Gut vorbereitet für die Pension: Vorsorge für Selbständige erklärt
Aktualisiert: vor 4 Tagen
Warum die Pensionsvorsorge für Selbständige so wichtig ist
Wer selbständig ist, trägt viel Verantwortung. Sie kümmern sich um Ihre Kunden, organisieren Ihren Betrieb, treffen wirtschaftliche Entscheidungen und müssen auch für Zeiten vorsorgen, in denen das Einkommen geringer ausfällt.
Dabei ist die Pension ein Thema, das im Alltag häufig nach hinten rutscht. Solange das Geschäft gut läuft, scheint die finanzielle Zukunft noch weit entfernt zu sein. Es gibt laufende Kosten, Investitionen und private Verpflichtungen. Für die Altersvorsorge bleibt dann manchmal wenig Zeit.
Doch gerade für Selbständige ist es sinnvoll, sich frühzeitig mit der eigenen Pension auseinanderzusetzen. Denn die finanzielle Situation im Ruhestand hängt unter anderem davon ab, wie lange Sie versichert waren, welche Beitragsgrundlagen Sie erworben haben und ob Sie zusätzlich privat vorgesorgt haben.
Die gute Nachricht: Sie müssen nicht sofort große Beträge zur Seite legen. Viel wichtiger ist, dass Sie Ihre Ausgangssituation kennen, ein realistisches Ziel festlegen und einen Vorsorgeplan entwickeln, der zu Ihrem Einkommen passt.
Die gesetzliche Pension: Was gilt für Selbständige in Österreich?
Viele Selbständige sind in Österreich über die Sozialversicherung der Selbständigen (SVS) pensionsversichert. Die gesetzlichen Beiträge bilden die Grundlage für den späteren Pensionsanspruch. Welche Regelungen im Einzelfall gelten, hängt unter anderem von Ihrer Tätigkeit und Ihrer sozialversicherungsrechtlichen Einordnung ab.
Die gesetzliche Pension ist ein wichtiger Bestandteil Ihrer Altersvorsorge. Sie sollten jedoch nicht automatisch davon ausgehen, dass sie später alle Ausgaben abdecken wird.
Überlegen Sie deshalb bereits heute, wie Sie im Ruhestand leben möchten. Möchten Sie weiterhin reisen, Ihren Hobbys nachgehen oder Ihre Familie finanziell unterstützen? Oder ist Ihnen vor allem wichtig, dass die laufenden Kosten für Wohnen, Lebensmittel, Energie und Gesundheit gedeckt sind?
Je nach gewünschtem Lebensstandard kann zwischen der späteren Pension und Ihrem tatsächlichen Geldbedarf eine Lücke entstehen. Wie groß diese ausfällt, lässt sich nicht pauschal sagen. Dafür müssen Ihre persönlichen Versicherungszeiten, die bisherigen Beitragsgrundlagen und Ihre zukünftigen Ausgaben berücksichtigt werden.
Das Pensionskonto als erster Schritt
Ein guter Ausgangspunkt ist Ihr persönliches Pensionskonto. Dort werden die für Ihre gesetzliche Pension relevanten Gutschriften erfasst. Die Gesamtgutschrift bildet eine wesentliche Grundlage für die Berechnung Ihrer späteren Pension.
Sie können Ihr Pensionskonto online mit der ID Austria einsehen. Auch ein Pensionskontorechner kann Ihnen eine unverbindliche Orientierung zur voraussichtlichen Pensionshöhe geben. Eine solche Berechnung ist eine Schätzung und keine Garantie für die tatsächliche spätere Auszahlung.
Nehmen Sie sich daher etwas Zeit, Ihre Angaben anzusehen. So erhalten Sie einen ersten Überblick und können besser einschätzen, ob zusätzliche Vorsorge für Sie sinnvoll sein könnte.
Wie groß könnte Ihre Pensionslücke sein?
Die Pensionslücke bezeichnet den Unterschied zwischen dem Geld, das Ihnen im Ruhestand voraussichtlich zur Verfügung steht, und dem Betrag, den Sie für Ihren gewünschten Lebensstandard benötigen.
Ein einfaches Beispiel zeigt, warum eine frühzeitige Planung hilfreich ist.
Stellen Sie sich vor, Sie benötigen im Ruhestand monatlich 2.500 Euro für Ihre laufenden Ausgaben und persönlichen Wünsche. Ihre voraussichtliche Pension beträgt laut einer unverbindlichen Berechnung 1.800 Euro monatlich.
In diesem vereinfachten Beispiel fehlen Ihnen 700 Euro pro Monat. Auf ein Jahr gerechnet ergibt das 8.400 Euro.
Beispielrechnung | Betrag |
Gewünschtes monatliches Budget im Ruhestand | 2.500 € |
Angenommene monatliche Pension | 1.800 € |
Monatliche Differenz | 700 € |
Jährliche Differenz | 8.400 € |
Diese Zahlen dienen nur zur Veranschaulichung. Sie stellen keine Prognose für Ihre persönliche Pension dar. Außerdem können sich Ausgaben, Inflation, Steuern und die tatsächliche Pensionshöhe im Laufe der Zeit verändern.
Die Rechnung macht aber deutlich, weshalb es hilfreich ist, sich nicht allein auf eine geschätzte Pensionshöhe zu verlassen. Eine zusätzliche Vorsorge kann dazu beitragen, eine mögliche finanzielle Lücke zu verringern.
Früh beginnen: Warum auch kleine Beträge wichtig sein können
Ein häufiger Gedanke lautet: „Ich verdiene momentan noch nicht genug, um für die Pension zu sparen.“
Gerade bei Selbständigen ist das nachvollziehbar. Das Einkommen kann schwanken, größere Rechnungen stehen an und manchmal muss zunächst in das eigene Unternehmen investiert werden.
Trotzdem kann es sinnvoll sein, früh mit einem Betrag zu beginnen, der dauerhaft leistbar ist. Wer über einen längeren Zeitraum regelmäßig spart, hat mehr Zeit, Kapital aufzubauen. Je nach Vorsorgeform können zusätzlich Erträge entstehen. Diese sind allerdings nicht bei jedem Produkt garantiert.
Wichtig ist, dass Sie sich mit Ihrer Vorsorge nicht finanziell übernehmen. Eine hohe monatliche Prämie bringt wenig, wenn Sie sie in wirtschaftlich schwierigeren Monaten nicht bezahlen können.
Prüfen Sie daher zunächst, welcher Betrag nach Abzug Ihrer betrieblichen und privaten Fixkosten regelmäßig verfügbar bleibt. Planen Sie außerdem ausreichende Rücklagen für unerwartete Ausgaben ein.
Wenn Ihr Einkommen später steigt, können Sie Ihre Vorsorge überprüfen und gegebenenfalls anpassen.
Welche Möglichkeiten gibt es für die private Pensionsvorsorge?
Es gibt nicht die eine Lösung, die für alle Selbständigen geeignet ist. Welche Vorsorge sinnvoll ist, hängt von Ihrem Alter, Ihrem Anlagehorizont, Ihrer finanziellen Situation und Ihrer Risikobereitschaft ab.
Grundsätzlich können Sie unterschiedliche Möglichkeiten miteinander kombinieren.
1. Private Pensions- und Lebensversicherung
Eine private Pensionsversicherung oder eine Lebensversicherung mit Spar- beziehungsweise Veranlagungskomponente kann eine Möglichkeit sein, langfristig Kapital für das Alter aufzubauen. Je nach Produkt kann eine spätere Kapitalleistung oder eine vereinbarte Rentenzahlung vorgesehen sein.
Die konkreten Leistungen unterscheiden sich deutlich. Bei klassischen Produkten können bestimmte Leistungen vertraglich garantiert sein. Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen hängt der Wert dagegen von der Entwicklung der zugrunde liegenden Fonds ab; Verluste sind möglich.
Vor dem Abschluss sollten Sie daher genau prüfen:
Welche Leistung ist tatsächlich garantiert?
Welche Auszahlung ist lediglich eine unverbindliche Prognose?
Welche Abschluss-, Verwaltungs- und sonstigen Kosten fallen an?
Wie lange läuft der Vertrag?
Welche Möglichkeiten gibt es, wenn Sie Ihre Beiträge später reduzieren müssen?
Welche Folgen hätte eine vorzeitige Kündigung?
Eine langfristige Vorsorgeversicherung sollte zu Ihrem persönlichen Ziel passen. Entscheidend ist nicht allein die mögliche Auszahlung, sondern auch, ob Sie den Vertrag über die geplante Laufzeit finanziell durchhalten können.
2. Fonds und Wertpapiere
Auch ein Wertpapierdepot mit Fonds oder anderen Anlageformen kann Teil einer langfristigen Altersvorsorge sein.
Solche Anlagen bieten je nach Ausgestaltung Renditechancen, unterliegen jedoch auch Kursschwankungen. Der Wert kann zwischenzeitlich sinken, und es gibt keine Garantie, dass Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt einen Gewinn erzielen.
Bevor Sie investieren, sollten Sie sich überlegen, wie lange Sie das Geld nicht benötigen, welche Verluste Sie finanziell verkraften könnten und ob Sie die Risiken des gewählten Produkts verstehen.
3. Immobilien als zusätzliche Vorsorge
Manche Selbständige möchten im Ruhestand von Mieteinnahmen profitieren oder eine Immobilie später verkaufen.
Auch das kann ein Baustein der Vorsorge sein. Allerdings sollten Sie dabei nicht nur den möglichen Immobilienwert betrachten. Instandhaltung, Reparaturen, Finanzierungskosten, mögliche Leerstände und andere laufende Ausgaben können die tatsächliche Rendite beeinflussen.
Eine Immobilie ist außerdem nicht jederzeit schnell und ohne Kosten in Geld umzuwandeln. Deshalb sollte sie nicht automatisch als Ersatz für ausreichend verfügbare Rücklagen betrachtet werden.
Welche Möglichkeit passt zu Ihnen?
Vorsorgemöglichkeit | Möglicher Vorteil | Worauf Sie achten sollten |
Private Pensions- oder Lebensversicherung | Langfristige Vorsorge mit vertraglich geregelten Leistungen, je nach Produkt | Kosten, Laufzeit, Garantien und Flexibilität |
Fonds und Wertpapiere | Renditechancen und unterschiedliche Anlagemöglichkeiten | Kursschwankungen und mögliches Verlustrisiko |
Immobilien | Mögliche Mieteinnahmen oder späterer Verkaufserlös | Instandhaltung, Finanzierung und eingeschränkte Liquidität |
Betriebliche Rücklagen | Finanzielle Reserve für den Betrieb und schwächere Monate | Sie ersetzen nicht automatisch die private Altersvorsorge |
Die Tabelle bietet nur eine erste Orientierung. Diese Möglichkeiten sind nicht unmittelbar miteinander vergleichbar und können unterschiedliche Risiken, Kosten und steuerliche Folgen haben.
Vergessen Sie die Absicherung Ihrer Arbeitskraft nicht
Bei der Pensionsvorsorge geht es nicht nur darum, Geld für später aufzubauen. Als Selbständige oder Selbständiger sollten Sie auch überlegen, was passiert, wenn Sie vor dem Pensionsalter längere Zeit nicht mehr arbeiten können.
Ihr Einkommen hängt möglicherweise direkt von Ihrer Arbeitsleistung ab. Bei einer schweren Erkrankung oder einem Unfall können Aufträge ausfallen, während betriebliche und private Fixkosten weiterlaufen.
Deshalb gehören finanzielle Rücklagen und eine Überprüfung des persönlichen Versicherungsschutzes ebenfalls zu einer verantwortungsvollen Vorsorgeplanung.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann beispielsweise unter den vereinbarten Voraussetzungen eine finanzielle Leistung vorsehen, wenn Sie Ihren Beruf aufgrund einer versicherten Berufsunfähigkeit nicht mehr ausüben können. Ob und in welchem Umfang Schutz besteht, hängt von den jeweiligen Vertragsbedingungen ab.
Auch hier gilt: Nicht jede Versicherung ist für jede Person notwendig. Entscheidend ist, welche Risiken bestehen, welche Leistungen bereits vorhanden sind und welche finanzielle Belastung Sie selbst tragen könnten.
Was sollten Sie vor dem Abschluss einer Vorsorgeversicherung prüfen?
Wenn Sie sich für eine private Vorsorgelösung interessieren, sollten Sie nicht nur auf die monatliche Prämie oder eine beworbene mögliche Auszahlung achten.
Eine Vorsorgeversicherung ist häufig auf viele Jahre ausgelegt. Deshalb ist es wichtig, dass Sie die Bedingungen verstehen und das Produkt zu Ihren Zielen passt.
Achten Sie insbesondere auf folgende Punkte:
Ihr Vorsorgeziel: Möchten Sie Kapital für einen bestimmten Zeitpunkt aufbauen, eine regelmäßige Auszahlung im Ruhestand erhalten oder zusätzlich Ihre Familie absichern?
Die Laufzeit: Wie viele Jahre bleiben bis zum geplanten Pensionsantritt? Können Sie die vereinbarte Laufzeit realistisch einhalten?
Die Kosten: Welche Abschluss- und Verwaltungskosten fallen an? Wie viel Ihrer Prämie fließt tatsächlich in den Kapitalaufbau?
Garantien und Risiken: Welche Leistungen sind vertraglich zugesichert und welche hängen von der Wertentwicklung ab?
Die Flexibilität: Was passiert, wenn Ihr Einkommen schwankt oder Sie Ihre Beiträge vorübergehend nicht mehr in der bisherigen Höhe bezahlen können?
Die bestehende Absicherung: Haben Sie bereits Versicherungen oder andere Vorsorgeverträge? Diese sollten in die Planung einbezogen werden, damit Sie nicht unüberlegt doppelt vorsorgen.
Die österreichische Finanzmarktaufsicht (FMA) empfiehlt, sich vor dem Abschluss einer Lebensversicherung ausführlich über Produktart, Kosten, Risiken und Vertragsbedingungen zu informieren.
Wann sollten Sie Ihre Pensionsvorsorge überprüfen?
Am besten beschäftigen Sie sich nicht erst kurz vor dem Pensionsantritt mit Ihrer finanziellen Zukunft. Eine regelmäßige Überprüfung kann helfen, Veränderungen rechtzeitig zu berücksichtigen.
Das ist besonders sinnvoll, wenn sich Ihr Einkommen deutlich verändert, Sie einen Kredit aufnehmen, eine Familie gründen, Ihr Unternehmen erweitern oder sich Ihr geplanter Pensionszeitpunkt verschiebt.
Auch eine bereits bestehende Vorsorgeversicherung sollten Sie von Zeit zu Zeit ansehen. Prüfen Sie, welches Ziel der Vertrag erfüllt, welche Leistungen vereinbart wurden und ob er weiterhin zu Ihrer persönlichen Situation passt.
Dabei gilt:
Eine bestehende Versicherung sollte nicht vorschnell gekündigt werden. Gerade bei älteren Verträgen können eine Kündigung oder ein Neuabschluss finanzielle Nachteile haben. Vergleichen Sie mögliche Alternativen deshalb sorgfältig, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Fazit: Ihre Pension beginnt mit einer guten Planung
Für Selbständige in Österreich ist die gesetzliche Pension über die zuständige Sozialversicherung eine wichtige Grundlage. Ob sie später ausreicht, um den gewünschten Lebensstandard zu finanzieren, hängt jedoch von der individuellen Situation ab.
Wenn Sie Ihr Pensionskonto prüfen, Ihren voraussichtlichen Geldbedarf einschätzen und frühzeitig über zusätzliche Vorsorge nachdenken, schaffen Sie eine bessere Grundlage für Ihre Entscheidungen.
Dabei muss nicht alles auf einmal passieren. Oft ist es sinnvoll, zuerst die bestehende Situation zu analysieren und anschließend Schritt für Schritt eine passende Lösung zu entwickeln.
Möchten Sie wissen, ob Ihre bestehende Vorsorge zu Ihren Zielen passt oder welche Möglichkeiten Sie zusätzlich haben?
Gemeinsam können wir Ihre bestehenden Versicherungen durchsehen und besprechen, ob Anpassungen sinnvoll sein könnten.
Wenn Sie noch keine passende private Vorsorge haben, unterstütze ich Sie gerne dabei, eine geeignete Versicherungslösung zu finden und ein Angebot für einen möglichen Neuabschluss zu erstellen. So können Sie in Ruhe prüfen, welche Absicherung zu Ihrer persönlichen Situation und Ihrem Budget passt.
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