Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder – macht das Sinn?
Aktualisiert: 4. Okt.
Wenn Eltern über Versicherungen für ihr Kind nachdenken, stehen meistens andere Themen im Vordergrund:
Krankenversicherung, Unfallversicherung, Haftpflicht oder vielleicht eine finanzielle Vorsorge.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für ein Kind klingt dagegen zunächst etwas ungewöhnlich.
Denn ein Kind hat noch keinen Beruf.
Warum sollte man also bereits in jungen Jahren über die spätere Arbeitskraft nachdenken?
Die Antwort ist nicht einfach „Ja“ oder „Nein“.
Es kommt darauf an, was genau abgesichert werden soll und welche Bedingungen der konkrete Vertrag bietet.
Ein Kind hat noch keinen Beruf – warum gibt es trotzdem solche Lösungen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll grundsätzlich vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit schützen. Im Leistungsfall kann – abhängig vom Vertrag – beispielsweise eine vereinbarte Rente ausbezahlt werden.
Bei Erwachsenen bezieht sich die Prüfung auf die konkrete berufliche Situation.
Bei Kindern ist die Situation natürlich anders.
Deshalb gibt es am Markt unterschiedliche Konzepte für die frühe Absicherung. Dabei kann beispielsweise eine spätere Absicherung der Arbeitskraft vorbereitet oder eine vertraglich vereinbarte Möglichkeit vorgesehen werden, den Versicherungsschutz später an die berufliche Situation anzupassen.
Genau hier liegt der entscheidende Punkt: Nicht jedes Produkt funktioniert gleich.
Deshalb sollte man bei einer Versicherung für ein Kind nicht nur auf den Namen des Produktes schauen, sondern auf die konkreten Bedingungen.
Warum kann ein früher Abschluss interessant sein?
Ein wichtiger Gedanke hinter einer frühen Absicherung ist der Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Abschlusses.
Bei privaten Versicherungen spielen Gesundheitsangaben und die Risikoprüfung eine wichtige Rolle. Bei einem späteren Neuabschluss können sich Gesundheitszustand und persönliche Situation verändert haben.
Die Arbeiterkammer weist beispielsweise bei Berufsunfähigkeitsversicherungen darauf hin, dass für den Abschluss eine Risikoprüfung des Gesundheitszustandes erforderlich ist und dass ein späterer Neuabschluss unter anderem wegen des höheren Eintrittsalters teurer sein kann.
Das bedeutet aber nicht:
„Wenn Sie heute für Ihr Kind eine Versicherung abschließen, ist später automatisch alles garantiert.“
Entscheidend ist vielmehr, welche Rechte und Leistungen im konkreten Vertrag tatsächlich vereinbart sind.
Gesundheit kann sich im Laufe des Lebens verändern
Kinder entwickeln sich.
Aus einem gesunden Kind wird später ein Jugendlicher und anschließend ein Erwachsener.
In dieser Zeit kann viel passieren.
Es können beispielsweise Krankheiten auftreten oder sich gesundheitliche Einschränkungen entwickeln.
Wenn erst später eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden soll, können solche Entwicklungen bei der Risikoprüfung relevant sein.
Eine frühzeitige Lösung kann deshalb interessant sein, wenn sie ermöglicht, bestimmte Versicherungsrechte bereits in jungen Jahren zu sichern.
Aber auch hier gilt: Vertrag genau prüfen.
Nicht jede Versicherung bietet dieselben Möglichkeiten.
Was sollte eine gute Lösung für Kinder berücksichtigen?
Wenn Eltern eine solche Absicherung prüfen, würde ich nicht nur nach dem Preis fragen.
Viel wichtiger sind Fragen wie:
Was ist bereits während der Kindheit versichert?
Welche Leistung wird im Ernstfall tatsächlich erbracht?
Ab welchem Alter verändert sich der Versicherungsschutz?
Kann der Vertrag später an die berufliche Situation angepasst werden?
Ist dafür eine neuerliche Gesundheitsprüfung erforderlich?
Wie hoch kann die spätere Absicherung sein?
Welche Krankheiten oder Situationen sind ausgeschlossen?
Wie lange läuft der Vertrag?
Wie entwickelt sich die Prämie?
Gibt es eine garantierte Option oder handelt es sich lediglich um eine unverbindliche Möglichkeit?
Gerade bei langfristigen Versicherungen können solche Details einen großen Unterschied machen.
Nicht jede Absicherung für Kinder muss eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein
Das ist mir bei diesem Thema besonders wichtig.
Eltern bekommen heute sehr viele Möglichkeiten angeboten.
Krankenversicherung. Unfallversicherung. Vorsorge. Sparen. Berufsunfähigkeit. Schwere Krankheiten.
Da kann schnell der Eindruck entstehen:
„Wir müssen für unser Kind jetzt alles absichern.“
Das sehe ich nicht so.
Eine gute Vorsorge sollte nicht aus möglichst vielen Verträgen bestehen.
Sie sollte zuerst die wirklich wichtigen Risiken der Familie berücksichtigen.
Was sollte zuerst abgesichert sein?
Bei einer Familie würde ich zunächst das gesamte Bild betrachten.
Zum Beispiel:
Bereich | Warum wichtig? |
Krankenversicherung | Medizinische Versorgung und gewünschte zusätzliche Leistungen |
Private Unfallversicherung | Finanzielle Folgen von Unfällen, insbesondere in der Freizeit |
Haftpflichtversicherung | Schutz vor Schadenersatzforderungen |
Absicherung der Eltern | Finanzielle Stabilität der Familie |
Vorsorge für das Kind | Langfristiger Vermögensaufbau oder weitere Absicherung |
Berufsunfähigkeit | Frühzeitige Vorbereitung auf die spätere Absicherung der Arbeitskraft |
Die Reihenfolge kann natürlich je nach Familie unterschiedlich sein.
Gerade bei Kindern ist es wichtig, zuerst zu prüfen, was bereits über bestehende Versicherungen abgesichert ist. Auch die Arbeiterkammer empfiehlt, vor dem Abschluss neuer Kinderversicherungen zunächst den bestehenden Versicherungsschutz zu prüfen.
Ein wichtiger Unterschied: Unfallversicherung ist keine Berufsunfähigkeitsversicherung
Diese beiden Versicherungen werden manchmal miteinander verwechselt.
Eine private Unfallversicherung konzentriert sich grundsätzlich auf die Folgen eines Unfalls.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll dagegen die finanziellen Folgen einer gesundheitsbedingten Berufsunfähigkeit absichern.
Das ist ein großer Unterschied.
Denn gesundheitliche Probleme entstehen nicht nur durch Unfälle.
Auch Krankheiten können dazu führen, dass eine Person ihren Beruf später nicht mehr ausüben kann.
Deshalb können Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung unterschiedliche Aufgaben erfüllen.
Was passiert eigentlich mit der gesetzlichen Absicherung?
Auch das sollte man bei diesem Thema nicht vergessen.
Die gesetzliche Sozialversicherung bietet eine wichtige Grundlage. Eine spätere Berufsunfähigkeits- oder Invaliditätsleistung aus der gesetzlichen Pensionsversicherung ist allerdings an gesetzliche Voraussetzungen geknüpft, unter anderem an Versicherungszeiten und weitere Bedingungen.
Bei einem Kind kann man deshalb nicht einfach sagen:
„Wenn später etwas passiert, zahlt sowieso der Staat.“
Die Situation hängt immer vom Alter, den Versicherungszeiten, der Ausbildung, dem Eintritt des Versicherungsfalls und den gesetzlichen Voraussetzungen ab.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung verfolgt wiederum ein anderes Ziel:
Sie basiert auf einem individuellen Versicherungsvertrag und kann – abhängig von den vereinbarten Bedingungen – eine zusätzliche finanzielle Absicherung bieten.
Ein Beispiel aus dem Alltag
Nehmen wir eine Familie mit einem zehnjährigen Sohn.
Die Eltern möchten langfristig vorsorgen und beschäftigen sich mit dem Thema Berufsunfähigkeit.
Sie bekommen zwei unterschiedliche Angebote.
Beim ersten geht es hauptsächlich um eine spätere Möglichkeit, den Versicherungsschutz auszubauen.
Beim zweiten gibt es bereits während der Kindheit bestimmte Leistungen, zusätzlich eine spätere Option zur Anpassung.
Auf den ersten Blick sehen beide Angebote ähnlich aus.
Bei genauerem Hinsehen unterscheiden sie sich aber bei:
Leistungsbeginn
Gesundheitsprüfung
späterer Umwandlung
Versicherungssumme
Laufzeit
Prämienentwicklung
Ausschlüssen
Genau deshalb sollte eine solche Entscheidung nicht nur anhand der monatlichen Prämie getroffen werden.
Was ich Eltern bei diesem Thema besonders empfehle
Lassen Sie sich nicht unter Druck setzen.
Eine langfristige Versicherung für ein Kind sollte man verstehen.
Wenn Sie ein Angebot erhalten, stellen Sie ruhig die Frage:
„Was passiert konkret mit diesem Vertrag, wenn mein Kind 18, 20 oder 25 Jahre alt ist?“
Und noch wichtiger:
„Was ist dann garantiert – und was muss später neu beantragt oder geprüft werden?“
Diese Frage kann bei der Entscheidung sehr hilfreich sein.
Wann kann eine frühe Absicherung sinnvoll sein?
Eine frühe Absicherung kann insbesondere für Familien interessant sein, die langfristig planen und die spätere Absicherung der Arbeitskraft ihres Kindes möglichst früh vorbereiten möchten.
Interessant kann das beispielsweise sein, wenn:
die Eltern früh vorsorgen möchten,
der Gesundheitszustand aktuell günstig für einen Abschluss ist,
eine spätere Anpassung des Versicherungsschutzes vorgesehen ist,
langfristige finanzielle Planung wichtig ist,
und die Familie die Prämie dauerhaft tragen kann.
Aber auch hier gilt:
Nicht jedes Kind braucht dieselbe Lösung.
Und nicht jede angebotene Versicherung ist automatisch sinnvoll.
Wann sollte man eher vorsichtig sein?
Vorsicht ist insbesondere dann angebracht, wenn Eltern einen Vertrag hauptsächlich deshalb abschließen, weil sie Angst bekommen haben.
Versicherungen sollten nicht aus einem Gefühl heraus abgeschlossen werden:
„Wenn wir das jetzt nicht machen, haben wir später ein Problem.“
Besser ist eine ruhige Prüfung:
Was ist versichert?
Was kostet es langfristig?
Welche Leistungen sind garantiert?
Welche Bedingungen gelten später?
Und welche anderen Risiken sollten wir als Familie zuerst absichern?
Gerade bei langfristigen Verträgen sollte auch die finanzielle Belastbarkeit der Familie berücksichtigt werden.
Fazit: Nicht jedes Kind braucht eine BU – aber frühe Vorsorge kann interessant sein
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist kein Muss für jede Familie.
Sie kann aber ein interessanter Baustein sein, wenn Eltern frühzeitig über die spätere Absicherung der Arbeitskraft nachdenken möchten.
Der mögliche Vorteil einer frühen Lösung liegt vor allem darin, dass bestimmte Versicherungsrechte bereits in jungen Jahren vereinbart werden können.
Ob das tatsächlich sinnvoll ist, hängt jedoch stark vom konkreten Produkt ab.
Deshalb würde ich bei einer Kinder-BU nicht nur auf den Preis schauen, sondern vor allem auf:
den tatsächlichen Versicherungsschutz während der Kindheit,
die spätere Weiterführung oder Anpassungsmöglichkeit,
Gesundheitsprüfungen,
Versicherungssumme,
Laufzeit,
Prämienentwicklung,
Ausschlüsse
und die langfristige finanzielle Belastung.
Gute Vorsorge bedeutet nicht, möglichst früh möglichst viele Versicherungen abzuschließen.
Gute Vorsorge bedeutet, die richtigen Risiken zu erkennen und eine Lösung zu wählen, die langfristig zur Familie passt.
Möchten Sie wissen, welche Absicherung für Ihr Kind wirklich sinnvoll ist?
Gerne schaue ich mir gemeinsam mit Ihnen an, welche Versicherungen bereits bestehen und welche Absicherung für Ihr Kind tatsächlich sinnvoll sein könnte.
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