Munkaképtelenségi biztosítás gyermekeknek – van ennek értelme?
Frissítve: okt. 4.
Amikor a szülők a gyermekük biztosításairól gondolkodnak, általában más témák kerülnek előtérbe:
Egészségbiztosítás, balesetbiztosítás, felelősségbiztosítás vagy esetleg valamilyen pénzügyi gondoskodás.
Ezzel szemben egy gyermekeknek szóló keresőképtelenségi biztosítás elsőre kissé szokatlannak tűnhet.
Hiszen egy gyermeknek még nincs foglalkozása.
Miért kellene tehát már fiatal korban a későbbi munkaképesség biztosításával foglalkozni?
A válasz nem egyszerűen „igen” vagy „nem”.
Attól függ, pontosan mit szeretnénk biztosítani, és milyen feltételeket kínál a konkrét szerződés.
Egy gyermeknek még nincs foglalkozása – akkor miért léteznek mégis ilyen megoldások?
A keresőképtelenségi biztosítás alapvetően a munkaképtelenség pénzügyi következményei ellen nyújt védelmet. Biztosítási esemény esetén – a szerződéstől függően – például a szerződésben meghatározott járadék kerülhet kifizetésre.#
Felnőtteknél a vizsgálat a konkrét foglalkozási helyzethez kapcsolódik.
Gyermekek esetében természetesen más a helyzet.
Ezért a piacon különböző megoldások léteznek a korai biztosításra. Például elő lehet készíteni a későbbi munkaképesség-biztosítást, vagy a szerződés biztosíthat egy későbbi lehetőséget arra, hogy a biztosítási védelmet a későbbi foglalkozási helyzethez igazítsák.
Pontosan itt rejlik a döntő pont: nem minden termék működik ugyanúgy.
Ezért gyermekek biztosításánál nemcsak a termék elnevezését érdemes figyelni, hanem a konkrét szerződési feltételeket is.
Miért lehet érdekes a korai megkötés?
A korai biztosítás egyik fontos szempontja a szerződés megkötésekor fennálló egészségi állapot.
A magánbiztosításoknál az egészségi nyilatkozatok és a kockázatelbírálás fontos szerepet játszanak. Egy későbbi új szerződés megkötésekor az egészségi állapot és a személyes körülmények már megváltozhattak.
A Munkáskamara (AK) például a keresőképtelenségi biztosításokkal kapcsolatban arra hívja fel a figyelmet, hogy a biztosítás megkötéséhez szükség van az egészségi állapot kockázatelbírálására, és hogy egy későbbi új szerződés többek között a magasabb belépési életkor miatt drágább lehet.
Ez azonban nem jelenti azt:
„Ha ma biztosítást köt a gyermekének, akkor később automatikusan minden garantált.”
A döntő inkább az, hogy a konkrét szerződésben ténylegesen milyen jogok és szolgáltatások szerepelnek.
Az egészségi állapot az élet során változhat
A gyermekek fejlődnek.
Egy egészséges gyermekből később kamasz, majd felnőtt lesz.
Ez alatt az idő alatt sok minden történhet.
Például betegségek alakulhatnak ki, vagy egészségügyi korlátozások jelentkezhetnek.
Ha csak később szeretnének klasszikus keresőképtelenségi biztosítást kötni, ezek a változások szerepet játszhatnak a kockázatelbírálás során.
Egy korai megoldás ezért érdekes lehet, ha lehetővé teszi bizonyos biztosítási jogok már fiatal korban történő rögzítését.
De itt is érvényes: a szerződést pontosan meg kell vizsgálni.
Nem minden biztosítás kínál ugyanolyan lehetőségeket.
Mit érdemes egy jó gyermekbiztosítási megoldásnak figyelembe vennie?
Ha a szülők ilyen biztosítást vizsgálnak, én nem csak az árra kérdeznék rá.
Sokkal fontosabbak az olyan kérdések, mint:
Mi van már gyermekkorban biztosítva?
Milyen szolgáltatást nyújt ténylegesen a biztosítási esemény bekövetkezésekor?
Hány éves kortól változik meg a biztosítási védelem?
Később hozzá lehet igazítani a szerződést a foglalkozási helyzethez?
Ehhez szükség van újabb egészségi vizsgálatra?
Milyen magas lehet a későbbi biztosítási védelem?
Milyen betegségek vagy helyzetek vannak kizárva?
Meddig érvényes a szerződés?
Hogyan alakul a biztosítási díj?
Van garantált lehetőség, vagy csupán egy nem kötelező érvényű lehetőségről van szó?
Különösen a hosszú távú biztosításoknál jelenthetnek ezek a részletek nagy különbséget.
Nem minden gyermeknek szóló biztosításnak kell keresőképtelenségi biztosításnak lennie
Ez számomra különösen fontos ebben a témában.
A szülők ma nagyon sokféle lehetőséget kapnak.
Egészségbiztosítás. Balesetbiztosítás. Gondoskodás. Megtakarítás. Keresőképtelenség. Súlyos betegségek.
Ilyenkor könnyen kialakulhat az a benyomás:
„Most mindent biztosítanunk kell a gyermekünk számára.”
Én ezt nem így látom.
A jó előrelátó gondoskodásnak nem abból kell állnia, hogy minél több szerződésünk legyen.
Először a család valóban fontos kockázatait kell figyelembe venni.
Mit érdemes először biztosítani?
Egy család esetében először az egész képet nézném meg.
Például:
Terület | Miért fontos? |
Egészségbiztosítás | Orvosi ellátás és a kívánt további szolgáltatások |
Magán balesetbiztosítás | A balesetek pénzügyi következményei, különösen szabadidős balesetek esetén |
Felelősségbiztosítás | Kártérítési követelésekkel szembeni védelem |
A szülők biztosítása | A család pénzügyi stabilitása |
Gondoskodás a gyermekről | Hosszú távú vagyonépítés vagy további biztosítási védelem |
Keresőképtelenség | A gyermek későbbi munkaképességének korai előkészítése |
A sorrend természetesen családonként eltérő lehet.
Különösen gyermekeknél fontos először megvizsgálni, hogy a meglévő biztosítások már milyen védelmet biztosítanak. A Munkáskamara (AK) szintén azt javasolja, hogy új gyermekbiztosítás megkötése előtt először ellenőrizzék a már meglévő biztosítási védelmet.
Fontos különbség: a balesetbiztosítás nem keresőképtelenségi biztosítás
Ezt a két biztosítást néha összekeverik.
A magán balesetbiztosítás alapvetően egy baleset következményeire összpontosít.
A keresőképtelenségi biztosítás ezzel szemben egy egészségi okból bekövetkező munkaképtelenség pénzügyi következményeit hivatott biztosítani.
Ez nagy különbség.
Hiszen egészségügyi problémák nemcsak balesetek miatt alakulhatnak ki.
Betegségek is okozhatják azt, hogy valaki később már nem tudja elvégezni a munkáját.
Ezért a balesetbiztosítás és a keresőképtelenségi biztosítás különböző feladatokat láthat el.
Mi történik a törvényes biztosítással?
Ezt a témát sem szabad figyelmen kívül hagyni.
A törvényes társadalombiztosítás fontos alapot jelent. A törvényes nyugdíjbiztosításból származó későbbi keresőképtelenségi vagy rokkantsági ellátás azonban törvényi feltételekhez kötött, többek között biztosítási időszakokhoz és további feltételekhez.
Egy gyermek esetében ezért nem lehet egyszerűen azt mondani:
„Ha később történik valami, úgyis fizet az állam.”
A helyzet mindig függ többek között az életkortól, a biztosítási időszakoktól, a képzettségtől, a biztosítási esemény bekövetkezésétől és a törvényi feltételektől.
A magán keresőképtelenségi biztosítás ezzel szemben más célt követ:
Egyéni biztosítási szerződésen alapul, és – a megállapodott feltételektől függően – további pénzügyi védelmet biztosíthat.
Egy példa a mindennapokból
Vegyünk egy családot, ahol a fiú tízéves.
A szülők hosszú távon szeretnének gondoskodni róla, és elkezdenek foglalkozni a keresőképtelenség kérdésével.
Két különböző ajánlatot kapnak.
Az első elsősorban egy későbbi lehetőséget tartalmaz a biztosítási védelem bővítésére.
A második már gyermekkorban is tartalmaz bizonyos szolgáltatásokat, valamint egy későbbi módosítási lehetőséget.
Első pillantásra a két ajánlat hasonlónak tűnik.
Közelebbről megvizsgálva azonban különbségek lehetnek többek között:
a szolgáltatás kezdetében
az egészségi vizsgálatban
a későbbi átalakításban
a biztosítási összegben
a futamidőben
a biztosítási díj alakulásában
a kizárásokban
Pontosan ezért egy ilyen döntést nem szabad csak a havi biztosítási díj alapján meghozni.
Amit ebben a témában különösen ajánlok a szülőknek
Ne hagyja, hogy nyomás alá helyezzék.
Egy gyermek számára kötött hosszú távú biztosítást meg kell érteni.
Ha ajánlatot kap, nyugodtan tegye fel a kérdést:
„Mi történik pontosan ezzel a szerződéssel, amikor a gyermekem 18, 20 vagy 25 éves lesz?”
És még fontosabb:
„Mi garantált ekkor – és mit kell később újra kérelmezni vagy újra elbíráltatni?”
Ez a kérdés nagy segítséget jelenthet a döntés meghozatalában.
Mikor lehet értelmes a korai biztosítás?
A korai biztosítás különösen azoknak a családoknak lehet érdekes, amelyek hosszú távon terveznek, és szeretnék gyermekük későbbi munkaképességének biztosítását minél korábban előkészíteni.
Ez például akkor lehet érdekes, ha:
a szülők korán szeretnének gondoskodni,
az aktuális egészségi állapot kedvező a biztosítás megkötéséhez,
a biztosítási védelem későbbi módosítása elő van irányozva,
fontos a hosszú távú pénzügyi tervezés,
és a család hosszú távon is képes vállalni a biztosítási díjat.
De itt is érvényes:
Nem minden gyermeknek ugyanarra a megoldásra van szüksége.
És nem minden felajánlott biztosítás automatikusan értelmes vagy megfelelő.
Mikor érdemes inkább óvatosnak lenni?
Különösen akkor érdemes óvatosnak lenni, ha a szülők elsősorban azért kötnek szerződést, mert megijesztették őket.
A biztosításokat nem egy érzés miatt kellene megkötni:
„Ha ezt most nem kötjük meg, később problémánk lesz.”
Jobb egy nyugodt vizsgálat:
Mi van biztosítva?
Mennyibe kerül hosszú távon?
Mely szolgáltatások garantáltak?
Milyen feltételek érvényesek később?
És milyen más kockázatokat kellene családként először biztosítanunk?
Különösen hosszú távú szerződéseknél a család pénzügyi teherbíró képességét is figyelembe kell venni.
Összefoglalás: Nem minden gyermeknek van szüksége BU-ra – de a korai gondoskodás érdekes lehet
A gyermekeknek szóló keresőképtelenségi biztosítás nem minden család számára kötelező vagy szükséges.
Érdekes biztosítási elem lehet azonban akkor, ha a szülők már korán szeretnének gondolni gyermekük későbbi munkaképességének biztosítására.
A korai megoldás lehetséges előnye elsősorban az lehet, hogy bizonyos biztosítási jogokat már fiatal korban rögzíteni lehet.
Hogy ez valóban értelmes-e, az azonban erősen függ a konkrét terméktől.
Ezért egy gyermekeknek szóló BU esetében nemcsak az árra figyelnék, hanem elsősorban ezekre:
a gyermekkorban fennálló tényleges biztosítási védelem,
a későbbi folytatás vagy módosítás lehetősége,
az egészségi vizsgálatok,
a biztosítási összeg,
a futamidő,
a biztosítási díj alakulása,
a kizárások
és a hosszú távú pénzügyi terhelés.
A jó gondoskodás nem azt jelenti, hogy minél korábban minél több biztosítást kötünk.
A jó gondoskodás azt jelenti, hogy felismerjük a valóban fontos kockázatokat, és olyan megoldást választunk, amely hosszú távon illeszkedik a családhoz.
Szeretné tudni, milyen biztosítási védelem lehet valóban értelmes gyermeke számára?
Szívesen áttekintem Önnel együtt, hogy milyen biztosítások vannak már meglévőként, és milyen biztosítási védelem lehet valóban indokolt gyermeke számára.
Hozzászólások