Berufsunfähigkeitsversicherung – einfach erklärt
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den Versicherungen, über die viele Menschen erst dann nachdenken, wenn bereits gesundheitliche Probleme bestehen.
Dabei geht es um eine einfache Frage:
Was passiert, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können?
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung kann für diesen Fall eine zusätzliche finanzielle Absicherung bieten.
Aber wie funktioniert sie eigentlich?
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Versicherung, die Ihre Arbeitskraft finanziell absichern soll.
Sie vereinbaren beim Abschluss unter anderem eine bestimmte monatliche Leistung – die sogenannte Berufsunfähigkeitsrente.
Wenn später die vertraglich vereinbarten Voraussetzungen für Berufsunfähigkeit erfüllt sind, kann diese monatliche Leistung ausbezahlt werden.
Die genaue Definition von Berufsunfähigkeit ist dabei im jeweiligen Versicherungsvertrag festgelegt.
Deshalb ist es wichtig, nicht nur auf den Namen des Produktes oder die Höhe der Prämie zu schauen.
Entscheidend sind die Bedingungen.
Was wird eigentlich versichert?
Versichert wird nicht Ihr Gehalt direkt.
Versichert wird eine finanzielle Leistung für den Fall, dass Sie Ihren Beruf aufgrund einer gesundheitlichen Beeinträchtigung nicht mehr entsprechend den vertraglichen Voraussetzungen ausüben können.
Sie können beispielsweise eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von
1.000, 1.500 oder 2.000 Euro
vereinbaren.
Welche Höhe sinnvoll ist, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab.
Dabei spielen unter anderem Ihre laufenden Kosten, Ihr Einkommen, Ihre familiäre Situation und bereits vorhandene Absicherungen eine Rolle.
Wann zahlt die Versicherung?
Das ist eine der wichtigsten Fragen beim Abschluss.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht einfach deshalb, weil Sie krankgeschrieben sind.
Entscheidend ist, ob die im Vertrag festgelegten Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeit erfüllt sind.
Dazu können beispielsweise die Dauer und der Grad der Berufsunfähigkeit sowie weitere vertragliche Bedingungen gehören.
Deshalb sollte man genau wissen:
Was muss passieren, damit mein Vertrag tatsächlich leistet?
Die Antwort darauf steht in den Versicherungsbedingungen.
Welcher Beruf ist versichert?
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung spielt der ausgeübte Beruf eine zentrale Rolle.
Denn verschiedene Berufe stellen ganz unterschiedliche Anforderungen.
Ein Handwerker arbeitet beispielsweise körperlich.
Eine Ärztin arbeitet unter anderem mit hoher Verantwortung und Konzentration.
Eine Bürokraft arbeitet überwiegend am Schreibtisch.
Eine Berufsunfähigkeit kann deshalb je nach Tätigkeit ganz unterschiedliche Ursachen und Auswirkungen haben.
Auch Veränderungen im Berufsleben können relevant sein.
Wenn Sie beispielsweise später den Beruf wechseln, sollte geprüft werden, welche Auswirkungen das auf den bestehenden Versicherungsschutz hat.
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?
Hier gibt es keine pauschale Zahl, die für alle Menschen passt.
Eine sinnvolle Höhe sollte sich an Ihrer persönlichen Lebenssituation orientieren.
Dabei können Sie sich zunächst fragen:
Wie viel Geld würde ich monatlich benötigen, wenn mein Einkommen aus meiner beruflichen Tätigkeit wegfällt?
Berücksichtigen Sie beispielsweise:
Wohnkosten
Lebensmittel
laufende Verträge
Kredite
Versicherungen
Kosten für Kinder
Mobilität
persönliche Ausgaben
Auch vorhandene Ersparnisse und andere Absicherungen können bei der Planung berücksichtigt werden.
Ziel sollte sein, eine Absicherung zu wählen, die zu Ihrem tatsächlichen Bedarf passt.
Wie lange sollte der Vertrag laufen?
Auch die Laufzeit ist wichtig.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll normalerweise gerade für die Jahre absichern, in denen Sie auf Ihr Erwerbseinkommen angewiesen sind.
Eine Absicherung bis zu einem bestimmten Alter kann daher sinnvoll sein.
Welche Laufzeit passend ist, hängt jedoch von Ihrer persönlichen Situation, Ihrem Alter, Ihrer finanziellen Planung und dem jeweiligen Tarif ab.
Eine zu kurze Laufzeit kann dazu führen, dass gerade in späteren Berufsjahren kein entsprechender Versicherungsschutz mehr besteht.
Warum sind Gesundheitsfragen so wichtig?
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden Gesundheitsfragen gestellt.
Diese Fragen sollten vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden.
Dabei geht es nicht nur um schwere Erkrankungen.
Auch frühere Beschwerden, Behandlungen, Untersuchungen oder Medikamente können je nach Fragestellung relevant sein.
Die Versicherung prüft anhand der Angaben das individuelle Risiko.
Je nach Ergebnis kann ein Antrag beispielsweise normal angenommen werden oder es können besondere Bedingungen gelten.
In manchen Fällen kann ein Antrag auch nicht angenommen werden.
Deshalb sollte man Gesundheitsfragen niemals auf die leichte Schulter nehmen.
Nicht das weglassen, was einem unwichtig erscheint – sondern genau das angeben, wonach gefragt wird.
Warum kann ein früher Abschluss interessant sein?
Viele Menschen denken:
„Darum kümmere ich mich später.“
Das Problem dabei ist: Niemand weiß, wie sich der eigene Gesundheitszustand in den nächsten Jahren entwickelt.
Ein späterer Abschluss kann deshalb schwieriger werden, wenn zwischenzeitlich gesundheitliche Probleme aufgetreten sind.
Auch Alter und individuelle Risikofaktoren können bei der Prämienberechnung eine Rolle spielen.
Deshalb kann es sinnvoll sein, sich frühzeitig mit dem Thema auseinanderzusetzen.
Das bedeutet aber nicht, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung für jeden Menschen automatisch die richtige Lösung ist.
Entscheidend ist die persönliche Situation.
Was passiert, wenn der Versicherungsfall eintritt?
Wenn Sie der Meinung sind, dass die Voraussetzungen für eine Leistung erfüllt sind, muss der Versicherungsfall beim Versicherer gemeldet werden.
Anschließend werden die notwendigen Unterlagen und medizinischen Informationen geprüft.
Der Versicherer beurteilt anhand der Vertragsbedingungen, ob eine Berufsunfähigkeit im versicherten Sinn vorliegt.
Erst danach steht fest, ob und in welcher Höhe eine Leistung erbracht wird.
Auch deshalb ist es wichtig, beim Abschluss nicht nur auf die Prämie zu achten.
Die Qualität einer Berufsunfähigkeitsversicherung zeigt sich besonders in ihren Bedingungen.
Worauf sollten Sie beim Abschluss achten?
Ein günstiger Beitrag allein sagt wenig über die Qualität einer Berufsunfähigkeitsversicherung aus.
Vor dem Abschluss sollten Sie sich unter anderem folgende Fragen stellen:
Frage | Warum wichtig? |
Was gilt laut Vertrag als Berufsunfähigkeit? | Entscheidend für den Leistungsfall |
Wie hoch ist die monatliche Rente? | Bestimmt die finanzielle Absicherung |
Wie lange läuft der Vertrag? | Wichtig für den langfristigen Schutz |
Bis zu welchem Alter wird geleistet? | Entscheidend für die Dauer der Absicherung |
Welche Ausschlüsse gibt es? | Nicht jede Situation muss versichert sein |
Wie werden Gesundheitsfragen gestellt? | Relevant für die Annahme und Vertragsbedingungen |
Wie wird die Prämie berechnet und angepasst? | Wichtig für die langfristige Leistbarkeit |
Welche Möglichkeiten zur Anpassung gibt es? | Lebenssituationen können sich verändern |
Ein persönliches Gespräch kann dabei helfen, die einzelnen Punkte nicht nur nach dem Preis, sondern nach ihrer tatsächlichen Bedeutung zu beurteilen.
Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht gleich Unfallversicherung
Auch wenn beide Versicherungen mit der Arbeitsfähigkeit zu tun haben können, handelt es sich um unterschiedliche Absicherungen.
Eine private Unfallversicherung konzentriert sich auf die Folgen eines Unfalls und die im Vertrag vereinbarten Leistungen.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann dagegen auch dann greifen, wenn eine Krankheit die Ursache für die Berufsunfähigkeit ist.
Beide Versicherungen verfolgen daher unterschiedliche Ziele.
Was ist der Unterschied zur staatlichen Absicherung?
Die staatliche Absicherung und eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sind ebenfalls nicht dasselbe.
Die staatlichen Leistungen richten sich nach den gesetzlichen Voraussetzungen.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung basiert auf einem individuellen Versicherungsvertrag.
Das bedeutet:
Die staatliche Absicherung und die private Versicherung können unterschiedliche Aufgaben erfüllen und sich ergänzen.
Welche staatlichen Leistungen in Österreich möglich sind und welche Voraussetzungen dafür gelten, habe ich bereits ausführlicher in meinem Beitrag „Berufsunfähigkeit in Österreich – genaue Regeln, Zahlen und Voraussetzungen einfach erklärt“ erklärt.
Auch die Frage, ob die staatliche Absicherung im persönlichen Fall finanziell ausreicht, ist ein eigenes Thema.
Für wen kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung interessant sein?
Grundsätzlich für Menschen, die ihr Einkommen durch ihre eigene Arbeitskraft erzielen.
Besonders interessant kann das Thema sein, wenn Sie:
langfristig auf Ihr Einkommen angewiesen sind
eine Familie versorgen
einen Kredit zurückzahlen
selbstständig tätig sind
nur geringe finanzielle Rücklagen haben
Ihren bisherigen Lebensstandard auch bei einer längeren gesundheitlichen Einschränkung möglichst erhalten möchten
Dabei muss nicht erst ein konkretes gesundheitliches Problem bestehen.
Versicherung bedeutet schließlich vor allem:
sich abzusichern, bevor etwas passiert.
Fazit
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Versicherung gegen Krankheit.
Sie ist eine finanzielle Absicherung für den Fall, dass eine gesundheitliche Beeinträchtigung dazu führt, dass Sie Ihren Beruf nach den vertraglich vereinbarten Voraussetzungen nicht mehr ausüben können.
Die wichtigsten Punkte sind deshalb nicht nur die monatliche Prämie.
Wichtig sind vor allem:
Was ist versichert? Wann wird geleistet? Wie hoch ist die Leistung? Wie lange besteht der Schutz? Und welche Bedingungen gelten im Ernstfall?
Wer seine Arbeitskraft absichern möchte, sollte diese Fragen möglichst früh und in Ruhe klären.
Denn eine Berufsunfähigkeitsversicherung kauft man nicht für heute.
Man schließt sie für den Fall ab, dass man sie eines Tages wirklich braucht.
Sie möchten wissen, ob Ihre Arbeitskraft ausreichend abgesichert ist?
Gerne sehe ich mir Ihre bestehende Absicherung persönlich an und bespreche mit Ihnen, welche Möglichkeiten für Ihre Situation sinnvoll sein könnten.
Kommentare