosítási csomagoktól és a költségvetésétől függ.

5. Mi történik, ha választott orvoshoz megy?

Nem minden orvos rendelkezik szerződéssel az SVS-szel. Ha választott orvoshoz (Wahlarzt) fordul, a számlát általában először Ön fizeti ki, majd benyújtja az SVS-hez elbírálásra.

A térítés kiszámításakor az SVS a saját, hatályos díjszabásából indul ki. Emiatt a visszatérített összeg jóval alacsonyabb lehet annál, mint amennyit Ön ténylegesen kifizetett.

Bizonyos jogosultságok esetén eltérő számítási szabályok is érvényesek lehetnek.

Példa:

Egy választott orvos 200 eurót számláz ki egy kezelésért. Ebből az összegből önmagában még nem lehet megállapítani, hogy az SVS mennyit térít vissza. A visszatérítés többek között az elvégzett szolgáltatástól, az alkalmazandó díjszabástól és az Ön jogosultságától függ.

Különösen költséges vizsgálatok esetén ezért érdemes előzetesen tájékozódni a várható visszatérítésről.

6. Érdemes magán-egészségbiztosítást fenntartani nyugdíjasként?

A magán-egészségbiztosítás nem egyszerűen helyettesíti a törvényes egészségbiztosítást. A választott csomagtól függően kiegészítő szolgáltatásokat nyújthat, vagy olyan költségeket is fedezhet, amelyeket a törvényes biztosítás nem vagy nem teljes egészében térít meg.

A lehetséges előnyök a konkrét szerződéstől függnek. Ide tartozhatnak például a járóbeteg-ellátás bizonyos szolgáltatásai vagy meghatározott kórházi ellátások biztosítása.

Három kérdést érdemes külön megvizsgálni:

Mit fedez az SVS?

Először ellenőrizze, hogy a törvényes egészségbiztosítás milyen szolgáltatásokra jogosítja fel.

Milyen további költségekre szeretne biztosítást?

Gondolja át, fontosak-e Önnek például bizonyos járóbeteg-ellátások vagy a különleges kórházi osztályon történő kezelés.

Hosszú távon is megfizethető a biztosítás?

A magánbiztosítás díjának nyugdíjasként is illeszkednie kell a rendelkezésére álló jövedelemhez.

Ha már rendelkezik magán-egészségbiztosítással, érdemes elővennie a biztosítási kötvényét. Ellenőrizze, milyen szolgáltatásokat tartalmaz, mekkora önrészek vonatkoznak rá, és a feltételek megfelelnek-e a jelenlegi igényeinek.

Ha még nincs magánbiztosítása, megvizsgálhatja, hogy elvileg lehetséges-e új szerződés megkötése. A biztosító döntése és az esetleges szerződési feltételek többek között az egészségi állapottól, az életkortól és a választott biztosítási csomagtól függenek.

7. Mit érdemes ellenőrizni a nyugdíjba vonulás előtt?

A nyugdíjas évekre való felkészülés során hasznos lehet röviden áttekinteni a jelenlegi helyzetét. Így könnyebben felismerheti, milyen kérdéseket kell még tisztáznia az SVS-szel vagy a biztosítási tanácsadójával.

Ellenőrzendő kérdés	Miért fontos?
Hogyan leszek biztosítva egészségügyileg a nyugdíjba vonulás után?	Hogy tisztában legyen az Önre vonatkozó biztosítási védelemmel.
Mekkora lesz a költségrészesedésem?	Hogy jobban megtervezhesse a várható saját kiadásokat.
Kérhetek önrészcsökkentést vagy mentességet?	Hogy ne maradjon le az esetleges kedvezményekről.
Milyen költségekkel jár a választott orvos felkeresése?	Hogy elkerülje a visszatérítésnél jelentkező váratlan különbözeteket.
Milyen szolgáltatásokat nyújt a magánbiztosításom?	Hogy tudja, mely további költségekre terjedhet ki a fedezet.
Még mindig megfelelő a biztosítási védelmem?	Hogy a biztosítás megfeleljen a jelenlegi élethelyzetének.

Összegzés: Nyugdíjasként is fontos a megfelelő biztosítási védelem

Ha önálló vállalkozóként nyugdíjba vonul, az SVS-en keresztüli egészségbiztosítása főszabály szerint fennmarad, amennyiben továbbra is ott rendelkezik biztosítással. Ennek ellenére a költségrészesedések, a kórházi hozzájárulások és a választott orvosi számlák térítésében mutatkozó különbségek továbbra is fontosak lehetnek.

Tájékozódjon időben a saját helyzetéről, és ellenőrizze, hogy a törvényes egészségbiztosítás milyen szolgáltatásokat fedez. A magán-egészségbiztosítás az igényeitől függően hasznos kiegészítés lehet, de mindig az Ön elvárásaihoz és pénzügyi lehetőségeihez kell igazodnia.

Szeretné megtudni, hogy meglévő egészségbiztosítása nyugdíjasként is megfelel-e az igényeinek?

Forduljon hozzám bizalommal egy ingyenes és kötelezettségmentes Polizzen-Check, vagyis biztosítási kötvényellenőrzés céljából.

Közösen áttekinthetjük a meglévő biztosítási védelmét, és megbeszélhetjük, mely szolgáltatások fontosak az Ön számára.

Ha még nincs magán-egészségbiztosítása, de szeretne további szolgáltatásokra is biztosítást kötni, szívesen segítek megvizsgálni a megfelelő lehetőségeket, és ajánlatot készíteni egy esetleges új szerződéshez.