Gesetzliche Pension in Österreich – Wie sicher ist unsere Altersvorsorge?
Aktualisiert: vor 4 Tagen
Die Pension scheint für viele Menschen noch weit entfernt zu sein. Solange man mitten im Berufsleben steht, denkt man oft zuerst an die laufenden Ausgaben, die Familie, die Wohnkosten oder den nächsten Urlaub.
Doch irgendwann stellt sich eine wichtige Frage: Wie werde ich später leben, wenn ich nicht mehr arbeite?
In Österreich bildet die gesetzliche Pension die wichtigste Grundlage der Altersvorsorge für viele Menschen. Sie soll ein regelmäßiges Einkommen im Ruhestand ermöglichen. Trotzdem bedeutet eine gesetzliche Pension nicht automatisch, dass der gewohnte Lebensstandard unverändert weitergeführt werden kann.
Umso wichtiger ist es, das österreichische Pensionssystem zu verstehen, das eigene Pensionskonto zu kennen und sich rechtzeitig mit der persönlichen Vorsorge zu beschäftigen.
Wie funktioniert die gesetzliche Pension in Österreich?
Das österreichische Pensionssystem beruht grundsätzlich auf dem sogenannten Umlageverfahren.
Das bedeutet: Die Beiträge der aktuell Erwerbstätigen finanzieren zu einem großen Teil die laufenden Pensionen. Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer zahlen gemeinsam mit ihren Arbeitgebern Beiträge zur gesetzlichen Sozialversicherung. Selbstständige leisten ihre Beiträge im Rahmen ihrer jeweiligen Sozialversicherung.
Die gesetzliche Pensionsversicherung wird je nach Personengruppe von unterschiedlichen Versicherungsträgern durchgeführt. Für viele Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer ist die Pensionsversicherungsanstalt (PVA) zuständig, während beispielsweise Selbstständige grundsätzlich bei der Sozialversicherungsanstalt der Selbständigen (SVS) versichert sind.
Das Umlageverfahren funktioniert seit vielen Jahrzehnten. Es steht allerdings vor Herausforderungen: Die Lebenserwartung steigt, Menschen beziehen häufig über einen längeren Zeitraum Pension, und die demografische Entwicklung verändert das Verhältnis zwischen Beitragszahlenden und Pensionistinnen und Pensionisten.
Das bedeutet nicht, dass die gesetzliche Pension einfach wegfällt. Es zeigt aber, warum die Finanzierung des Systems und die persönliche Altersvorsorge regelmäßig diskutiert werden.
Wie wird die Höhe Ihrer Pension berechnet?
Für Personen, die ab dem 1. Jänner 1955 geboren wurden, wird die Pension grundsätzlich über das persönliche Pensionskonto berechnet.
Auf diesem Konto werden die maßgeblichen Beitragsgrundlagen und Gutschriften aus dem Versicherungsverlauf erfasst.
Vereinfacht funktioniert das so:
Für jedes Kalenderjahr werden die maßgeblichen Beitragsgrundlagen berücksichtigt.
Davon werden 1,78 Prozent als jährliche Teilgutschrift auf dem Pensionskonto verbucht.
Die Gutschriften früherer Jahre werden aufgewertet.
Die Summe ergibt die Gesamtgutschrift, aus der beim Pensionsantritt die Pension berechnet wird.
Die 1,78 Prozent sind also nicht einfach eine jährliche Auszahlung und auch keine Rendite wie bei einer Geldanlage. Es handelt sich um einen gesetzlich festgelegten Berechnungsfaktor für das Pensionskonto.
Die spätere Pensionshöhe hängt unter anderem davon ab, wie lange Sie versichert waren und welche Beitragsgrundlagen während Ihres Berufslebens berücksichtigt wurden.
Ein vereinfachtes Beispiel
Angenommen, Ihre jährliche Beitragsgrundlage beträgt 35.000 Euro.
Die Teilgutschrift für dieses Jahr beträgt dann rechnerisch:
35.000 Euro × 1,78 Prozent = 623 Euro.
Dieser Betrag wird dem Pensionskonto als jährliche Gutschrift hinzugefügt. Die tatsächliche spätere Pension ergibt sich aus den gesamten aufgewerteten Gutschriften und den geltenden Berechnungsregeln.
Das Beispiel dient nur zur Veranschaulichung. Es ist keine individuelle Pensionsberechnung.
Warum Versicherungsjahre und Einkommen so wichtig sind
Zwei Personen können im gleichen Alter sein und trotzdem später eine sehr unterschiedliche Pension erhalten.
Der Grund liegt unter anderem in ihrem bisherigen Versicherungsverlauf.
Wer über viele Jahre hinweg ein höheres versichertes Einkommen erzielt, sammelt grundsätzlich höhere Gutschriften als jemand, der über längere Zeit ein niedrigeres Einkommen hat.
Auch Unterbrechungen im Berufsleben können eine Rolle spielen.
Dazu zählen beispielsweise:
längere Teilzeitbeschäftigung
Karenz und Kinderbetreuung
Phasen ohne Pflichtversicherung
ein später Einstieg ins Berufsleben
längere Zeiten mit niedrigem Einkommen
die berufliche Situation von Selbstständigen
Nicht jede Unterbrechung wirkt sich gleich aus. Für bestimmte Zeiten, etwa Kindererziehung, können unter den gesetzlichen Voraussetzungen Versicherungszeiten oder Beitragsgrundlagen berücksichtigt werden.
Deshalb sollte man nicht nur auf die Anzahl der Arbeitsjahre schauen, sondern auch prüfen, welche Zeiten tatsächlich im eigenen Pensionskonto erfasst sind.
Wann können Sie in Österreich in Pension gehen?
Das Regelpensionsalter ist gesetzlich festgelegt. Für Männer beträgt es 65 Jahre. Für Frauen wird es seit 2024 schrittweise von 60 auf 65 Jahre angehoben.
Welches Pensionsalter gilt, hängt vom Geburtsdatum ab.
Geburtsdatum von Frauen | Regelpensionsalter |
Bis 31. Dezember 1963 | 60 Jahre |
1. Jänner bis 30. Juni 1964 | 60 Jahre und 6 Monate |
1. Juli bis 31. Dezember 1964 | 61 Jahre |
1. Jänner bis 30. Juni 1965 | 61 Jahre und 6 Monate |
1. Juli bis 31. Dezember 1965 | 62 Jahre |
1. Jänner bis 30. Juni 1966 | 62 Jahre und 6 Monate |
1. Juli bis 31. Dezember 1966 | 63 Jahre |
1. Jänner bis 30. Juni 1967 | 63 Jahre und 6 Monate |
1. Juli bis 31. Dezember 1967 | 64 Jahre |
1. Jänner bis 30. Juni 1968 | 64 Jahre und 6 Monate |
Ab 1. Juli 1968 | 65 Jahre |
Neben der regulären Alterspension gibt es unter bestimmten Voraussetzungen auch Möglichkeiten für einen früheren Pensionsantritt, beispielsweise die Korridorpension oder die Schwerarbeitspension.
Dafür gelten eigene Alters- und Versicherungsbedingungen. Ein früherer Pensionsantritt kann außerdem zu Abschlägen führen.
Ob Sie Anspruch auf eine bestimmte Pensionsart haben, sollte daher anhand Ihres Geburtsdatums und Ihrer Versicherungszeiten individuell geprüft werden.
Reicht die gesetzliche Pension für den gewohnten Lebensstandard?
Das ist eine der wichtigsten Fragen bei der Altersvorsorge.
Die gesetzliche Pension soll ein Einkommen im Ruhestand sichern. Sie entspricht aber nicht automatisch dem letzten Nettogehalt. Wie groß der Unterschied ausfällt, hängt von der persönlichen Erwerbsbiografie und den jeweiligen Lebensumständen ab.
Stellen Sie sich beispielsweise eine Person vor, die während ihres Berufslebens ein regelmäßiges Einkommen hatte und damit ihre Wohnkosten, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität und Freizeit finanzieren konnte.
Mit dem Pensionsantritt verändert sich das Einkommen. Viele laufende Ausgaben bleiben aber bestehen. Miete oder Kreditraten, Betriebskosten, Lebensmittel und Gesundheitsausgaben müssen weiterhin bezahlt werden.
Wenn die Pension niedriger ist als das bisher verfügbare Einkommen, kann eine finanzielle Lücke entstehen.
Diese Lücke ist individuell. Deshalb wäre es nicht seriös, pauschal zu behaupten, dass die gesetzliche Pension für alle ausreicht oder für alle zu niedrig ist.
Entscheidend ist, die eigene voraussichtliche Pension den erwarteten Ausgaben im Ruhestand gegenüberzustellen.
Was bedeutet die Pensionslücke?
Als Pensionslücke bezeichnet man vereinfacht den Unterschied zwischen dem Einkommen, das im Ruhestand benötigt wird, und dem Einkommen, das voraussichtlich zur Verfügung steht.
Ein vereinfachtes Beispiel:
Monatliche Einnahmen und Ausgaben | Beispielbetrag |
Gewünschtes monatliches Budget im Ruhestand | 2.300 Euro |
Voraussichtliche monatliche Pension | 1.850 Euro |
Monatliche Differenz | 450 Euro |
In diesem Beispiel fehlen monatlich 450 Euro, um das gewünschte Budget zu erreichen. Über ein ganzes Jahr ergibt das 5.400 Euro.
Die Zahlen sind frei gewählte Beispielwerte und keine Aussage über die durchschnittliche Pension in Österreich. Bei der eigenen Planung sollten Sie außerdem berücksichtigen, ob Sie mit Brutto- oder Nettobeträgen rechnen und welche zusätzlichen Einnahmen oder Ausgaben zu erwarten sind.
Das Beispiel zeigt jedoch, warum es sinnvoll ist, sich frühzeitig mit dem eigenen Pensionskonto und dem späteren Finanzbedarf auseinanderzusetzen.
Wie können Sie Ihre voraussichtliche Pension überprüfen?
Sie müssen nicht bis kurz vor dem Pensionsantritt warten, um sich mit Ihrer Pension zu beschäftigen.
Ihr persönliches Pensionskonto können Sie online mit ID Austria einsehen. Je nach Möglichkeit können Sie auch einen Kontoauszug bei Ihrem zuständigen Pensionsversicherungsträger anfordern. Zusätzlich steht ein Pensionskontorechner zur Verfügung, dessen Ergebnisse als unverbindliche Schätzung zu verstehen sind.
Achten Sie dabei besonders auf folgende Fragen:
Sind Ihre bisherigen Versicherungszeiten vollständig erfasst?
Sind Zeiten der Kindererziehung berücksichtigt, soweit sie anrechenbar sind?
Welche Gesamtgutschrift ist derzeit auf Ihrem Pensionskonto ausgewiesen?
Wie hoch könnte Ihre Pension nach aktuellem Stand ausfallen?
Wie viel Geld benötigen Sie voraussichtlich monatlich im Ruhestand?
Wenn Sie noch viele Jahre bis zur Pension haben, kann die Berechnung nur eine Momentaufnahme sein. Ihr Einkommen, Ihre Versicherungszeiten und die gesetzlichen Rahmenbedingungen können sich noch verändern.
Trotzdem ist die Information wertvoll: Sie erhalten einen ersten Überblick und können rechtzeitig überlegen, ob zusätzliche Vorsorgemaßnahmen für Sie sinnvoll sind.
Welche Rolle spielt die private Altersvorsorge?
Die private Vorsorge ersetzt die gesetzliche Pension nicht. Sie kann aber eine Ergänzung sein, wenn Sie Ihren gewünschten Lebensstandard im Ruhestand mit der voraussichtlichen gesetzlichen Pension allein nicht erreichen.
Welche Lösung passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Dazu zählen Ihr Alter, Ihre finanziellen Möglichkeiten, Ihr Anlagehorizont und die Frage, wie flexibel Sie auf Ihr Geld zugreifen möchten.
Bei der Auswahl sollten Sie nicht nur auf mögliche Erträge achten, sondern auch auf Kosten, Risiken, Laufzeiten und vertragliche Bedingungen.
Es ist nicht notwendig, sofort eine große Summe aufzubringen. Für viele Menschen ist es hilfreicher, die eigene Situation zunächst zu verstehen, ein realistisches Ziel zu setzen und dann zu prüfen, welche Möglichkeiten tatsächlich zum eigenen Budget passen.
Wichtig ist auch, dass die Vorsorge zu Ihrem Leben passt. Wer beispielsweise noch einen Immobilienkredit zurückzahlt oder Kinder finanziell unterstützt, hat andere Möglichkeiten als jemand, der bereits schuldenfrei ist.
Fazit: Wer früh plant, gewinnt Klarheit
Die gesetzliche Pension ist eine wichtige Säule der Altersvorsorge in Österreich. Das persönliche Pensionskonto zeigt, wie sich die bisherigen Versicherungszeiten und Beitragsgrundlagen auf die spätere Pension auswirken.
Ob die gesetzliche Pension für den gewünschten Lebensstandard ausreicht, lässt sich jedoch nicht pauschal beantworten. Entscheidend sind die voraussichtliche Pensionshöhe, die persönlichen Ausgaben und die finanzielle Situation im Ruhestand.
Wer sein Pensionskonto regelmäßig überprüft und sich rechtzeitig mit möglichen Versorgungslücken beschäftigt, schafft eine bessere Grundlage für fundierte Entscheidungen.
Sie möchten Ihre persönliche Vorsorgesituation besser verstehen?
Gemeinsam können wir Ihre bestehende Vorsorge betrachten und besprechen, welche Fragen für Ihre persönliche Planung wichtig sind.
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